資料來源:2009/05/22【經濟日報/記者李淑慧、雷盈/台北報導】
保險種類很多,不少民眾購買投資型保單時會衍生糾紛
金管會指出,保戶應先評估風險及自身需求,再決定要不要購買投資型保單
保戶面對業務員解說保險商品內容時,可從商品名稱判斷其是否為投資型保險商品
一般來說,投資型保險商品的險種名稱通常冠有「變額」或「投資連(鏈)結」等字眼
其次,購買投資型保險商品時須一併選定連結投資標的(如基金或結構型債券等)
金管會建議消費者在評估投資型保險商品是否切合自身需要時
應檢視目前的保險保障需求與投保狀況,並充分認知保險費是長期負擔,不要拿短期收入來買保險
此外,也應確定短期內沒有資金需求,避免保單中途解約造成不必要的損失
其他重要原則包括勿聽信招攬人員勸誘而任意終止原保單並轉保新保單
應先確認轉換前、後的保障內容與保費負擔差異,並確定投資虧損時是否可以承擔
再選擇合適的保險商品與連結投資標的
金管會建議,民眾應選擇值得信任的合格業務員,並確定業務員已取得投資型保險招攬資格
同時也要確定瞭解商品的目標保費與超額保費的費用結構
尤其是第一保單年度的目標保費費用率是否過高、目標與超額保費的配置比重是否合理
所繳保費被扣除的費用是否過高,並請業務員提供建議書,試算扣除費用後的保單帳戶價值
買入保單後,則要仔細閱讀保單條款,如果看不懂,務必請業務員或保險公司解釋清楚
金管會指出,保險契約是法律行為,務必審慎,除非已完全瞭解商品內容
否則千萬不要輕易在要保書及相關投保文件簽名,如果不滿意相關商品
收到正式保單後有十天可以行使契約撤銷權,保險公司應全額退還所繳保險費
建議:務必充分了解之後再購買,千萬不要不清不楚就簽名,容易發生糾紛
目前分類:保險知識 (152)
- May 23 Sat 2009 14:29
短期不缺錢 再買投資保單
- May 19 Tue 2009 21:27
買醫療險 別忘30天等候期
資料來源:2009/05/19【經濟日報/記者葉慧心/台北報導】
新流感H1N1疫情威脅全球,醫療險市場需求有升溫跡象,壽險業者提醒,醫療險不是買了就馬上生效
必須有30天的等候期,因此投保要早才能防患未然
壽險業者指出,H1N1新型流感疫情在全球流竄,目前國內還沒有確診病例發生
不過,民眾對醫療險的需求,仍因這波流感來勢洶洶而升高
業者提醒消費者,可藉此機會檢視自己的醫療保障是否足夠,選擇合適的醫療保單,填補醫療保障缺口
壽險公司分析,民眾如果因為感染H1N1新型流感,而有住院就醫的必要時,有無醫療保險即顯得很重要
消費者在購買醫療保險商品時,最好選擇包含有住院醫療及住院費用給付保障的商品
手頭較為寬鬆的民眾,可以直接選擇具終身醫療保障的商品
而預算較有限的民眾,則可選擇1年期保證續保的住院日額型或實支實付型保險商品
壽險業者表示,因感染H1N1新型流感而經醫師診斷入住醫院治療者,屬於醫療險的承保範圍
所以保戶若因H1N1新型流感入住醫院接受治療,在符合保險契約條款約定的情況下,皆可申請理賠
另外,值得注意的是,投保醫療險商品通常會有「疾病等待期」的規定
即被保險人從契約生效日起一個月後所發生的疾病,才符合理賠資格
換句話說,若擔心H1N1新型流感未來會登台大流行,有意投保的消費者動作要快
心得:各位要記得有等待期喔,這會牽扯到理賠問題,所以要更加注意
- Apr 30 Thu 2009 10:10
老人保險 不一定理賠
資料來源:2009/04/30【經濟日報/記者邱金蘭、蔡靜紋/台北報導】
康健人壽、美國人壽及中泰人壽銷售老人保險的「一定保」廣告惹爭議,被立委批評「一定保」但「不一定
賠」,金管會也認為廣告有誤導之嫌,要求保險公司改善,停播易誤導保戶的廣告內容。
根據金管會昨(29)日的資料,這三家保險公司承保的這類老人保險,保險金額合計近5億元,件數則有
1,300件。立法院財委會昨天通過立委盧秀燕等人的臨時提案,金管會應督促上述保險公司在各項契約文
件、廣告文宣布,顯著之處強調「一定保不等於一定賠」,或「一定保」仍須告知病史及健康狀況,以避免
誤導年長保險投資人,衍生保險糾紛。
立委盧秀燕昨天在財委會質詢指出,康健人壽、美國人壽及中泰人壽近來大打廣告,強調老人保險免體檢,
免告知病史「一定保」,導致許多老人誤以為意外發生「一定賠」。盧秀燕說,廣告告訴大家保費很便宜,
但實際上,以男生平均餘命75歲、女生82歲來看,如果50歲投保,男生到75歲,保費共繳83萬元,女生到
82歲,保費共總69萬元,但保險公司只賠50萬元,算一算保費實在太貴了。由於這類保單的保費比保額還
高,引發不少爭端。為解決此問題,康健人壽已在去年底修改保單設計。
康健人壽副總黃小琳解釋,在理賠時,理賠金額是「所繳保費與保額,取得高者」,所以民眾並不會吃虧,
但免民眾有所誤解,已經在去年底調整保單,將保單從原來的終身壽險改為定期險,不會再出現所繳保費總
額比保額還高的情況。
金管會保險局副局長吳崇權表示,確有保戶反映,廣告說「一定保」,結果很多人去投保,也保不到
他說,投保爭議應該是「不一定會承保」,而不是保了之後,「不一定理賠」
吳崇權指出,「一定保」的廣告容易誤導,金管會已要求保險公司改善,美國人壽已暫停播出,重新檢視,
康健人壽則是暫不推廣,會修改廣告詞,但因涉廣告檔期,還要二、三個月時間,檔期結束就不會再播,
中泰比較沒什麼爭議,廣告沒那麼多。
保險局官員表示,老人保險通常是一般壽險附加傷害險,因年紀大的人容易有疾病,比較會被拒保。
因此保險公司推出,一定承保、不必體檢的商品,但投保後兩年出事,保險公司僅退返保費,以控制理賠風
險。究竟划不划算,就要看不同保戶的需求了。
- Apr 18 Sat 2009 20:56
當事人死亡 年金給付如何發給
資料來源:2009/01/19【聯合報╱記者 程嘉文╱台北報導】
一般的退休勞工,如果其勞保年資可以選擇舊制(一次給付)或新制(年金),通常每月所領的年金總額
只要八年多就可趕上一次領取的數字,如果當事人死亡時,所領年金總額還不及當初一次領
那麼家屬可選擇領取這筆差額,不過「家屬領回差額」的成立條件
限於被保險勞工必須可以選擇「舊制一次領取」,但卻選擇「新制年金給付」,這樣才會出現兩者的價差
因此若是民國九十八年後才加入勞保的職場新鮮人(規定適用年金制)
或是過去擁有畸零年資的「斷保族」(必須年資在十五年以上,否則領一次金)
雖然能領勞保年金,但沒有選擇權,無法適用舊制勞保老年給付,即使身故也不會有差額金
若領不到差額,但只要家屬符合弱勢條件,還是可以領取「遺屬年金」
遺屬可以請領年金的條件:以配偶而言,包括無謀生能力,或是必須撫養未成年或無謀生能力的子女,或是
年滿五十五歲,或是四十五至五十五歲,且每月工作收入低於勞保投保薪資第一級(基本工資17280元),後
兩者的婚姻關係必須存續一年以上等。
遺屬年金的額度,是被保險人原本領取年金額度的一半,如果被保險人還在保期間就死亡
那麼遺屬年金就是「平均投保薪資」乘以「年資」再乘以1.55%,二者都設有每月至少三千元的下限
勞保局提醒,符合請領年金給付條件的民眾,應備齊申請書件向勞保局提出申請
除了直接到櫃檯領取申請書之外,也可在勞保局網站(www.bli.gov.tw)下載
年金給付經勞保局審查通過,自申請之當月起發給
勞保局以原寄郵局郵戳或臨櫃收件日期,來認定年金給付的申請日期
每月之年金給付,會在次月底前匯入申請人指定的金融帳戶
勞保老年年金及失能年金給付,是從申請的當月起按月發給
但是遺屬年金給付可追溯補發五年內得領取的給付,但如果已經由其他受益人請領之部分,就不適用
民眾如有相關疑問,可以洽詢勞保局(02)23961266
- Apr 18 Sat 2009 20:40
保單貸款 推出3.33%低利
資料來源:2009/04/15【經濟日報╱記者蔡靜紋╱台北報導】
報稅季節即將來臨,你在苦惱稅金哪裡找嗎?
有壽險公司推出3.33%的保單貸款優惠專案,保戶統統可享2個半月的低利優惠
據中央銀行資料顯示,國人在4、5月的消費性貸款金額分別較3月增加85%、116%
顯示國人在繳稅期間的資金需求大幅增加,今年景氣較往年差,不少家庭才剛繳了子女學費
又面臨綜所稅的壓力,家庭財務難免捉襟見肘
在繳稅旺季時,一般民眾資金缺口有多少?
根據安泰人壽統計,在過去3年5月的保單貸款中,有四成七的保戶貸款金額在4萬元以內
其中,高達六成的貸款人是女性,顯示報稅期間女性較男性更擅長運用手邊工具,做資金理財的周轉規劃
以年齡來看,35至39歲占23%最多,這年齡層的民眾得負擔子女的教養費,還有房貸、車貸的開銷
正是家庭經濟責任最重的階段;其次是40至44歲,有20%,30至34歲則占19%
安泰人壽在報稅期間推出「保單借款優惠3.33%」專案,保單新增借款金額最低可享3.33%的優惠利率
即不論手中的保單預定利率高低,統統可享3.33%利率,讓保戶多一個繳稅選擇
不過,這項優惠並不適用舊貸戶,僅適用新增貸款金額
安泰人壽表示,民眾面臨資金急迫需求之際,往住先想到動用現金卡、信用卡預借現金,但利息非常高
相較之下保單貸款具有手續簡便、給付迅速,隨時可借隨時可還等好處,適合短期內有需要資金周轉的民眾
市面上的小額信貸利率在4%至9%不等,保單貸款利率則約3%至7%不等
小額信貸的利率高低與個人信用、職業、貸款金額高低、提供保人與否等條件有關
新光銀行表示,具有穩定工作的優質客戶約可借到4%左右的低利信貸
至於保單貸款與個人信用紀錄無關,與保單預定利率有關
只要手邊保單具有保單價值準備金的民眾都可以借到錢,民眾可依個人條件,選擇適合的貸款工具
心得:拿自己的保單跟保險公司借款,公司絕不會說"不",除非沒有保單價值
- Apr 15 Wed 2009 11:13
兒童保單 不是越早買越便宜
資料來源:2009/04/14【中時電子報/陳怡慈/台北報導】
「兒童保單」成為熱門議題,不過,兒童保單可不像麥當勞專門為小朋友推出的兒童餐
並不是一張兒童專用的保單,而且在生存給付部分,尤其是近年大受歡迎的還本型終身壽險
也不是越早買就一定越便宜
第一、兒童保單跟大人保單幾乎沒兩樣:
人身保險一般可分成四種:壽險、傷害險、健康險、年金險
所謂「兒童保單」,係指被保險人的年齡未滿十四歲,也就是說,兒童保單跟大人保單幾乎沒兩樣
除了兒童因為沒在工作,保障項目無法涵蓋失能險等特殊險種,其餘保障幾乎一樣
《保險法》針對兒童保單的死亡給付部分,只有壽險跟傷害險受到限制
也就是合計給付金額不能超過兩百萬,但年金險跟健康險部分則比照成年人,完全不受限制
第二、兒保不一定越早買越便宜:
近年賣最好的兒童保險,非「還本型終身壽險」莫屬,屬於生死合險
商品設計通常是投保後每年、每兩年、或每三年,就可以開始領生存給付金,一直領到終身
由於小孩可以領的期間比大人長,「還本型終身壽險」的兒童保費比大人貴
以某市占率前三大的本國壽險公司知名商品為例,繳費年期五年、投保後每年可開始領保額的20%
五歲小男生買,每年每萬元保額須付保費一萬九一六四元;六十歲男性買,每年每萬元保費一萬五一OO元
五年下來,小孩比大人貴兩萬零三二O元
「還本型終身壽險」的特色是保費很貴,而且保費高過保額,也因此,必須活得夠久才不吃虧
以前述例子,五歲小男生必須經過四十七年,所領的生存給付才會高過所繳保費
第三、買保險順序還是應以大人優先:
假設四口之家只能替一人買保險,如此應該大人優先、小孩其次,不然賺錢的人掛了
不但沒錢替小孩繳保費,也無法有保險金留供家庭維持運作
建議:家庭經濟支柱優先,有多餘的預算再把小朋友納入投保!!
- Apr 11 Sat 2009 14:01
遺屬年金受益人 有規定順序
資料來源:2009/01/20【聯合報╱記者 程嘉文╱台北報導】
勞保年金制實施後,被保險人如果死亡,其親屬有機會領到遺屬年金;根據規定,遺屬年金的請領順序是
一、配偶及子女;二、父母;三、祖父母;四、受扶養之孫子女;五、受扶養之兄弟姊妹
親屬也必須符合謀生能力較為弱勢的條件,才可以領取遺屬年金
以子女來說,必須符合下列三種條件之一:
一、未成年;二、無謀生能力;三、廿五歲以下在學,且每月工作收入未達勞保投保薪資第一級(17280元)
配偶條件包括下列四者之一:
一、年滿五十五歲,且婚姻關係存續一年以上
二、年滿四十五歲,婚姻關係存續一年以上,且每月工作收入不超過勞保投保薪資第一級
三、無謀生能力
四、撫養符合上述「子女」類三項條件之子女
父母、祖父母,必須年滿五十五歲,且每月工作收入未高過勞保投保薪資第一級
孫子女的條件,需符合前述「子女」條件之一
兄弟姊妹需符合下列三條件之一:
一、未成年;二、無謀生能力;三、年滿五十五歲,且每月工作收入未達勞保投保薪資第一級
如果有順位排名較前的遺屬存在,排名較後的遺屬就無權領取,必須等到前位親屬不再具有領取條件
才能遞補請領,但如果前位親屬再度符合請領條件時,領取權將再度轉給前位親屬
但已經發給第二順位親屬的年金,不得請求返還
至於遺屬年金的額度,如果被保險人已經開始領取年金(老年或失能),則遺屬年金為原本領取金額的一半
如果被保險人於在保期間死亡,每月遺屬年金額度是「平均投保薪資」乘以「年資」乘以1.55%
不過兩者皆設有三千元的最低保障
同一順位的親屬如果不只一人,每多一人則加發25%,最多加50%
民眾可向勞保局洽詢:電話(02)23961266
- Apr 11 Sat 2009 13:50
賣保單 別假借銀行名義
資料來源:2009/04/09【經濟日報╱記者黃欣、雷盈╱台北報導】
保險代理公司常假借銀行貴賓服務對信用卡持卡人推銷保單
金管會8日指出,保代不可假借銀行名義推銷商品,銀行未經同意,也不能外流卡友資料
據指出,金管會將修法禁止這類不當招攬
「您好,我是XX銀行客服人員,請問最近使用信用卡有任何問題嗎?因為您是我們的白金卡貴賓,有一張
XX保單要推薦給您…。」持卡人林小姐每天都接到好幾通行銷保單的電話
林小姐說,一開始以為銀行是通知信用卡使用問題,聽到最後才發現是保險代理公司在賣保單
有受騙上當的感覺,針對這樣的情況,金管會保險局官員說,最近金管會已研擬修改
「保險業辦理電話行銷應注意事項」,以後將明確規範保代公司電話行銷內容
保代公司必須立即表明自己是要販售保險,不可再假裝是銀行信用卡部門人員,以免持卡人誤會
保險局官員說,保代公司如果以銀行名義跟持卡人推銷保單,屬於不當招攬,金管會將嚴格禁止
官員提醒,持卡人如果不想再接到推銷電話,也可以打電話給銀行,請銀行不要把自己資料外傳
持卡人也可請保代公司勿再來電,否則可向金管會檢舉
官員表示,持卡人辦卡時可能勾選銀行「同意把資料給本行的相關企業使用」相關選項
因此資料被金控旗下子公司使用,假如銀行跟保險代理公司、保險業者簽訂三方契約
持卡人的資料也可能被三方一起使用來共同行銷
官員指出,銀行應該要對持卡人資料保密,除非是持卡人自己同意外流分享
建議持卡人,不妨跟銀行要求回傳當初的契約範本,以檢查銀行銷售是否失當,同時捍衛自己的權益
建議:捍衛自身權益,勇敢打電話,不要嫌麻煩,不然你就有麻煩!!
- Apr 10 Fri 2009 16:06
國民年金 失業更要繳
資料來源:2009/04/07【經濟日報╱記者 呂郁青╱台北報導】
失業民眾陸續收到國民年金保險保費繳費通知,中華人事主管協會執行長林由敏表示
失業期間,最好按時繳交國民年金保險保費,退休才可同時領到勞保年金與國民年金的雙重保障
舉例來說,小李終身只有失業兩個月,只繳了兩個月的國民年金保險保費,小李退休後
可以同時領到勞保年金以及國民年金兩筆年金
假設小李65歲退休,勞工保險年資有40年、勞保投保薪資為30,300元,假設小李終身只有失業兩個月
仍有2/12(0.166年)年資的國民年金保險年資,小李退休後每月可領到1萬8,786元的勞保年金
以及每月37元的國民年金,乍看之下,每月只有37元的國民年金
但是小李繳了兩個月即1,348元的國民年金保費,看起來似乎很不划算
其實國民年金與勞保年金一樣都是活到老、領到老,只要小李退休後活超過三年
每月領取的國民年金就超過之前繳交的保費了
主計處公布2月失業率高達5.75%,62.4萬人丟掉飯碗,再創歷史新高,隨著畢業生大量湧入職場
5月起失業狀況更形嚴峻,林由敏觀察這波金融海嘯從去年9月起發酵
造成金融業、科技業、服務業等產業的連鎖效應,衝擊從業人員工作機會
國內失業率從去年7月突破4%,達到4.06%後,一路向上攀升,從去年9月的4.27%直衝到今年2月的5.75%
失業狀況尚未緩和,如果以去年9月失業的民眾為例,假使一直找不到工作
為期六個月的勞保失業給付陸續到期,屆時經濟收入中斷,經濟狀況更是雪上加霜
林由敏建議,失業民眾不妨調整心態,更積極求職,先卡位再要求薪資待遇
抱持著「先求有、再求好」的心態,先卡位爭取工作機會
心得:時機歹歹,有工作就要偷笑囉,要不然就自己創業開店!!
- Apr 10 Fri 2009 15:46
還本醫療險 不能「陽春」
資料來源:2009/04/09【聯合報╱記者孫中英╱台北報導】
還本醫療險受歡迎,壽險業者提醒消費者,買還本醫療險保單時,不要只看「還本率」
還要比較保單內容,如果提供的醫療保障太陽春,一樣無法達成轉嫁醫療成本的目的
宏泰人壽協理曾永慶表示,台灣人多希望繳了保費後有去有回,市售的還本醫療險
最基本的是「定期還本醫療險」,即保險的保障期間僅限於繳費期間,這種還本醫療險的保障時間也最短
第二種是所謂的「歲滿期還本醫療險」,在投保時,即約定在某個歲數還本
曾永慶提醒,這種保單常在保戶需醫療保障,但此時卻因為還本,醫療保障而告中止
當事人最好還有其他醫療保單,免得醫療保障就此中斷
第三種,即終身還本醫療險,這種保單的設計有很多款,但「醫療保障」幾乎都是提供終身有保障
買還本型醫療險,除了看醫療保障時間的長短,曾永慶也提醒消費者,還要注意,還本率愈高
等於在買養老險,而不是醫療險,保費會更貴;建議選擇還本醫療險時,還是要比較「醫療保障內容」
如果一張還本醫療險保單只提供「住院醫療」,但其他醫療治療給付也沒有,也太過陽春
例如燒燙傷或住院前後門診,不一定有理賠,在這個狀況下,太過陽春的還本醫療保單就無法轉嫁醫療成本
建議:
各位在被業務員的三吋不爛之舌催眠時,一定要保持清醒+理性,雖然我也是業務員...@@
保費價格會反應保單內容,貴在哪裡跟便宜在哪裡,看自己醫療缺口再哪兒,也不是便宜就好,貴就有料
如果真的想要一一比較,建議先購買,找到更好的方案之後再退掉也不遲阿
- Apr 08 Wed 2009 23:06
為孩子保險:6原則護一生
資料來源:2009/04/08【聯合晚報╱記者葉憶如╱台北報導】
景氣不佳,錢要花在刀口上,此時父母應該如何規畫子女的保險?
掌握六大原則,才能幫家中寶貝買到優質的保險
國際紐約人壽提醒,對兒童來說,第一優先納入考量的保險應為醫療險
然後是壽險和意外險,行有餘力再來考量是否要購買儲蓄險或投資型保險
《原則1》投保偏重醫療保障
新生兒初生即可投保,國際紐約人壽行銷長黃振國表示,由於孩童並非家庭經濟支柱的來源
所以壽險保額多寡相對沒有那麼倚重,反倒孩童若因疾病衍生醫療照護需求,對家庭經濟的衝擊卻同樣不小
現有法令規定,14歲以下孩童死亡險上限為200萬元,先幫孩子規畫較高額度醫療險,是較務實作法
《原則2》提早投保轉嫁風險
保險一定是愈早買愈好!不但愈划算,可保性也愈高,也能及早做好未來的疾病風險管理
婦女在懷孕時可為孩子事先規畫保障,如「紐約人壽珍愛貝比還本保險」,繳費6年保障12年
是「用利息買保障」且兼具保險與儲蓄的胎兒險
《原則3》幫孩子的保險再買一個保險
目前市面上有附加保險費豁免附約的保單,若父母因疾病或意外不幸身亡
或被判定失能、達一定殘廢等級標準時,就可免繳保費,保單依然有效,孩子仍享原先保障
這是父母幫孩子購買保單時,不可不知的一項重點;此外,黃振國也提醒,單親家庭於目前非常普遍
其中女性單親家庭就佔多數,因此,呼籲風險集中的單親媽媽,別忘了加買「豁免保險費」附約
不致因為本身發生意外或疾病事故失去工作能力,而打斷對子女保障的安排
此外,也考慮可將保險金交付信託,由銀行來代為經管保險金,依契約約定分期或有條件式的給付孩子
借重銀行專業及經營能力來達到管理保險金的目的
《原則4》先保自己再保孩子
一個家庭的主要經濟支柱是父母,萬一父母出事的話,誰又能出錢繳其他保單的保費?
因此買保險當然要以為父母優先,所以不論幫孩子規畫何種險種,一定要先檢視自己的保障是否足夠
才是保險的正確觀念
《原則5》子女單獨投保
為了經濟考量,不少父母會省下主約壽險費用,將子女的醫療險附約掛在自己名下
但萬一父母保單到期或死亡,必須以子女名義再投保一張主約
此時小孩需重新體檢,並以當時費率來計算,保費更貴
如果擔心主約保費負擔過高,建議將保額降低,因為子女主要重在醫療險的規畫
《原則6》慎選標的、保守穩健為宜
子女教育基金來源也是父母在規畫子女保單時考量重點之一,但時間跟費用都沒有彈性,且年年往上漲
因此黃振國建議可買兼具保障與投資的投資型保單,作為儲備子女教育基金用
另附加意外險、重大疾病險及醫療險附約,以少額保費買到多元保障,只要帳戶餘額足夠支付下期保費
即使是保費緩繳也不會造成契約停效,讓父母有能力應付隨著物價上漲的學雜費,隨時可以提領部分現金
幫子女繳學費,也可幫助子女作好醫療保障的規畫
心得:原則這麼多,看完都霧殺殺的,不管原則有多少,記得父母的保障擺第一啦!!
- Apr 05 Sun 2009 21:08
子女保單 醫療險優先
資料來源:2009/04/02【經濟日報╱記者 蔡靜紋╱台北報導】
替子女投保,壽險業者建議五大原則,包括醫療險優先於壽險、愈早投保愈好、子女單獨投保、父母保單
應優於子女保單和慎選教育基金保單,國際紐約人壽行銷長黃振國表示,年幼子女並非家庭經濟支柱來源
壽險保額多寡對家庭的影響較小,故替兒童保險的優先考量應為醫療險
然後是壽險和意外險,行有餘力再購買儲蓄險或投資型保險,保誠人壽執行副總王淑華也認為
兒童對疾病的承受力較低,也常因意外必須住院治療,因此必須投保醫療險
若家長行有餘力,可再為子女投保防癌險,因為防癌險愈年輕投保愈便宜
「保險一定愈早買愈好,」黃振國解釋,保險通常是以投保年齡為計算基準,愈早買保費不但較划算
可提供的保障也愈高;隨著國內婦女晚婚、高齡產婦增多,嬰兒罹患先天性疾病比率提高
婦女在懷孕時便可為孩子事先規劃婦嬰險,此外黃振國提醒,家庭主要經濟支柱通常是父母,萬一父母出事
子女未來生活費可能出問題,不可能出錢繳其他保單,因此規劃保障應以家中主要經濟來源為優先投保對象
父母替孩子規劃保險前,一定要先檢視自己的保障是否足夠,為節省保費
很多父母將子女的醫療險附約掛在自己的主約保單之下;黃振國提醒,萬一父母的保單到期或死亡
子女附約便無法再附加,必須重新以子女名義再投保一張主約,此時保險公司可能會要求小孩重新體檢
並以當時的費率計算保費,因此最後一開始就單獨投保
最後一個原則是慎選教育基金保單,保險業者指出,子女教育費有兩個重要特性
第一是時間沒有彈性,不能提前或延後;第二是費用沒有彈性,學費一律「不二價」,且年年往上漲
王淑華建議,主約可選擇還本型保單,利用定期的還本金當子女教育基金
黃振國則建議,可考慮以兼具投資及保障的投資型保單儲備子女教育基金
再附加意外險、重大疾病險及醫療險附約
建議:子女保單規劃之前,先把父母保障擺在第一,不然出事情時,誰來繳費呢??
- Apr 04 Sat 2009 18:27
《新規定》失能診斷書直接寄到勞保局
資料來源:2009/01/15 【聯合報╱記者 程嘉文╱台北報導】
以往勞保保戶如果要申請失能給付,要向勞保局提交給付申請書與醫師診斷書,今年起,勞保局有新規定
開立證明書的醫療院所,必須直接將診斷書寄到勞保局,不須將診斷書交給病患本人
勞保局指出,這項變更是配合勞保條例施行細則的修正,從今年元旦開始實施
將申請勞保失能給付的醫師證明,改由醫院直接寄發
原因是過去經常有「勞保代理人」(也就是「黃牛」)陪病患或家屬去開證明書時
往往要求醫生「照病人的期待去寫」,甚至勞保局還收到診斷證明書上出現塗改痕跡的例子
很難確認是醫師所為或是別人竄改,往往造成許多糾紛,並導致審查作業延宕,拖遲當事人領到給付的時間
因此勞保局這次乾脆比照內政部發給殘障手冊的方式,規定醫師不必直接在病人面前開證明
而是診斷後再開具,直接將證明書寄到勞保局,以減少對醫師專業判斷的干擾
根據規定,醫療院所必須在五天內將診斷證明寄出;勞保局解釋,新式的申請勞保失能給付診斷書上
第一頁就是「失能診斷書逕寄證明書」,醫生在第一頁簽署後撕下,病患再連同申請書一併寄回勞保局
勞保局就可依據這份證明聯上記載的資訊,去比對醫院方面寄來的證明書
不過勞保局也提醒,除了證明書由醫療院所自寄之外,其他需要檢附的相關文件
例如病歷、檢查報告、照片、X光片等,仍然要連同失能給付申請書及給付收據(在同一份表格上)
由被保險人(或投保單位)寄送或親自送到勞保局各地辦事處;如果手續完備,勞保局無須再調件
或要求申請人補件,就可以節省時程,讓當事人早日得知審查結果、領到給付
心得:申請勞保給付之前,要先問清楚,以免浪費時間!!
- Apr 03 Fri 2009 15:45
兼差 勞保薪資可累計
資料來源:2009/02/09【經濟日報╱記者 呂郁青╱台北報導】
為搶救失業,公、民營機構釋出不少短期人力需求,上班族或是無薪假族兼差搶錢
在今年元月勞保年金新制上路後,兼差族兩邊投保,可墊高勞保投保薪資,累積更高的退休金
人力業者統計,儘管就業市場低迷,今年農曆年前約有600個兼職工作釋出
包括百貨零售業、物流運輸業、休閒旅遊業都有大量增聘臨時工作人力的需求
中華人事主管協會執行長林由敏指出,今年農曆年適逢勞保年金新制開辦
新制開放同時受僱於兩個投保單位的兼差族,勞保投保薪資可以累積計算
累積計算,幫你存退休金
勞保條例第19條規定,被保險人同時受僱於二個以上投保單位者
其普通事故保險給付之月投保薪資得合併計算,但不得超過勞工保險投保薪資分級表最高一級
目前為4萬3,900元,即日起在兩個地方工作,雇主依法投保勞工保險時,兼差族的投保薪資都可以累計
例如小陳白天在貿易公司上班,勞保投保薪資為2萬5,200元;晚上在賣場兼差,投保薪資為1萬8,300元
過去,小陳在兩個地方工作,在兩個投保單位投保,分別繳交勞保保費,投保薪資只能以較高者
也就是2萬5,200元計算,勞保年金新制開辦後,小陳的勞保投保薪資就可以累計,兩者合計共4萬3,500元
假設小陳一直都有兼差,工作30年下來,當他退休時,每月可領20,228元的勞保年金
投保薪資若沒有開放累計,小陳只能計算白天貿易公司的2萬5,200元投保薪資
退休時就只能月領1萬1,718元,每月的勞保年金就少了8,510元
此外,過去為了小孩離開職場,或是轉赴海外工作的「斷保族」,勞保年金新制元旦上路後
過去的無效年資可以復活,加上國民年金若累計滿15年還可分別請領兩份年金,直到過世
根據新實施的勞工保險條例規定,過去提前退出職場,不符合領取勞保老年給付資格的「斷保族」
勞保年金新制實施後,過去的「畸零年資」也可以領到一定金額的老年給付
斷保族群,可領老年給付
勞保局估算,這群因為無效勞保年資復活而可以領到意外之財的斷保族約有58萬人
平均每人可領將近4萬5,000元,只要斷保族年滿60歲,勞保年資超過15年以上,就可以請領勞保年金
如果勞保年資低於15年,就可領取勞保老年給付一次金
林由敏指出,許多斷保族因為已經退出職場,沒有任何社會保險的身分,去年已經參加國民年金保險
未來若國民年金保險年資加上舊有的勞保年資累計15年,同樣可領取雙份年金
心得:這對投保者才有保障,努力多一點就得到多一點,很公平!!
- Apr 03 Fri 2009 15:31
為員工投保 留才撇步
資料來源:2009/04/01【經濟日報╱記者 蔡靜紋╱台北報導】
愈來愈多壽險公司提供企業留才計畫服務,由企業繳交保費,以員工為保單受益人
常採用的保險商品則分為年金險和養老險兩類
全球人壽企業年金暨團險行銷事業處業務總監曾仁泰表示,企業除依法為員工加入勞退新制
還可以另外為員工投保符合保險法規定的年金保險商品,以彌補退休後所得替代率不足的缺口
目前已有400多家企業加入全球人壽企業退休專案,其中包括30多家上市櫃電子公司
匯豐人壽提供企業的員工留任計畫,主要則是利用養老險,以員工為期滿受益人,保險金將給付予員工眷屬
除養老險,也可視公司意願,再提供員工醫療險與意外險,匯豐人壽提供的員工留任計劃
單一員工保額上限為6,000萬元,至於安泰人壽雖然未正式推出相關專案,該公司指出
企業客戶如果需要相關的員工留才規劃,安泰人壽可提供服務,匯豐人壽表示,除提供員工留才計畫
企業對公司重要員工,例如企業負責人、關鍵技術主管等突然離開,可能造成公司的損失,也應事先防範
舉例來說,企業貸款擔保人也是公司的重要人力資產,為擔保人做好完善保障
不僅可讓企業本身償債能力多一分保障,也能免除擔保人的家人面臨變賣財產的危機
類似這些情況同樣可用保險商品規劃來事先分散風險
心得:老闆有沒有心留才,從蛛絲馬跡可以嗅得出來喔
- Apr 02 Thu 2009 17:07
住宅地震險降7% 200萬戶樂
資料來源:2009/04/01【經濟日報╱記者 雷盈、李淑慧╱台北報導】
金管會保險局31日宣布,今天起調降住宅地震基本保險費率,1年期保險費由1,459元降至1,350元
降幅約7.47%,預估有200萬戶保戶可受惠
保險局副局長吳崇權說,為了吸引更多保戶投保,決定調降住宅地震基本保險費
住宅地震險是一種政策保險,保險費採全國單一費率,目前85%的保戶來自於房貸戶
因為房貸戶跟銀行貸款時常順便投保火險、水險及住宅地震險;至於自己前往投保的比重只有約10%
吳崇權說,現行保險費為1年期1,459元(每一保險標的物按保險金額120萬元計算,保險金額低於120萬元者
按比例計算),今起調降為1,350元住宅地震保險制度自91年4月實施迄今已滿七年
截至今年2月底的投保率約26%,吳崇權說假如房屋全毀、倒塌,保戶最高可拿到120萬元理賠金
這120萬元的水準是參考全台鄉村、都市所有房屋價值後訂定,自民國88年發生921大地震後
政府鑑於災情嚴重且受災的民眾投保火險附加地震保險比率僅約千分之2,因此規劃政策住宅保險制度
金管會表示,台灣地震發生頻繁,但國內承保能量有限,國內產險公司承保住宅地震險的意願普遍不高
政府擔心民眾恐無法自一般保險市場獲得商業保險保障,因此實施政策住宅地震保險制度
希望提供民眾更多保障,減輕地震造成的財務損失
心得:該死,我沒有享受到降價的優惠,不會早一點降喔
- Apr 01 Wed 2009 15:27
窮人保單 250萬近貧者有福了
資料來源:2009/03/30【聯合報╱記者孫中英╱台北報導】
台灣可能出現窮人保單,金管會正規畫推動「微型保險」,民眾只要花一般人五分之一的保費
就能買到基本型保險,若順利啟動機制,估計最多有兩百五十萬近貧民眾受惠
保險局初步調查,台灣卅家壽險公司中,有十六家、超過一半都回覆「有意願」推動微型保險
孟加拉學者尤努斯創立「微型貸款」,讓印度許多窮人脫離貧困,也帶動全球多項微型金融計畫
台灣雖不像印度那麼窮,但這些年不景氣,近貧人口總量增加
金管會保險局推動微型保險前,曾委託學者研究可行性
主持研究的實踐大學風險管理與保險系系主任彭金隆解釋,真正的窮人,因為有社會救助,未必需再買保險
反倒是沒有任何補助的近貧人口,需要保險卻沒錢買,更迫切需要微型保險
彭金隆說,像單親媽媽,還有卡債族,偏遠農漁村及原住民部落居民,多半淪為近貧人口
再加上失業人數增加,估計約有八十萬到兩百五十萬的近貧人口,需要便宜的微型保險,以防臨時事件發生
彭金隆說,微型保險不是社會救助,和商業保險也不一樣,保險公司要讓當事人用最少的錢買最基本保障
為讓商業體系共襄盛舉,政府可提供誘因,例如壽險公司若投入微型保險市場,可採分離記帳方式
壽險公司推出微型保險的營收,可減徵或不用繳營業稅
為減少成本,僅以團體險方式銷售,銷售的保單種類是最強調保障的「醫療險、意外險及定期壽險」
他舉例,目前一般人買意外險,一年花一百元可買到十萬保額,微型保險採團體險費率
一年只要花五十八元就能買到十萬保額,如果購買規模夠大
可壓到一年只要花「廿元」就可買到十萬元保額,是一般人保費支出(一百元)的五分之一
金管會保險局局長黃天牧表示,微型保險目前還在草擬階段,由於社會逐漸M型,未來如推動順利
黃天牧表示一般民眾也想買微型保險,也不會被排除,因為微型保險規模若夠大,整體承保體質會更安全
心得:對預算不足的人來說,真的是一大福音呢,買一份保障跟一份安心!!
- Mar 15 Sun 2009 15:18
完整提供女性各階段需求
現在女性投入職場的比例越來越高,加上女性生育平均年齡逐年增加
晚婚、高齡產婦的趨勢形成,也讓嬰兒罹患先天性疾病的比率跟著提高
有鑑於此,保險公司推出婦女險或是婦嬰險,提供女性特定疾病、手術醫療、婦女生育各項給付
以及必備的壽險基本保障可一次滿足女性各階段的保障需求
女人身體的警訊 隨年齡增加逐漸提升
隨著年齡的增加,女人的身體開始傳出警訊,據統計,每4~5位婦女之中,就有一位患有子宮肌瘤
而40歲以上的女性深受乳癌的威脅,罹患率較其他年齡層高
再者,女人到了50歲前後,更是飽受更年期症候群的困擾
除此之外,許多職場女性在忙碌生活中,工作壓力過大,健康相當容易出現狀況
像女性常見的自體免疫疾病如「類風濕性關節炎」及「紅斑性狼瘡」等更是不容忽視
您知道治療這些疾病的新藥,需自費的金額有多少??請看下表
項目 |
藥名 |
費用 |
說明 |
類風濕性關節炎 |
生物製劑 |
4萬元/月 |
抑制體內重要的發炎反應,是一種選擇性的免疫抑制劑,不是每位患者都適合使用,真正需要者約罹患人口1/2到1/3 |
紅斑性狼瘡 |
莫須瘤 |
約16萬元 |
莫須瘤為治療紅斑性狼瘡的新藥,但健保僅給付用於類風濕性關節炎 |
依行政院衛生署民國96年的統計顯示,其中因「類風濕性關節炎」接受門住診的女性患者高達71萬人次
而因「紅斑性狼瘡」接受門住診的女性患者亦有27萬人次,再次顯示女性的健康不斷受到各種疾病的威脅
婦幼疾病的威脅不可輕忽
現在晚婚情況越來越多,相對的高齡產婦比率也提高了,但高齡生產不但受孕率低,而且據研究指出
超過35歲的產婦所生的新生兒畸形的比例及染色體異常的機會都比年輕孕婦來得高
另外根據衛生署的統計,每天約有140個新生兒因先天性畸形而住院治療,造成家庭經濟相當大的負擔
終身婦女險:完整提供女性各階段需求
對好發性女性的特定疾病提供周延的保障,同時減輕婦女特定手術的醫療負擔
還提供孕婦與胎兒雙重保障的規劃可供選擇,除了健康醫療外還有終身壽險的保障規劃
以及貼心的豁免保費,給女性最面面俱到的醫療照顧
- Mar 05 Thu 2009 22:57
低利時代,還本型保單正「紅」
全球金融海嘯爆發,各國央行紛紛降息以應付不景氣,低利率的時代來臨,民眾荷包縮水的情況下
還本型保單翻紅,因為其兼具保障及滿期領回特色,對於需要醫療保障,又不想保費有去無回的民眾而言
無疑是最佳的選擇,還本型保單受歡迎的原因有兩項:
一、保費不會有去無回:
一般民眾若是投保定期型意外險或是醫療險商品,多屬於消費型的商品保費是最便宜的,但在保險期間屆滿
所繳交的保費是無法領回的,而還本型的商品,雖然所繳保費會較一般定期險商品來得高一些
但是還本型的商品強調的是繳多少保費,在保險期間屆滿時,就可領回多少保費
或是加計特定比例利息的保費,因此保費不會有去無回
二、儲蓄兼保障:
由於還本型商品在繳費期間,同時享有相關保險保障,而保戶在繳費期滿時又可領回所繳保費
具有儲蓄兼保障的功能,因此這對於每一分錢都需妥善運用的消費者而言,具有很大的吸引力
在還本型系列商品中,又以在繳費期間能享有高額意外險保障的還本型意外險
以及兼具住院醫療保障的還本型住院醫療險最受大眾歡迎,根據行政院衛生署統計,截至2006年為止
事故傷害已連續26年名列國人前十大死因之一,另一項衛生署的統計是國人於2006年間
平均每日接受門診、住院手術約為35,816人次之多,而每位出院患者平均住院日數約為10.1日
平均一件住院費用高達約51,702元,由上述數據顯見,意外及醫療保障是大眾不可或缺的需求
- Mar 05 Thu 2009 17:47
買二手車 保險要過戶
資料來源:2009/03/05【經濟日報╱記者 邱金蘭】
小林(化名)日前跟朋友買了一輛車,才開沒多久便撞倒機車騎士,導致對方頭部外傷、骨折
小林後來跟保險公司申請汽車第三人責任保險(俗稱任意險)理賠金,但保險公司不理賠
保險公司認為,小林的朋友把車子賣給他並辦理過戶,但原先車子投保的任意險並未跟著過戶
依汽車保險共同條款第12條規定,被保險汽車的行車執照經過戶,保險契約在行車執照生效日起
超過十天未申請移轉者,保險契約效力暫停;保險公司主張,在停效期間發生的保險事故,不負賠償責任
小林認為,當初他跟朋友買車,也一起到保險公司辦理汽車保險契約權益移轉手續
在完成強制汽車責任保險的權益移轉後,小林還特別問保險公司承辦人員:「這樣就辦好了嗎?」
保險公司的承辦人員還說:「辦好了,你們可以走了。」
因此,小林跟朋友以為車強制車險跟任意車險都已經過戶
而且,保險公司雖主張車子投保的任意險並未跟著過戶,後來保險公司並未退返保費給小林的朋友
顯示原本投保的任意險並沒有失去效力,保險公司不理賠實在沒道理,因此向保發中心申訴
保發中心調處認為,依汽車保險共同條款規定,車子辦過戶時,車主可以決定是否將保險契約一併轉讓
保險公司也可以透過核保程序,決定是否對新的所有權人承保
小林跟朋友到保險公司辦理保險契約權益移轉,但當時保險公司在執行承保批改作業時
只辦理強制汽車責任保險過戶,未發現還有任意險,也未一併辦理過戶或退款,以致影響客戶權益
顯見保險公司服務有疏失,雖然保險公司主張,小林跟朋友當初沒有申請契約移轉而致契約停效
但因本案並非完全是因客戶的疏忽,保險公司的作業也明顯有疏失
因此建議保險公司在小林補正任意險移轉程序後,再理賠相關保險金,提醒保戶注意,車子買賣辦理過戶時
一定要確認所有的險種都已經辦理保險契約過戶,以免發生類似小林的困擾
建議:發生事故時,需要保險來承擔風險,但是卻沒有理賠,這是超OOXX的,大家要注意喔