資料來源:2008/09/01【聯合報/記者孫中英/報導】

少子化的後果,就是大家的退休生活,未來多只能「靠自己」

壽險專家說,靠自己的退休生活,要先準備「兩個寶」

第一寶是要有必備的醫療保障,第二寶是手邊最好有一張年金商品

靠保險金給付,能活到老、領到老

少子化和高齡化,讓台灣正步入老年化社會,現代的醫療資源,也讓國人平均餘命逐年增加

如果不靠下一代,想靠政府幫你負擔退休生活,似乎不太可能

因為10月開辦的國民年金,一個月只給付3,000元,而且很多人拿不到

明年元月一日上路的勞保年金,也只能稍稍增強所得替代率,效果也不大

退休生活,看來只能靠自己;靠自己的第一個關鍵,就是先準備好轉嫁老年醫療費用的支出

老年醫療費用,幾乎是各年齡層之冠;根據衛生署的統計,70到79歲國人的醫療費用

將近是40到49歲族群的6倍,是30到39歲族群醫療費用支出的10倍左右

●中壯齡 加買還本醫療險


富邦人壽商品行銷部經理洪瑞霙建議,趁年輕時,先買一張一般醫療險

到中壯年齡,還可另買一張還本型醫療險,因為此時手頭資金較充裕,也付得起

而還本醫療險有強迫儲蓄功能,繳費期滿後所獲得的還本資金,就可預留做未來的醫療費用準備

●預算低 可選擇每年續約


大都會國際人壽總經理孟子文則建議,商業醫療險大概在35歲左右就要買

因為一般醫療險費率「5年一調」,年紀輕、保費還是比較低

目前一般醫療險最長可保障到75歲,終身醫療險則是保障終身

但孟子文認為,如果有預算限制,選擇一年續約一次的一般醫療險,就足夠

退休生活的實質所得規畫,孟子文建議,最好要有一張「變額年金」

所謂變額年金,即一張投資型保單,「變額」代表可彈性繳交保費

可以定期定額或單筆大量投入,藉由時間複利及各個投資標的,讓退休金不斷長大

孟子文說,年金的特色,是活到老、領到老,一般壽險公司多保證給付,至少15到20年

若有餘額,還可一直領下去,由於保險金,是當事人在存活時一路領取

因此,因應退休生活,在40到45歲前後,買一張年金保單,可能是必要的

●少子化 可保三代還本險


洪瑞霙指出,少子化不是沒有小孩,可能有些中壯族群在規畫退休金時

還有幫小孩累積教育基金的問題,她建議這種情形,可以買一張「三代同堂」的終身還本壽險

先以小孩為被保險人,但定期還本金,父母先領,可同時做教育或退休規畫,父母若去世

保險金則由第二代繼續領,若還有下一代,可再更改被保險人,讓第三代小孩也納入保障

●高齡層 利率變動型年金


孟子文還提醒,對46歲以上「壯齡熟世代」來說,自己擁有薪資的時間愈來愈短

若此時才面臨退休規畫問題,投資風險最好降到最低,建議以「保本」為最大原則

例如買年金時,變額年金雖然有高報酬,但也有一定的投資風險

因此,對自己投資能力沒把握者,可改選「利率變動型年金」,將投資功課交給保險公司

但透過利變年金,還是可以拿到比定存報酬率好一些的獲利

●樂退休 現金別全砸進去


即使越晚準備退休金,也不代表要把手邊的錢全部砸進去

孟子文說,尤其對中年人來說,手邊有現金很重要,所以他也提醒,要準備退休金的壯齡一族

還是要保有可因應2年消費支出的現金部位,以備不時之需

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