資料來源：2008/09/15【中時電子報／黃惠聆／台北報導】
許多人聽到每個月保費交不到8、9千元，20年後時就可以累積近1400萬元的保障，一定會心動
因為20年才交不到220萬元，但財務顧問表示，買分紅保單，不要只看保險業務員試算的投資績效
其實「分紅」只是預設值，千萬元保障是時間價值，貨幣經過長期複利下來所創造出的效果！
有位林姓讀者來信問道，某一壽險業務員跟她推薦一張以小孩為被保險人的分紅保額保單
適合作為自己的退休金或者強迫儲蓄或者幫小孩保險之用
如為5歲的小孩購買，月繳保費8千元，保費期間20年，保額100萬元。在男孩24歲繳費期滿時
同時日後每年可以領取5萬元的生存還本直到終身，並擁有約310萬元的保額
保險業務員告訴她，她自己沒有用完，還可以讓小孩領
若該小孩60歲時，可提領的已累積保單價值準備金約有785萬，加上已經領回生存還本金185萬(5萬*37年=185萬)
同時還擁有1,374萬的保障，乍看之下十分誘人！
宏觀財務平台協理陳敏莉指出，一般保戶在購買類似保單時，必須先思考以下兩點：
一、買這張保單目的？
二、保險DM上數字都是「預設值」
分紅保單的實際分紅，是由保險公司董事會依據分紅保單經營績效來決定，到底多少？要發生了才知道
案例中的保單價值準備金等等，均以每年5％複利計算；陳敏莉指出，若將月繳保費，拿來定期定額投資共同基金
在年化報酬率有5％，不管是20年後或是60歲時，累積金額都大於分紅保單
站在「投資」的角度看，買保單財富累積效果可能不及自己投資基金；但若為「保障」或者為「節稅效果」
該保單即優於定期定期買基金。因此，金融商品沒有好壞，買任何金融商品前必須回歸理財需求及目的
心得：
文中提到兩點很重要，買分紅保單的目的是儲蓄還是保障，要弄清楚自己的需求
千萬不可輕信業務員的甜言蜜語而買下不明不白的保單，要注意這點
另外一點是分紅的數字，這是大家最關心的事，到底買這張保單能分到多少的紅利呢
可分配紅利盈餘金額經董事會核定，不得低於七成；會依據各保單的貢獻比例並評估長期的分紅績效
保額愈大，分紅當然也會比較多，因為貢獻度高；相對保額比較低的，分紅就少一點
大家會有疑問說，到底會不會分紅??如果會分紅，可以分多少呢??
依據財政部分紅保單規範(台財保字第0920012416號文)
「分紅保單連續二年未能達到前述在合理精算假設下推估之可能紅利金額的累積值時，
保險公司應向主管機關說明理由及改善措施。......」
目前尚未有保險公司須對主管機關說明的案例，所以分紅是會分，只是分多少的差別而已
買分紅保單是看公司的經營績效，等於是買一家公司的股票
公司賺不到錢，也不會發放股利囉；分紅保單也是一樣，選擇經營穩健的保險公司，分紅才有得分
下次聽到電話行銷時，對於言行要謹慎一點，否則過幾天就可能收到保單囉
到時弄得自己身心靈疲憊，才會讓你退保喔
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