資料來源:2008.10.20~10.26【商業周刊1091期/文/單小懿】 美商AIG陷入財務危機,引發南山人壽保戶解約潮。無獨有偶,日本的保險公司大和生命也宣佈破產
保險公司倒閉,與銀行有何不同?所繳的保費就泡湯嗎?答案是:不會
原因一,根據保險法第一四九條:保險業因業務或財務狀況顯著惡化,不能支付其債務或無法履行契約責任
或有損及被保險人權益之虞時,主管機關得依情節之輕重接管,並尋找其他接手業者
但新業者接手之後,可申請調整保額或調高保費,以符合新公司精算標準。
原因二,保險公司在收取投保人保費之後,會根據顯種、保單價值、給付年限、當時利率水準
死亡年齡等變項,從保費中提存固定比例金額,以確保當保單到期時,有足夠金額可以給付給投保人
這筆提存,稱為「責任準備金」
一般說來短天期保障型產品平均提存比例較低,均為保費的五成;儲蓄型產品提存比例較高,約為七到八成
保險業的「責任準備金」,在財務項目上列為負債項目,因此這筆錢留在保險公司內部
受保險法約束不能發放出去(好比分派股東、行政支出、佣金)
但根據保險法第一四六條規定,保險公司可以將保費收入(包括責任準備金)做多元化投資
投資項目包括存款、債劵、不動產、放款、股票、國外投資和公共投資等
投資比重從公司資金5%到45%不等;衍生性金融商品的投資需要另外向主管機關申請,獲准才能投資
相較於歐美國家,我國保險法規範嚴格,投資門檻高於歐美,故投資風險相對低
心得:
我國的保險公司被金管會高度監控著,有任何風吹草動,一定得向老大報告,不然新商品是無法上市的
光是這一點,保險公司不敢說不囉,不然市佔率會節節衰敗,吃虧的也是自己,還不如自首無罪
基於上述原因,台灣的保險公司的保費不會白繳地
留言列表