資料來源:2009/04/08【聯合晚報╱記者葉憶如╱台北報導】
景氣不佳,錢要花在刀口上,此時父母應該如何規畫子女的保險?
掌握六大原則,才能幫家中寶貝買到優質的保險
國際紐約人壽提醒,對兒童來說,第一優先納入考量的保險應為醫療險
然後是壽險和意外險,行有餘力再來考量是否要購買儲蓄險或投資型保險
《原則1》投保偏重醫療保障
新生兒初生即可投保,國際紐約人壽行銷長黃振國表示,由於孩童並非家庭經濟支柱的來源
所以壽險保額多寡相對沒有那麼倚重,反倒孩童若因疾病衍生醫療照護需求,對家庭經濟的衝擊卻同樣不小
現有法令規定,14歲以下孩童死亡險上限為200萬元,先幫孩子規畫較高額度醫療險,是較務實作法
《原則2》提早投保轉嫁風險
保險一定是愈早買愈好!不但愈划算,可保性也愈高,也能及早做好未來的疾病風險管理
婦女在懷孕時可為孩子事先規畫保障,如「紐約人壽珍愛貝比還本保險」,繳費6年保障12年
是「用利息買保障」且兼具保險與儲蓄的胎兒險
《原則3》幫孩子的保險再買一個保險
目前市面上有附加保險費豁免附約的保單,若父母因疾病或意外不幸身亡
或被判定失能、達一定殘廢等級標準時,就可免繳保費,保單依然有效,孩子仍享原先保障
這是父母幫孩子購買保單時,不可不知的一項重點;此外,黃振國也提醒,單親家庭於目前非常普遍
其中女性單親家庭就佔多數,因此,呼籲風險集中的單親媽媽,別忘了加買「豁免保險費」附約
不致因為本身發生意外或疾病事故失去工作能力,而打斷對子女保障的安排
此外,也考慮可將保險金交付信託,由銀行來代為經管保險金,依契約約定分期或有條件式的給付孩子
借重銀行專業及經營能力來達到管理保險金的目的
《原則4》先保自己再保孩子
一個家庭的主要經濟支柱是父母,萬一父母出事的話,誰又能出錢繳其他保單的保費?
因此買保險當然要以為父母優先,所以不論幫孩子規畫何種險種,一定要先檢視自己的保障是否足夠
才是保險的正確觀念
《原則5》子女單獨投保
為了經濟考量,不少父母會省下主約壽險費用,將子女的醫療險附約掛在自己名下
但萬一父母保單到期或死亡,必須以子女名義再投保一張主約
此時小孩需重新體檢,並以當時費率來計算,保費更貴
如果擔心主約保費負擔過高,建議將保額降低,因為子女主要重在醫療險的規畫
《原則6》慎選標的、保守穩健為宜
子女教育基金來源也是父母在規畫子女保單時考量重點之一,但時間跟費用都沒有彈性,且年年往上漲
因此黃振國建議可買兼具保障與投資的投資型保單,作為儲備子女教育基金用
另附加意外險、重大疾病險及醫療險附約,以少額保費買到多元保障,只要帳戶餘額足夠支付下期保費
即使是保費緩繳也不會造成契約停效,讓父母有能力應付隨著物價上漲的學雜費,隨時可以提領部分現金
幫子女繳學費,也可幫助子女作好醫療保障的規畫
心得:原則這麼多,看完都霧殺殺的,不管原則有多少,記得父母的保障擺第一啦!!
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