資料來源：【工商時報 陳欣文／台北報導】
今年上半年連動債保單大賣
讓金管會擔心的國人平均保額恐怕更低的憂慮果真發生了
根據統計，今年上半年國人平均保額僅73萬元，又回到3年前的低點
壽險業者建議壽險保障不足的民眾，透過定期壽險和投資型保單來補強最划算
一般來說，年金險、儲蓄險都沒有足夠的壽險保障
頂多就是把之前所繳保費還給保戶，真正有壽險保障且相對成本較低的
以定期壽險和投資型保單為代表
不過，可不是所有投資型保單都提供壽險保障
一般來說，投資型保單名稱上有「壽險」兩字，才有提供壽險保障
另一方面，要計算自己究竟有多少壽險保障時，最好不要把意外險算進去
因為意外險的保障，必須是死於意外才會有理賠，疾病的話就不賠
因為費率上相差很多，民眾別以為買了很多意外險，就等於有很多壽險保障
更新日期:2008/08/07 09:23
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千呼萬喚終成行，本來是上個禮拜要成行的
卻因為鳳凰來襲，順延一個禮拜
還好沒有取消，不然就看不到這麼漂亮的風景
不過禮拜天早上早起，真是痛苦阿...@@
很久很久沒有這麼早起床
我家那隻更痛苦
天氣不錯，沒有可惡的太陽公公
一路上涼爽許多，不然我家那隻會變成超級塞亞豬
到時我就遭殃嚕
車況算還滿順利的，下午抵達露營地點
在分工合作之下，把帳篷搭起來
晚餐也努力煮出來，棒的咧
有五目拉麵跟統一肉燥麵+高山高麗菜
環境不一樣，吃下去感覺差真多
待續....
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房貸利率不斷提高，房仲業者建議，房貸族最好選擇能夠提供彈性繳款方式的銀行
因為如果能提早繳交本金，長期下來就能省下一筆可觀的利息
此外，準時繳款、建立信用，也有利房貸族未來向銀行爭取更優惠的利率
有媒體報導，幾家大型商銀打算最快從這個月開始，全面擴大房貸利率加碼幅度
預計加碼幅度將擴大到零點一到零點一六個百分點
也就是說房貸利率可能又會提高
對此有房仲業者認為房貸族如果可以提早繳到本金，長期下來應該就能省下一筆利息
因此，房貸族不妨詢問貸款銀行是否能夠彈性選擇繳款方式
例如以每兩星期繳款一次、代替每月繳款，這樣一來有一半本金就可以提早攤還
此外，也最好能夠準時繳款
台灣房屋副總謝萬雄說：「我們提醒房貸族要準時繳款，這可以培養，你跟借款銀行之間的一個信用，這個是有機會在日後在跟銀行爭取優惠利率上面，是有談判的空間。」
同時，房仲業者認為，在升息趨勢下，如果房貸已經還了一半以上
而且轉貸的利差不到百分之一，就不建議轉貸
因為如果是本息均攤的房貸，一開始繳房貸的金額都是以利息為主
後來才會還到本金，因此，如果房貸族已經還到本金
相對來說，即使轉貸有利差，能夠節省的利息也相當有限
甚至轉貸還要多花一筆費用，不見得划算
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商品四大特色
一、美元計價，資產配置國際化：
美元繳費及美元給付，適合有美元保險理財需求的客戶
讓您的資產配置選擇更多元。
二、多樣紅利，分紅得利：
「週年紅利」、「長春紅利」多樣給付，分享保險公司經營分紅保單的收益
且未來利率回升對分紅保單相對有利。
三、終身保障，體貼照顧您及家人：
提供6/10年兩種繳費年期，終身享有身故/全殘廢的基本保障
妥善的規劃守護家人。
四、美元理財新選擇，合法又安心：
外幣終身分紅壽險，完全合法的外幣保險理財
讓您的保障更安心，人生更順心。
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五合一無與倫比的商品特色，兼具保險與投資的五大特色
怕投資有風險的朋友們，這張絕對可以把風險分散掉
請看下列五大特色...
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今天打球打得很無力
下次要記得先吃點東西
才有體力負荷全場的奔馳
整場打來軟趴趴的，覺得很累
身體已經沒有能量的狀況下
整個就是失常到極點
打到沒力...
體能是關鍵，已經退化到五成吧
跑一下子就累了，怎麼會這樣咧
趁年輕趕快把體能照顧好
我還年輕...
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本來沒有報名參加的
但是同是有原因無法參加
我就代替出征囉
與以往的充電略有不同
感覺還不賴
原本對它有點陌生
因為太久沒有賣出去了
本來沒啥功力，又更退化@@
還好這次的戰鬥營
可以彌補許多戰鬥力回來
慢慢導引客戶，不是被客戶牽著鼻子走
這個「穩賺專案」確實不錯
接下來就是執行力的問題囉
趕快列出目標客戶，全力衝刺
這個月至少要成交兩件PILE
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了解勞退和勞保的差異 退休金選擇不失誤
更新日期:2008/07/29 09:32
【工商時報 陳雪蓮／台北報導】
在勞保年金制將上路之際，許多人趕著領取一次金
但也有一些已領取一次金的人，透過各種途徑，希望能有退錢改制的機會
其中有些人，就是因為搞不清楚勞工退休和勞保的差異，以致誤判而領一次金
在目前退錢改制無門下，懊惱不已
自從媒體報導，申請勞保一次金給付，在錢入帳前可撤銷
每天都有一些申請人勞保局要求，撤消申請一次金案
而本報亦接獲讀者張先生投訴，表示今年3月時，由於年資已到30年
因此以電話向勞保局詢問，有關老年給付與勞保年金之差異，及如何申辦？
當時，他印象中被被告知的內容是：
「勞保年金是為參加勞保新制的人而設，目前雖尚未經立法院通過，但即便將來通過，也是參加勞保新制的人才夠資格，故參加舊制的人若要申辦老年給付，只可選擇一次給付…。」
在這種錯誤認知下，張先生以為，新制就是現在年輕人選擇的那種退休制度
自己是用舊制的，因此認為自己是別無選擇而辦理了勞保老年一次給付
由於他當時並不清楚，勞退和勞保的差異
因此把「舊制只能領一次金」訊息轉知週遭的朋友
影響了一些人和他一樣，也請領了一次金
但是在「勞保年金」7月17日立法通過後，張先生認為和他一樣，接收訊息有誤
而做出決定的人當為數不少，因此，他己透過各種管道
包括找勞委會、立法委員等，希望能謀求補救立道
不過，對於類似張先生這種想退錢改制的人，勞委會勞保處處長石發基表示
依照法令規定，老年給付一旦經勞保局核付後，就不得再變更
石發基並表示，將來修法接受要求變更可行性也很低
因為這兩年請領一次金的人很多，如果可以接受變更，茲事體大
因此石發基呼籲，退職請領勞保老年給付前要審慎思考
因為一旦經勞保局核付後，就不得再變更
冷靜思考後再做決定，千萬勿盜聽塗說!!
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『時間』是『複利』的好朋友，追求短期的投資
讓資產暴露在更高的風險裡頭，試問多少人真正賺到錢的???
不論是時尚達人、職場菜鳥，或是卸任立委
雖然他們年紀、職業和工作資歷相仿，但個人累積的財富卻差很多
而且隨著時間拉長，財富差距更會拉大，為什麼?
關鍵就在「理財習慣」的建立...
美國知名理財網站Bankrate.com營運長
柯特‧康寧漢(Cotter Cunningham)有一句名言：
「不能養成良好的理財習慣，即使擁有博士學位，也難讓你脫離貧窮。」
寶來曼氏期貨副董事長周筱玲，則以自己親身經歷提醒：
「雖然好習慣是勉強來的，但好習慣可以讓你有錢一輩子。」
鞭策自己及早建立理財習慣 才能享受時間複利
財經作家、滙豐前副總裁楊偉凱，在出了《富總裁教你買基金》暢銷書後
不少高中、大學同學重新聯絡，40歲的他最常被同學問的問題是：
「我該怎麼理財?」、「我要怎麼存退休金?」
楊偉凱細問後發現，大學畢業20多年，有些同學因為覺得自己賺的錢太少
所以從沒去想理財的事；有的則是因為工作忙，自認沒時間去理財
還有的是一開始理財，就大膽投資買股票，因為賠錢遇到挫折，從此不再理財
不論是不敢想、沒時間或是怕失敗，因為沒有建立長期的理財習慣
楊偉凱說：「他們都錯失了致富的最大本錢，就是時間!!」
作家王文華目前是快樂的自由人，每天主持廣播、寫文章、動腦做公益
不必長時間工作，為什麼？因為他擁有一個非常得意的理財帳戶
這是他在美國念完研究所後，一就業就開立的退休金帳戶
儘管他回到台灣，也未停扣，自己繼續每月固定提撥5％薪水做投資，從未動用
14年下來，已經累積超過新台幣數百萬元的金額，為他富足退休的目標打好基礎!
美國學者湯瑪斯‧史丹利(Thomas J. Stanley)調查過上萬名百萬美元富翁
其中84%都是從儲蓄和省錢開始
有7成的富翁每周工作55小時，但仍然抽時間做理財規畫
有錢之後一年的生活花費占總財產7％以下
如果他們沒有工作收入，就算坐吃山空，平均也可撐過12年
如果美國的百萬富翁都還要花時間做理財規畫
平均每天工作可長達10小時的台灣人
怎麼會忙到沒時間檢討一下自己的收入和支出呢?
如果想要致富，請記得，你一定要挪出時間，及早建立自己的理財習慣
王文華則分析，年經人正處於開創階段
很少會去珍惜，而且做事比較急著看結果
例如買了車，就以為自己已經晉身有車階級；揹上名牌包，就以為自己有品味
問題是，一時的買車、比品味，而沒有趁早存錢
到最後你只剩下隨時間「貶值」的車子和消費品，無財可退休!
因此，建議大家，應該先學有錢人致富的理財習慣，長時間用複利去滾動賺錢
至於不是當務之急的比較，就先擱一旁吧!!
要建立理財習慣，復華投信總經理楊智淵強調，理財不是只有投資
而是循序漸進培養「賺錢、存錢、省錢、錢滾錢」4個習慣
才能讓你擁有源源不斷的財源
而在建立習慣之前，必須先定義好自己的欲望，為這欲望設定目標金額
「理財是在為你的欲望服務，若沒定義清楚，任何理財都無法符合你的需要。」
習慣1〉賺錢：專注本業拚加薪 累積第1桶金
對初入社會的職場新鮮人，政治大學商學院院長周行一建議
一定要專注本業，把提高工作收入列為最重要的目標
因為唯有讓自己成為「暢銷」而不是「滯銷」的人才
隨著薪水增加，你才可能快速累積可供理財投資的第1桶金
雖然此時的重心在工作，但楊偉凱建議，可建立屬於自己的理財情報網
例如像富翁一樣常到銀行和房仲走動，蒐集市場情報
或上網、看書 、參加免費理財講座等
日本賺錢之神邱永漢認為，最好的方法是，跟比你有投資理財概念的人交往
累積人脈資源，為往後的投資奠下基礎
習慣2〉存錢：定期定額儲蓄 比投資更為重要
無論是靠工作收入賺錢或到了錢滾錢投資的階段
楊智淵認為，持續儲蓄的習慣絕不能廢，而且要致富
儲蓄金額一定要隨著收入等比提高
至於最好的自動儲蓄方法，就是定期定額投資
暢銷書《有錢的祕密》作者之一約翰．布列南(John J. Brennan)表示
定期定額儲蓄的重要性遠超過投資和節稅，定期定額儲蓄很少會讓人一蹶不振
而且對情緒有助益，可獲得滿足和成就感
不過，從去年底以來，全球投資市場波動加大、風險升高
楊智淵建議，此時提高儲蓄率，要比找到高獲利標的更容易執行
而且可以更早讓你存到財富目標所設定的金額
複利公式
習慣3〉省錢：記帳檢討花費 效果最好
想省錢，一定要靠記帳。南韓理財作家金在泳表示，靠降低欲望來省錢
通常難持續，記帳，就很容易找出花錢的漏洞，對症下藥，效果非常明顯
「家計簿是一輩子最重要的理財成績單!!」
除了檢討花費之外，他也建議，去找出停滯帳戶
例如久未使用的銀行戶頭裡的餘額、證券帳戶裡未處理的配股或是保險滿期金
這些就像是藏在床底下的錢，找出來後，可能又是新的一筆百萬存款的頭期款
【發布你的《吝嗇家公報》】
加拿大有名的節儉理財專家尼克森(Ian Nicholson)認為，節流比開源簡單不費功夫
他奉行大蕭條時期「用到壞、穿到破，沒有也要過」的信條
在自家創辦編輯的《吝嗇家公報》(The Miser's Gazette)裡
他提供了10項節儉理財的小祕訣，你也可以參照修改，建立屬於自己的好習慣
1.不斷從薪水中撥出一部分去存款
2.詳列預算與支出，搞清楚你每天、每周和每月金錢流向
3.核對所有發票、收據，看商家有沒有多收費
4.信用卡只保留1張，每月的帳單絕對還清
5.自帶便當上班，每周節省近千元的午餐費
6.搭公共交通工具或與人共乘汽車上下班
7.多讀有關居家修繕、投資致富的實用手冊，最好從圖書館借或從網路下載
8.簡化生活，到廉價商店、拍賣場購物
9.買東西時一定思考：這錢值不值得花
10.絕對要砍價，你不提出，店家不會主動降價賣你
習慣4〉錢滾錢：冷靜、耐心 設定5年計畫
「儲蓄是『加法』的金錢累積，投資則是用『乘法』在累積財富。」
但你必須記得，投資有風險，不等於理財的全部
不論周行一或楊智淵都強調，理財要愈早開始愈好
但一般人不應該太早開始做投資
因為「沒有好的觀念、策略，通常賠錢的機率大!!」
楊智淵說，經常在全台演講投資理財的他，每每在演講後
若遇到有人問：「股市會再跌嗎?」「可以進場了嗎?」
他都會替這些人的投資擔心
王文華則建議年輕人或理財新生
應先參考投資大師的書，建立正確的投資觀念
這些大師，投資賺賠、市場多空都遇過
他們的實證心法，也較經得起長久時間的考驗
另外，年輕人想在股市賺大錢，常重壓所有資金
這一點，楊偉凱感觸頗深，因為他在念研究所時
曾與老師黃培源合寫《理財聖經》而有豐厚版稅收入
入伍到就業前持續寫書大賣，靠版稅就累積500萬元
但因為觀念和投資習慣不完整，100％投入股市
大賺又大賠，結果忙來忙去一場空
所以他一再強調，年輕人的第1桶金，先以開源節流來累積75%以上的資金
另外25％才靠投資，而存滿第1桶金的時間宜設5年到6年
不要只設3年，「因為時間一短，就會急，一急就會冒險，不屑做長期投資了。」
楊智淵投資的資歷超過20年，在談到投資習慣時
他最大感想是：「一個人進場時的狀況，會影響他一生的理財習慣。」
如果是在平靜無波時進場，會學習到冷靜、布局、耐心
但在市況大好時進場，就會過於亢奮、貪婪、交易頻繁
未能建立停利、停損的習慣
對於停利，會設定在一個市場的年化報酬率約是該市場國家經濟成長率的2.5倍
至於停損，他說：「在股市這一所大學，能做到停損，就畢業了。」
他認為，停損的功用在於「本金保護」，只要能守住本金，就有再奮起的本錢
交易頻繁常賠錢&晚5年 少賺上千萬
每月扣款5000元投資基金 晚1年開始，退休資產少308萬元
「賺錢、存錢、省錢、錢滾錢」一整套4個理財習慣
必須一起運用，才能讓你朝著致富目標大步邁進
而且這4個習慣必須及早建立，因為理財收入乘上時間所創造的複利效果
可是相當驚人的，有多驚人?請看以下的例子：
小玉和阿霞這對好朋友，年齡一樣大、成績一樣好，大學畢業後都考上公務員
對理財有興趣的小玉，25歲開始一個理財習慣：每月定期定額5,000元投資基金
隔年，不懂也不想碰理財的阿霞，在小玉的催促下，才勉強開戶
每月扣5,000元買同一檔基金
兩人65歲時，這檔基金還在扣，平均年報酬率10％，小玉共累積了3,188萬元
而阿霞則累積2,880萬元。就只慢1年，阿霞的財富比小玉少了308萬元
請問，你比小玉晚了幾年???
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找對方法作對事，事情就成功一半
用錯方法的話，連枕邊人都不會支持你
要知道這是很嚴重的trouble
一昧地要求並不能解決事情
只會把事情弄得更糟糕
如何化解只能靠自己走出來這窘境
回歸到原點，把基本功夫再run一次
簡單的事情重複做，最有用的方法莫過於此
接下來要做的事很簡單
只要是認識的人，重新連絡一次
不熟的人重複拜訪，就不相信還會不熟
做別人不想做的事，才有機會成功
而機會是要自個兒創造的
不是從天上掉下來
若盡人事，結果不如預期
也沒有遺憾
繼續堅持到底會是你的
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你想過要何時退休？退休後過怎樣的生活？
建議，要盡早開始退休理財規劃，其三大步驟則是儲蓄、資產配置及長期投資
人口逐漸老化，退休、醫療問題成為重要社會議題
不過台灣投資人對於高齡社會的退休規劃趕不及人口老化的速度
根據富達所做的調查，台灣退休準備指數為42.8％
遠低於經濟合作發展組織(OECD)建議的
退休生活應達退休前70％的所得替代率
而且受訪的民眾有50％所得替代率在42.8％以下，退休準備明顯不足
另以富達退休機構統計的各國退休後所得替代率
美國為58％、加拿大為57％、英國為50％、德國為56％，而日本為47％
台灣的退休準備也明顯較歐美地區少
即便歐美先進國家實施退休金制度多年
民眾在退休前都還得自行準備一筆退休金
以確保退休後的生活品質與金錢運用自由
因此台灣民眾更應提早規劃
至於該如何規劃？張慈恩表示，由於退休生活會依個人需求而不同
因此認清自己的風險屬性是第一步，接下來就是選擇退休理財工具
最重要的則是「及早投資、長期投資」，利用資產配置分散投資風險
也透過時間發揮投資複利效果，以獲得穩健報酬
除此之外，定期定額投資基金亦可強迫儲蓄、長期投資
並進行資產配置，符合退休理財規劃的精神
選擇基金的重要原則：
第一、由於定期定額投資於債券型基金較難看出其分散風險的成效
投資標的宜以股票型基金為主
第二、「標準差」越小，長期投資後產生負報酬的機率可有效降低
第三、不同的投資目標，可以承受的風險不同，若投資人僅欲享受資本增值
不願意承擔過多風險，則建議以全球股票基金為投資標的較為適合
光靠勞保年金是不夠的，靠政府會倒，靠自己才不會倒!!
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更新日期:2008/07/19 07:30
記者許韶芹台北報導
國民年金上路，台灣進入「全民保險」時代
趨勢專家昨天表示，國民年金僅提供老年生活最低階層的保障
未來民眾對於退休金仍要「自力救濟」，不可過度仰賴社會保險制度
避免「年輕時肆意消費未來」
觀察社會趨勢的學學文創副董事長詹偉雄指出：
歐美退休制度完整，民眾普遍沒有儲蓄老本觀念
雖然台灣進入全民都有保險的時代，但民眾千萬不可仗恃老年可領到年金
在年輕時就過度支出、提前消費未來
他認為，如果要增加消費，一定要個人所得增加
而不是寄望長遠未來社會保險年金的最低度保障
詹偉雄說，國民年金制度啟動，反映社會大眾將會更普遍了解老年經濟風險
但社會保險制度僅提供最低程度的生活保障
讓低收入戶、弱勢者年老時免於流離失所、餓死街頭，徒增社會安全困擾
但一般人若想老年生活過著不錯的品質，還必須搭配完整的個人理財規畫
他舉健保為例，提供最基本的醫療保障，但大部分民眾還是覺得不夠
反而紛紛加保醫療險、防癌險等商業保險
國民年金也是如此，一個月近一萬元的年金無法完全轉嫁老殘、重大疾病等風險
民眾最好還是自力救濟，將退休金規劃納入理財藍圖中
曾製作「世事難料」等保險廣告的達一廣告創意總監徐一鳴說：
國民年金只對弱勢族群有影響，尤其考量通膨因素後
老年後能領取國民年金其實很少，若沒有配合其他儲蓄、理財規畫
不足以讓老年生活無牽無掛
徐一鳴還表示，全民保險時代來臨，對民眾消費、儲蓄應不會有太大變化
尤其現在股市走空、經濟成長趨緩，市井小民荷包嚴重縮水
不會因為未來年金發放就改變現在消費行為；更何況民眾對政府越來越沒信心
「年金都還沒落入口袋，你敢因為政策大餅就提前消費嗎?」
政大風險管理與保險學系副教授王儷玲認為：
現代國人壽險普遍延長，國民年金上路，「每月領年金可領到老死」
已讓長壽的老年人生活可獲最基本的保障
但老年人還是有生重大疾病需要花費龐大醫藥費等其他風險
呼籲一般民眾還是要妥善儲蓄、理財行為
在年輕時代就規劃退休金，才能讓老年生活更好
心得：總歸一句話，靠自己不會倒
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