有一種投資是穩賺不賠的...

資料來源：2008/12/04【經濟日報╱記者蔡靜紋／台北報導】

央行持續降息，新台幣對美元匯價也一路走跌，讓外幣存款再度受到市場注意

看準市場需求，國內有壽險公司推出市場首張類外幣存款的美元計價萬能終身壽險保單

今年底前宣告利率達3.8%，是目前市場宣告利率最高的萬能壽險商品

投資市場震盪激烈，讓民眾理財轉向固定收益商品，新台幣萬能終身壽險保單由於宣告利率水準較高

今年第三季以來大受銀行定存族歡迎；不過，隨著央行近來不斷降息，壽險公司順勢調降利率

加上保險局要求保險公司不得以保證宣告利率為行銷手法，讓新台幣萬能終身壽險保單的吸引力逐漸下降

壽險業者也改推美元萬能壽險保單

央行統計資料顯示，國人92年至96年定期及定期儲蓄存款平均每年只成長2%

但是外匯存款平均卻成長14.5%，顯示國人對外幣資產配置規劃愈來愈重視

投保外幣保單不僅結合壽險保障，也是資產規劃的新工具

南山人壽資深副總王瑜華指出，保戶有資金需求時，可靈活運用保單帳戶價值理財

且每一保單年度首次部分贖回時，可享免扣除贖回當時保單帳戶價值5%範圍內的贖回費用

讓保戶省下資金動用的成本，對於有意以萬能壽險保單為資金暫時停泊港的民眾來說

投保這類保單應注意比較解約金規定、附加費用率高低等，若選擇的是外幣計價商品

投保前應了解外幣計價的匯率風險，建議有移民、海外留學規劃、有外幣資產配置需求等民眾較適合購買

建議：

這類外幣保單，大家比較擔心的是匯率風險，不過保單畢竟是長期持有，短期匯率波動影響有限

再加上解約金或是理賠金也是美元給付，可避免匯差!!

資料來源：2008.10.20~10.26【商業周刊1091期／文／單小懿】

美商AIG陷入財務危機，引發南山人壽保戶解約潮。無獨有偶，日本的保險公司大和生命也宣佈破產

保險公司倒閉，與銀行有何不同？所繳的保費就泡湯嗎？答案是：不會

原因一，根據保險法第一四九條：保險業因業務或財務狀況顯著惡化，不能支付其債務或無法履行契約責任

或有損及被保險人權益之虞時，主管機關得依情節之輕重接管，並尋找其他接手業者

但新業者接手之後，可申請調整保額或調高保費，以符合新公司精算標準。

 原因二，保險公司在收取投保人保費之後，會根據顯種、保單價值、給付年限、當時利率水準

死亡年齡等變項，從保費中提存固定比例金額，以確保當保單到期時，有足夠金額可以給付給投保人

這筆提存，稱為「責任準備金」

一般說來短天期保障型產品平均提存比例較低，均為保費的五成；儲蓄型產品提存比例較高，約為七到八成

保險業的「責任準備金」，在財務項目上列為負債項目，因此這筆錢留在保險公司內部

受保險法約束不能發放出去(好比分派股東、行政支出、佣金)

但根據保險法第一四六條規定，保險公司可以將保費收入(包括責任準備金)做多元化投資

投資項目包括存款、債劵、不動產、放款、股票、國外投資和公共投資等

投資比重從公司資金5%到45%不等；衍生性金融商品的投資需要另外向主管機關申請，獲准才能投資

相較於歐美國家，我國保險法規範嚴格，投資門檻高於歐美，故投資風險相對低

心得：

我國的保險公司被金管會高度監控著，有任何風吹草動，一定得向老大報告，不然新商品是無法上市的

光是這一點，保險公司不敢說不囉，不然市佔率會節節衰敗，吃虧的也是自己，還不如自首無罪

基於上述原因，台灣的保險公司的保費不會白繳地

資料來源：2008/11/25【經濟日報╱記者 洪凱音、陳芝艷】

產險業加入經營健康險行列後，產險的健康險保單相較壽險保單，至少可省下一半以上的保費

平價保單當道，消費者應該優先考量保險內容是否符合自身需求，而非完全以價格為考量

才能將年度保費預算花在刀口上，像是結構簡單易懂、具儲蓄功能的養老保險，最近逐漸成為投資人最愛

不少銷售通路也都會以商品報酬率高低，作為吸引消費者的口號；不過，有興趣的消費者可要留意

保險畢竟與存款商品不同，存款解約最多是利息打折，本金不受影響，儲蓄險如果提前解約

卻有可能損及本金，投資人需留意這筆保費，等於必須「鎖」到等保單期滿後，才能拿回來

此外，10月起，產險公司紛紛推出新健康險保單，國泰產險以保戶住院超過31天，住院日額加倍為訴求

蘇黎世產險則著重手術住院，依照病情嚴重程度，給予5到50倍的加倍給付

為了解決不保證續保問題，泰安產險強調採重大疾病可一次領取100%保險金

以不曾有投保經驗的社會新鮮人或大學生來說，第一張健康險保單，應著重至少50萬元「重大疾病」的保障

主要是年輕族群疾病、住院機率低，但卻以機車、腳踏車為交通工具，當交通意外導致癱瘓時

重大疾病的理賠金剛好可以彌補龐大醫療費用，讓病患獲得最好的照顧，面對包羅萬象的健康險包裝

消費者應該以自我需求為考量，而非一面倒以價格為考量，使每塊錢都花在刀口上

心得：消費者不能當冤大頭，老是告到消基會或金管會，這是何苦呢??購買之前了解清楚就好囉

資料來源：2008/11/21【經濟日報／記者洪凱音／台北報導】

據統計，健康險保費收入去年已達1,714億元規模，相較於1997年328億元的規模，十年來累計成長5.2倍

顯示健保制度實施後，國人對商業性保險的投保意識也跟著增加；面臨這波不景氣，保費預算可能有限

泰安產險建議，重大醫療風險應優先考慮投保；泰安產險經理朱基福表示，以健康險來說

「重大疾病險」或「癌症保險」均屬於重大醫療費用與理賠金額高的保單，應該優先考量

至於「住院日額醫療保險」，除了特殊重病以外，理賠金額僅數萬元，屬於中度保障型保單

預算足夠時，可列為第二順位考量的投保重點，朱基福分析，保險應先考量可能發生的「重大」風險

這類保單的保費相對較低，保額與保費的財務槓桿效益也最高，可避免重大風險發生，造成家庭經濟的衝擊

今年9月起，產險業紛紛加入經營健康險，提供消費者更多新選擇

壽險業長年期健康險與產險業一年期健康險各有利弊

以壽險長年期健康險來說，消費者必須擔心保險公司財務安全與通膨的問題

而產險一年期的健康險，消費者較關心的是續保的問題

由於產險業健康險不保證續保，保險費相較於壽險業低三至五成，加上免綁高額主約、免體檢

在經濟不景氣之際，提供預算低的消費者新選擇

建議：

保費高低自然有它的道理存在，消費者要睜大眼睛，看貴在哪邊或便宜在何處

而不是一昧地追求低價位高保障，沒有這種東西，羊毛出在羊身上，小心買了便宜害到自己喔

資料來源：2008/11/25【經濟日報／記者蔡靜紋／台北報導】

荷包縮水，讓上班族投資理財心態漸趨保守，對保險商品的規劃也回歸基本面

看準市場需求，南山人壽新推出的終身手術險，只要繳費20年，便可享有終身手術醫療保障

理賠年齡上限更從其他手術險的75歲延長至111歲，是業界理賠年齡上限新高

一般說來活得愈久，可能面臨的疾病威脅也愈多；醫療費用開銷除住院，以手術為最大宗

壽險業者建議，已投保一般醫療險的民眾，可再以終身型的「手術險」補強手術醫療保障

以便手術住院時可貼補住院費用及薪水損失

南山人壽指出，依據行政院衛生署公布民國96年國人施行住診手術患者，65歲以上者占39.5%

由於醫療科技進步，新型手術不斷推陳出新，這些新型手術療法的特點是手術傷口小，病人復原時間快

所以不乏八、九十歲患者接受手術成功的案例，建議民眾挑選手術險時，首重終身保障型態

南山人壽進一步表示，該公司手術險只須20年繳費期滿，就能終身享有手術醫療保障至111歲

有別於一般手術險附約只保障至某特定年齡，保戶在111歲前均可擁有與年輕時相同的手術醫療保障

不用擔心年老後還要負擔保險費用，甚至無法持續擁有保障，鑑於近來民眾對「保費有去有回」的需求提高

投保該手術險後，若保戶於保單有效期間內身故或年齡達111歲仍生存時

便可領回過去所繳總保費扣除已理賠金額的餘額

建議：各位客倌們，購買之前請仔細了解自我的需求，若不適合自己的保險，不要亂買喔!!

這部漫畫在大學時代就看過一次，總共有19集，部分是我從宿舍網路分享過來的

我覺得很寫實，趕快與臭寶分享，想不到臭寶更是喜歡這部作品

由於漏掉後面幾集，無法得知結局，但是臭寶又很急著想知道完結篇

於是上網尋找，後來找到東立網站，剛好這部作品可以線上付費觀看

兩個人看完之後，會討論很多關於外遇的情節，根本是在描寫一個人的故事寫照

幾年之後，我們兩個從學生變成上班族，但還是喜歡看好看的漫畫

也忘記在哪一天晚上，臭寶提到這部漫畫，在桂花鄉附近的書店沒有找到

想起在裕農路的崇會書坊藏書眾多，一定會有的，兩個人就騎著小黑去尋找永康分店

原來離豬狗之窩很近耶，以後就不用再去北園街那間藏書量很少的書店了，臭寶超開心的

一口氣把19集全部租回來，臭寶更是厲害，兩天就把19集KO了

我比較掉漆，花四天的時間才慢慢看完，每本的內容都是扣人心弦，都會埋下伏筆

尤其是第一集最後面，就很高潮囉；每一話的主題都只有兩個字，這兩個字就會有無限的遐想空間

你大約可以揣測這一段要發生什麼事，但是看完之後，事實比想像的更精采

會讓你很興奮的趕快再看下一集，一口氣把它看完，很諷刺的是雖然叫幸福時間

可是只有最後面幾頁才算是幸福時間，中間的劇情比連續劇還精采

推薦各位朋友去看看囉，你不會失望的...

資料來源：2008/11/30【聯合新聞網／編譯朱小明／報導 】

年終獎金現在算是「稀有動物」，位於美國芝加哥附近的皮爾軸承公司28日宣布

發放660萬美元(約台幣2.2億元)的獎金給230名員工，許多員工拿到獎金支票還以為看錯了小數點

對老闆的慷慨當場飆淚，皮爾公司已經在9月間賣給瑞典的SKF集團，但老闆史邦津在去年就決定分紅給員工

感謝他們對公司的貢獻，史邦津在致員工謝函中說：「我們一家人深知，如果沒有員工的貢獻，公司不可能

成功，在這個經濟前景不確定的時候，謹以額外的分紅來表達謝意。」

除了美國和英國的員工，該公司在中國大陸和泰國的工人也可由另一基金分紅，獎金依年資而定

員工提德曼拿到3萬5000美元獎金支票時猛揉眼睛，領到1萬美元的拉佳斯則喃喃自語「一定搞錯了」

創立於1941年的皮爾公司如今已傳到第三代，去年營業額達1億美元

當時史邦津和妻子及四名子女就決定和員工有福同享，在美國經濟步入衰退之際，皮爾公司的員工說

他們的親朋好友最近手頭都很緊，他們卻有這筆意外之財

領到3萬3000美元的員工狄瑪表示，他們的工作穩定，所以決定用這筆錢來趟加勒比海之旅

心得：期許我們台灣的企業也可以有這樣的福利，台灣加油!!!

早上10點多，客戶打電話來詢問「下檔保護」的意思是什麼，因為之前雷曼的關係

所以會害怕跟我買的結構型債卷是否有關聯，我先去知識查詢下檔保護的意思

接著再查詢保單條款，最後再跟兩位理專詢問銀行的金融商品是否也有這個鬼東西

兩位的答案一致，保本的東西是不會出現下檔保護，反之不保本的商品可能會出現

感謝元大的小董跟玉山的小憲憲，兩位的解答跟我查詢是一致的，讓我放心許多

各位朋友以後若要買類似商品，記得先詢問是否無條件保本，不然到時候腰斬就欲哭無淚囉

資料來源：2008/12/01【TVBS／陳奇君報導】

台中垃圾場活埋意外，工人吳正維是姐姐介紹來這工作的，才上工十幾天就慘死，姐姐相當內疚

從意外發生到挖出遺體，幾度崩潰痛哭；但現在家屬最煩惱的是，營造公司當初可能來不及辦保險

吳正維工作盡責，卻領不到理賠金，工人吳正維就在這裡被16噸重的土石，活生生壓死，他沒有結婚生子

只有雙胞胎哥哥、姐姐和侄子，在寒風中為他招魂；吳正維姐姐吳春吟：「回家了喔！」

吳正維的姐姐，介紹他到台中做粗工，弟弟卻因此慘死，姐姐好自責

11月30日上午9點半，她親眼看到吳正維被活埋，當場哭倒在地，需要兩人攙扶才能站起來

吳春吟(2008.11.30)：「我也不知道會這樣，我不知道該怎麼辦啦！」

到了下午，眼看義消傅家森活埋7小時，挖出來早已斷氣，吳正維卻還沒找到，這個打擊讓姐姐痛哭失聲

吳春吟(2008.11.30)：「去了啦，沒了啦！」 晚間9點半，救難人員已經看到吳正維的背部

但挖掘過程中，土石再度崩塌，看到人卻救不成，姐姐只剩最後一絲希望

吳春吟(2008.11.30)：「阿維你快起來啦，阿維，土不要再坍了！」

姐姐雙手合十，希望弟弟保佑自己的大體能順利找到，11點多，活埋14個鐘頭之後

吳正維終於回到地面，但已經成了冰冷遺體；為了工作慘死，後續保險理賠卻不一定有著落

吳春吟：「他們(公司)沒幫我們辦保險，因為我們東西都有給了。」

記者：「當初為什麼沒保險？」吳春吟：「沒辦法，我們不知道。」

如果吳正維沒有理賠金，家人悲痛之餘，為他辦後事還得自掏腰包

心得：世事難料，事前準備總比事後才後悔來得好!!

資料來源：2008/11/27【聯合新聞網／記者楊起鳳／台北報導】

女星梁又南誤信日盛銀行理財專員，多年拍戲酬勞遭理專亂投資連動債慘賠，日前梁又南到銀行對帳

才發現該理專已悄悄離職，留下爛攤子。欲哭無淚的她求助無門，損失高達上百萬

梁又南這些年耕耘本土劇，民視、三立本土劇幾百集拍下來，是一筆不小的收入

原想利用投資幫自己換部名車，怎知碰上惡質理專，害她積蓄全泡湯

前天梁又南到日盛銀行雙和分行查帳，才發現自己手上投資的連動債不下好幾種

有的甚至長達12年、8年、9年綁約的產品，連很多銀行停賣的日本基金她都有份

她氣憤地說：「我是數學白痴，不敢買股票，只要酬勞匯入銀行，理專就會打電話推銷向我產品

我忙著拍戲，根本搞不清楚買的是什麼？理專都說穩賺不賠，光靠配息就夠，誰知道不是這麼回事。」

幾個月前，她上白冰冰主持的「冰火五重天」，錄影空檔每位藝人都說自己買的連動債及基金賠錢

她還慶幸從沒接過理專電話，一定穩當。她說：「當時冰冰姊就問我到底買的是什麼產品？怎麼可能沒賠錢

我還拍胸脯說，我的理專很好，很會投資，誰知道她早跑掉了。」

她說，銀行接手的理專幫她統計，她投資的連動債全部賠錢，有的甚至還要10年以上才能解約贖回

資產早就腰斬剩不到2成，她難過地說：「我接到銀行電話時，正在煎魚，整個人腦子一片空白

魚都被煎到燒焦，到現在還不敢讓我老公知道，真不敢想，今年這個年要怎麼過！」

和理專再好 也不能言聽計從

日盛銀行昨晚表示，因為銀行已經下班，要等上班時間才能查證這件事；目前無法做回應

不過，銀行業者指出，無論客戶和理財專員感情再好，都不能「理專叫我投資什麼，我就投資什麼」

因為投資本來就會有盈虧，隨便聽信理專建議、自己不考慮清楚，最後投資虧損還是要自己承擔

財富管理業者指出，現在透過財管業務投資，銀行都非常審慎，任何投資文件，都要跟客戶當面說清楚

所有文件簽署都要當事人親簽；另外，金管會銀行局嚴格禁止，銀行人員幫客戶代管帳戶、印章

此舉不符合規定，銀行若放任理專行為，將會受處分

心得：人心是肉做的，這種沒有良心的行為要不得!!大家要注意阿

資料來源：2008/11/27【中時電子報／李國煌／台北報導 】

正當政府規畫振興房市之際，內政部推出的住宅補貼低利房貸，即日起，二度受理申請

同時，貸款戶可搭配2000億版優惠房貸，及雙重低利房貸聯合啟動，民眾適用低利購屋貸款額度

最高達570萬，20年省息近百萬；銀行主管說，為了協助民眾貸款買屋，政府推出全力推動多項低利房貸

其中，二大項低利購屋貸款，最適合大家使用，而且可以合併適用

一、內政部版的補貼住宅貸款，220萬額度、利率2.267%：

銀行主管說，這項低利購屋貸款，今年8月份曾經開放受理申請，一共有3萬個名額，第一輪申請以後

目前還有25,000多個名額，即日起二度受理申請；民眾只要向各地方政府申請、獲得貸款證明

就可以向承辦銀行申請房貸，貸款總額當中的220萬，可以適用2.267％的低利率

二、2000億版低利房貸，北市額度350萬、其他縣市額度300萬，利率2.425%：

銀行主管說，這一版低利房貸，由於門檻低、利率優惠，自9月下旬推出以來，民眾申請熱絡

統計8周的時間，申請的額度已經逼近500億，申請戶數超過18,000戶

而且，符合規定條件的購屋貸款民眾，可以同時適用這二個版本的低利房貸；也就是說，貸款總額當中

220萬以2.267%計息、350萬以2.425%計息，總計適用低利率的貸款額度，最高可達570萬

針對貸款人的利息負擔，銀行房貸部門主管指出，以銀行一般房貸利率而言，目前20年平均落在3%到3.2%

如果二項低利房貸合併使用，570萬的額度內，適用利率才2.3%上下，利率相對低0.7到0.9個百分點

1年省下4萬到5萬元的利息支出，20年下來最多可以省息100萬元，計畫貸款買房子的民眾，一定要多利用

除了購屋貸款，內政部的補貼住宅低利貸款項目中，還有一項是低利修繕貸款，最高額度80萬

利率一樣是2.267%，目前還有3000多個名額，可供申請

建議：有需要房屋貸款的朋友，趕快去銀行問一下，先搶先贏!!

這是南山特有的美元外幣終身分紅壽險，其特色如下

1.美元繳費及美元給付，讓您分散資產幣別，降低風險

2.週年紅利、長春紅利多樣給付，分享南山人壽經營分紅保單 的收益，未來利率回升對分紅保單相對有利

3.提供6／10年兩種繳費年期，終身享有身故／全殘廢的基本保障，妥善的規劃守護家人

不同於郵政壽險，到期時再存六年，利息少得可憐，人生有多少個六年可以這樣玩呢

美寶美鑫的優點有：1.保障高  2.時間短  3.保費低  4.本金增加  5.利息高  6.終身保障  7.美金貨幣  8.分紅機制

光是這幾點就把郵局橫掃出局，且在繳費年期結束時，解約金與所繳保費相差無幾

甚至有時候解約金反而大於所繳保費，真是太神奇了

想要了解美寶、美鑫的朋友們，請與我聯絡喔!!

電話：0960-566-953
Email：tandolo2001@yahoo.com.tw
MSN：krizalid0330@msn.com

資料來源：2008/11/03【聯合報／記者孫中英／報導】

意外險、醫療險，還本型和一般型有何不同？

一般型的醫療險和意外險，就是所謂的消耗型保單，投保後沒有出險，保費就這麼不見了

但若加了還本設計，除了讓保戶所繳保費「回來」之外，其實許多還本險的保障功能都很強

等於兼具「資金保本及保障」的雙重特色

像目前市場的還本意外險，就結合意外傷害及意外傷害醫療雙重保障

還本型的意外險、醫療險，繳費方式為何？

長年期還本保險，除了有10、15、20年供選擇，不用每年再續保，而市售的長年期還本意外險

多不分投保的職業類別，職業類別符合1到4類，都採取單一費率投保，方便保戶投保

若不是因病死亡，那可以拿回多少？

還本意外險的理賠方式是，如果在保障期間，沒有發生任何保險事故，投保人可以在期滿後拿回所有保費

但如果在保險期間內發生「非因意外」死亡，例如因病死殘，保戶的家屬可拿回所有已繳保費

還有當期已繳但未滿期的保費總和

買這種保單，有什麼要注意的？

買了還本型保單，保戶雖然不用心疼，保費一去不復返，但繳費期滿，壽險公司將所繳保費

全部返還給你時，因為保費已經還清了，保單也將就此停效，失去保障功能

建議：不一定有還本的保險就是比較好，還是得視自己的需求而規劃!!

豬大姐的第一個寶寶，目前還沒取好芳名，所以暫時叫鄭小妹

來看看她的模樣吧，不知道比較像誰耶，倒是頭髮還滿多的

除了喝奶時間以外，都在補眠，這樣才會一夜大一吋...

  

資料來源：2008/11/21【中國時報　黃琮淵／台北報導】

全球鬧股災，高風險金融商品乏人問津，民眾的錢究竟到哪去了？

銀行財富管理主管表示，近三個月以來，銀行理專就像是坐在銀行內的保險業務員

推銷商品均以保險商品為主，尤其是標榜複利的分紅保單賣得最好

保費收入較去年同期增加逾3倍，儼然是財管商品中的當紅炸子雞

銀行業者表示，全球股市跌跌不休，也讓過去標榜高報酬的金融商品，成為票房毒藥

相較之下，強調「真保本」，且收益較定存為高的保單，便成為理專推薦首選

受保險商品熱賣影響，保險業者更是雙管齊下，同時透過業務員體系，與銀行體系同步賣保險

以致於新契約保費收入，呈現大幅成長

分紅保單的吸金力道，究竟有多強？

以保誠人壽為例，光是主打的英式分紅保單，至9月底止，年繳化保費就較去年同期成長一倍

其中，又集中在9月分，光是9月分單月的年繳保費收入，就是去年同期的3.5倍

顯示民眾手上若有閒錢，除了追逐高利定存外，幾乎只剩下買保險一途

一般而言，分紅保單分為英式、美式兩種，最大差異在於分紅方式不同

美式分紅保單讓保戶參加分紅，領取現金；英式分紅保單則是利用分紅來複利計算，提高保額

因為保額會隨時間變動而不斷提高，國內多數保險業者，多是以推美式分紅保單為主

除少數英商背景業者，才有英式分紅保單

保誠人壽發言人王淑華解釋，英式保單最大的優點，就是「複利滾存」功能

除能不斷累積壽險保障以及保單現金價值外，需要資金時，還可提領累積增額分紅保額的保單現金價值

不用怕錢被保單「卡」死；此外，每年都能領取生存保險金，繳費期滿還加倍給付，持續領取一輩子

在低利環境中，對民眾的吸引力自然倍增

建議：再好的商品若是造成自己的負擔，那也不是好的商品!!