有一種投資是穩賺不賠的...

今天下午終於把富爸爸商學院K完了，這本書是經由一個朋友所推薦的，看完後會有不同的想法

富爸爸有很多觀念可以發人省思，例如要買一台很貴的電腦，是要想如何才能購買得起

而不是沒有錢，買不起這麼貴的東西這一類負面的思維

書中提到把自己偉大的夢想詳細列出來，我把自己的夢想也列出來，雖然還稱不上偉大的夢想

但至少是我渴望想要的，必須有系統跟方法來提高達成的機率

1.還清房屋貸款

2.買一部屬於李臭寶跟我的car

3.每年帶李臭寶出國兩次

另外有提到不同類型的夢想家，我覺得我是屬於第四種的夢想家

有著偉大的夢想，卻沒有具體計劃實現這些夢想，因而最終一無所獲的夢想家

這根本是在講我嘛，哈哈；但是我要改變，我要擺脫這種茫茫然的生活...GO

資料來源：2009/04/08【聯合晚報╱記者葉憶如╱台北報導】

景氣不佳，錢要花在刀口上，此時父母應該如何規畫子女的保險？

掌握六大原則，才能幫家中寶貝買到優質的保險

國際紐約人壽提醒，對兒童來說，第一優先納入考量的保險應為醫療險

然後是壽險和意外險，行有餘力再來考量是否要購買儲蓄險或投資型保險

《原則1》投保偏重醫療保障

新生兒初生即可投保，國際紐約人壽行銷長黃振國表示，由於孩童並非家庭經濟支柱的來源

所以壽險保額多寡相對沒有那麼倚重，反倒孩童若因疾病衍生醫療照護需求，對家庭經濟的衝擊卻同樣不小

現有法令規定，14歲以下孩童死亡險上限為200萬元，先幫孩子規畫較高額度醫療險，是較務實作法

《原則2》提早投保轉嫁風險

保險一定是愈早買愈好！不但愈划算，可保性也愈高，也能及早做好未來的疾病風險管理

婦女在懷孕時可為孩子事先規畫保障，如「紐約人壽珍愛貝比還本保險」，繳費6年保障12年

是「用利息買保障」且兼具保險與儲蓄的胎兒險

《原則3》幫孩子的保險再買一個保險

目前市面上有附加保險費豁免附約的保單，若父母因疾病或意外不幸身亡

或被判定失能、達一定殘廢等級標準時，就可免繳保費，保單依然有效，孩子仍享原先保障

這是父母幫孩子購買保單時，不可不知的一項重點；此外，黃振國也提醒，單親家庭於目前非常普遍

其中女性單親家庭就佔多數，因此，呼籲風險集中的單親媽媽，別忘了加買「豁免保險費」附約

不致因為本身發生意外或疾病事故失去工作能力，而打斷對子女保障的安排

此外，也考慮可將保險金交付信託，由銀行來代為經管保險金，依契約約定分期或有條件式的給付孩子

借重銀行專業及經營能力來達到管理保險金的目的

《原則4》先保自己再保孩子

一個家庭的主要經濟支柱是父母，萬一父母出事的話，誰又能出錢繳其他保單的保費？

因此買保險當然要以為父母優先，所以不論幫孩子規畫何種險種，一定要先檢視自己的保障是否足夠

才是保險的正確觀念

《原則5》子女單獨投保

為了經濟考量，不少父母會省下主約壽險費用，將子女的醫療險附約掛在自己名下

但萬一父母保單到期或死亡，必須以子女名義再投保一張主約

此時小孩需重新體檢，並以當時費率來計算，保費更貴

如果擔心主約保費負擔過高，建議將保額降低，因為子女主要重在醫療險的規畫

《原則6》慎選標的、保守穩健為宜

子女教育基金來源也是父母在規畫子女保單時考量重點之一，但時間跟費用都沒有彈性，且年年往上漲

因此黃振國建議可買兼具保障與投資的投資型保單，作為儲備子女教育基金用

另附加意外險、重大疾病險及醫療險附約，以少額保費買到多元保障，只要帳戶餘額足夠支付下期保費

即使是保費緩繳也不會造成契約停效，讓父母有能力應付隨著物價上漲的學雜費，隨時可以提領部分現金

幫子女繳學費，也可幫助子女作好醫療保障的規畫

心得：原則這麼多，看完都霧殺殺的，不管原則有多少，記得父母的保障擺第一啦!!

資料來源：2009/04/02【經濟日報╱記者 蔡靜紋╱台北報導】

替子女投保，壽險業者建議五大原則，包括醫療險優先於壽險、愈早投保愈好、子女單獨投保、父母保單

應優於子女保單和慎選教育基金保單，國際紐約人壽行銷長黃振國表示，年幼子女並非家庭經濟支柱來源

壽險保額多寡對家庭的影響較小，故替兒童保險的優先考量應為醫療險

然後是壽險和意外險，行有餘力再購買儲蓄險或投資型保險，保誠人壽執行副總王淑華也認為

兒童對疾病的承受力較低，也常因意外必須住院治療，因此必須投保醫療險

若家長行有餘力，可再為子女投保防癌險，因為防癌險愈年輕投保愈便宜

「保險一定愈早買愈好，」黃振國解釋，保險通常是以投保年齡為計算基準，愈早買保費不但較划算

可提供的保障也愈高；隨著國內婦女晚婚、高齡產婦增多，嬰兒罹患先天性疾病比率提高

婦女在懷孕時便可為孩子事先規劃婦嬰險，此外黃振國提醒，家庭主要經濟支柱通常是父母，萬一父母出事

子女未來生活費可能出問題，不可能出錢繳其他保單，因此規劃保障應以家中主要經濟來源為優先投保對象

父母替孩子規劃保險前，一定要先檢視自己的保障是否足夠，為節省保費

很多父母將子女的醫療險附約掛在自己的主約保單之下；黃振國提醒，萬一父母的保單到期或死亡

子女附約便無法再附加，必須重新以子女名義再投保一張主約，此時保險公司可能會要求小孩重新體檢

並以當時的費率計算保費，因此最後一開始就單獨投保

最後一個原則是慎選教育基金保單，保險業者指出，子女教育費有兩個重要特性

第一是時間沒有彈性，不能提前或延後；第二是費用沒有彈性，學費一律「不二價」，且年年往上漲

王淑華建議，主約可選擇還本型保單，利用定期的還本金當子女教育基金

黃振國則建議，可考慮以兼具投資及保障的投資型保單儲備子女教育基金

再附加意外險、重大疾病險及醫療險附約

建議：子女保單規劃之前，先把父母保障擺在第一，不然出事情時，誰來繳費呢??

資料來源：2009/01/15 【聯合報╱記者 程嘉文╱台北報導】

以往勞保保戶如果要申請失能給付，要向勞保局提交給付申請書與醫師診斷書，今年起，勞保局有新規定

開立證明書的醫療院所，必須直接將診斷書寄到勞保局，不須將診斷書交給病患本人

勞保局指出，這項變更是配合勞保條例施行細則的修正，從今年元旦開始實施

將申請勞保失能給付的醫師證明，改由醫院直接寄發

原因是過去經常有「勞保代理人」(也就是「黃牛」)陪病患或家屬去開證明書時

往往要求醫生「照病人的期待去寫」，甚至勞保局還收到診斷證明書上出現塗改痕跡的例子

很難確認是醫師所為或是別人竄改，往往造成許多糾紛，並導致審查作業延宕，拖遲當事人領到給付的時間

因此勞保局這次乾脆比照內政部發給殘障手冊的方式，規定醫師不必直接在病人面前開證明

而是診斷後再開具，直接將證明書寄到勞保局，以減少對醫師專業判斷的干擾

根據規定，醫療院所必須在五天內將診斷證明寄出；勞保局解釋，新式的申請勞保失能給付診斷書上

第一頁就是「失能診斷書逕寄證明書」，醫生在第一頁簽署後撕下，病患再連同申請書一併寄回勞保局

勞保局就可依據這份證明聯上記載的資訊，去比對醫院方面寄來的證明書

不過勞保局也提醒，除了證明書由醫療院所自寄之外，其他需要檢附的相關文件

例如病歷、檢查報告、照片、X光片等，仍然要連同失能給付申請書及給付收據(在同一份表格上)

由被保險人(或投保單位)寄送或親自送到勞保局各地辦事處；如果手續完備，勞保局無須再調件

或要求申請人補件，就可以節省時程，讓當事人早日得知審查結果、領到給付

心得：申請勞保給付之前，要先問清楚，以免浪費時間!!

資料來源：2009/02/09【經濟日報╱記者 呂郁青╱台北報導】

為搶救失業，公、民營機構釋出不少短期人力需求，上班族或是無薪假族兼差搶錢

在今年元月勞保年金新制上路後，兼差族兩邊投保，可墊高勞保投保薪資，累積更高的退休金

人力業者統計，儘管就業市場低迷，今年農曆年前約有600個兼職工作釋出

包括百貨零售業、物流運輸業、休閒旅遊業都有大量增聘臨時工作人力的需求

中華人事主管協會執行長林由敏指出，今年農曆年適逢勞保年金新制開辦

新制開放同時受僱於兩個投保單位的兼差族，勞保投保薪資可以累積計算

累積計算，幫你存退休金

勞保條例第19條規定，被保險人同時受僱於二個以上投保單位者

其普通事故保險給付之月投保薪資得合併計算，但不得超過勞工保險投保薪資分級表最高一級

目前為4萬3,900元，即日起在兩個地方工作，雇主依法投保勞工保險時，兼差族的投保薪資都可以累計

例如小陳白天在貿易公司上班，勞保投保薪資為2萬5,200元；晚上在賣場兼差，投保薪資為1萬8,300元

過去，小陳在兩個地方工作，在兩個投保單位投保，分別繳交勞保保費，投保薪資只能以較高者

也就是2萬5,200元計算，勞保年金新制開辦後，小陳的勞保投保薪資就可以累計，兩者合計共4萬3,500元

假設小陳一直都有兼差，工作30年下來，當他退休時，每月可領20,228元的勞保年金

投保薪資若沒有開放累計，小陳只能計算白天貿易公司的2萬5,200元投保薪資

退休時就只能月領1萬1,718元，每月的勞保年金就少了8,510元

此外，過去為了小孩離開職場，或是轉赴海外工作的「斷保族」，勞保年金新制元旦上路後

過去的無效年資可以復活，加上國民年金若累計滿15年還可分別請領兩份年金，直到過世

根據新實施的勞工保險條例規定，過去提前退出職場，不符合領取勞保老年給付資格的「斷保族」

勞保年金新制實施後，過去的「畸零年資」也可以領到一定金額的老年給付

斷保族群，可領老年給付

勞保局估算，這群因為無效勞保年資復活而可以領到意外之財的斷保族約有58萬人

平均每人可領將近4萬5,000元，只要斷保族年滿60歲，勞保年資超過15年以上，就可以請領勞保年金

如果勞保年資低於15年，就可領取勞保老年給付一次金

林由敏指出，許多斷保族因為已經退出職場，沒有任何社會保險的身分，去年已經參加國民年金保險

未來若國民年金保險年資加上舊有的勞保年資累計15年，同樣可領取雙份年金

心得：這對投保者才有保障，努力多一點就得到多一點，很公平!!

資料來源：2009/04/01【經濟日報╱記者 蔡靜紋╱台北報導】

愈來愈多壽險公司提供企業留才計畫服務，由企業繳交保費，以員工為保單受益人

常採用的保險商品則分為年金險和養老險兩類

全球人壽企業年金暨團險行銷事業處業務總監曾仁泰表示，企業除依法為員工加入勞退新制

還可以另外為員工投保符合保險法規定的年金保險商品，以彌補退休後所得替代率不足的缺口

目前已有400多家企業加入全球人壽企業退休專案，其中包括30多家上市櫃電子公司

匯豐人壽提供企業的員工留任計畫，主要則是利用養老險，以員工為期滿受益人，保險金將給付予員工眷屬

除養老險，也可視公司意願，再提供員工醫療險與意外險，匯豐人壽提供的員工留任計劃

單一員工保額上限為6,000萬元，至於安泰人壽雖然未正式推出相關專案，該公司指出

企業客戶如果需要相關的員工留才規劃，安泰人壽可提供服務，匯豐人壽表示，除提供員工留才計畫

企業對公司重要員工，例如企業負責人、關鍵技術主管等突然離開，可能造成公司的損失，也應事先防範

舉例來說，企業貸款擔保人也是公司的重要人力資產，為擔保人做好完善保障

不僅可讓企業本身償債能力多一分保障，也能免除擔保人的家人面臨變賣財產的危機

類似這些情況同樣可用保險商品規劃來事先分散風險

心得：老闆有沒有心留才，從蛛絲馬跡可以嗅得出來喔

資料來源：2009/04/01【經濟日報╱記者 雷盈、李淑慧╱台北報導】

 

金管會保險局31日宣布，今天起調降住宅地震基本保險費率，1年期保險費由1,459元降至1,350元

降幅約7.47%，預估有200萬戶保戶可受惠

保險局副局長吳崇權說，為了吸引更多保戶投保，決定調降住宅地震基本保險費

住宅地震險是一種政策保險，保險費採全國單一費率，目前85%的保戶來自於房貸戶

因為房貸戶跟銀行貸款時常順便投保火險、水險及住宅地震險；至於自己前往投保的比重只有約10%

吳崇權說，現行保險費為1年期1,459元(每一保險標的物按保險金額120萬元計算，保險金額低於120萬元者

按比例計算)，今起調降為1,350元住宅地震保險制度自91年4月實施迄今已滿七年

截至今年2月底的投保率約26%，吳崇權說假如房屋全毀、倒塌，保戶最高可拿到120萬元理賠金

這120萬元的水準是參考全台鄉村、都市所有房屋價值後訂定，自民國88年發生921大地震後

政府鑑於災情嚴重且受災的民眾投保火險附加地震保險比率僅約千分之2，因此規劃政策住宅保險制度

金管會表示，台灣地震發生頻繁，但國內承保能量有限，國內產險公司承保住宅地震險的意願普遍不高

政府擔心民眾恐無法自一般保險市場獲得商業保險保障，因此實施政策住宅地震保險制度

希望提供民眾更多保障，減輕地震造成的財務損失

心得：該死，我沒有享受到降價的優惠，不會早一點降喔

資料來源：2009/03/30【聯合報╱記者孫中英╱台北報導】

台灣可能出現窮人保單，金管會正規畫推動「微型保險」，民眾只要花一般人五分之一的保費

就能買到基本型保險，若順利啟動機制，估計最多有兩百五十萬近貧民眾受惠

保險局初步調查，台灣卅家壽險公司中，有十六家、超過一半都回覆「有意願」推動微型保險

孟加拉學者尤努斯創立「微型貸款」，讓印度許多窮人脫離貧困，也帶動全球多項微型金融計畫

台灣雖不像印度那麼窮，但這些年不景氣，近貧人口總量增加

金管會保險局推動微型保險前，曾委託學者研究可行性

主持研究的實踐大學風險管理與保險系系主任彭金隆解釋，真正的窮人，因為有社會救助，未必需再買保險

反倒是沒有任何補助的近貧人口，需要保險卻沒錢買，更迫切需要微型保險

彭金隆說，像單親媽媽，還有卡債族，偏遠農漁村及原住民部落居民，多半淪為近貧人口

再加上失業人數增加，估計約有八十萬到兩百五十萬的近貧人口，需要便宜的微型保險，以防臨時事件發生

彭金隆說，微型保險不是社會救助，和商業保險也不一樣，保險公司要讓當事人用最少的錢買最基本保障

為讓商業體系共襄盛舉，政府可提供誘因，例如壽險公司若投入微型保險市場，可採分離記帳方式

壽險公司推出微型保險的營收，可減徵或不用繳營業稅

為減少成本，僅以團體險方式銷售，銷售的保單種類是最強調保障的「醫療險、意外險及定期壽險」

他舉例，目前一般人買意外險，一年花一百元可買到十萬保額，微型保險採團體險費率

一年只要花五十八元就能買到十萬保額，如果購買規模夠大

可壓到一年只要花「廿元」就可買到十萬元保額，是一般人保費支出(一百元)的五分之一

金管會保險局局長黃天牧表示，微型保險目前還在草擬階段，由於社會逐漸Ｍ型，未來如推動順利

黃天牧表示一般民眾也想買微型保險，也不會被排除，因為微型保險規模若夠大，整體承保體質會更安全

 

心得：對預算不足的人來說，真的是一大福音呢，買一份保障跟一份安心!!

下午打完羽球，正騎著小豬號往回家的途中，都會騎小路經北園街巷子回去

在一個轉彎處總是會有畜牲亂丟垃圾，那個地方已經公告不要亂丟垃圾，還是有畜牲一直丟

老天有眼，讓我經過時目擊一個垃圾男亂丟，整個人一肚子火阿，於是我偷偷跟上去

看這個處生是住在哪邊，我就把牠丟的垃圾丟在牠們家，讓牠常常看這樣是什麼感覺

我一路跟去永康，又折回到北園街，可是在重要的實踐街，我跟丟了，氣死我了，心中一直怒罵OOXX

我一定會找到垃圾男，把牠揪出來，去牠家斥責牠；對了，牠的車號PZB-376，黑色50cc

知道住在哪裡，趕快告訴我吧

現在女性投入職場的比例越來越高，加上女性生育平均年齡逐年增加

晚婚、高齡產婦的趨勢形成，也讓嬰兒罹患先天性疾病的比率跟著提高

有鑑於此，保險公司推出婦女險或是婦嬰險，提供女性特定疾病、手術醫療、婦女生育各項給付

以及必備的壽險基本保障可一次滿足女性各階段的保障需求

女人身體的警訊  隨年齡增加逐漸提升

隨著年齡的增加，女人的身體開始傳出警訊，據統計，每4~5位婦女之中，就有一位患有子宮肌瘤

而40歲以上的女性深受乳癌的威脅，罹患率較其他年齡層高

再者，女人到了50歲前後，更是飽受更年期症候群的困擾

除此之外，許多職場女性在忙碌生活中，工作壓力過大，健康相當容易出現狀況

像女性常見的自體免疫疾病如「類風濕性關節炎」及「紅斑性狼瘡」等更是不容忽視

您知道治療這些疾病的新藥，需自費的金額有多少??請看下表

全球金融海嘯爆發，各國央行紛紛降息以應付不景氣，低利率的時代來臨，民眾荷包縮水的情況下

還本型保單翻紅，因為其兼具保障及滿期領回特色，對於需要醫療保障，又不想保費有去無回的民眾而言

無疑是最佳的選擇，還本型保單受歡迎的原因有兩項：

一、保費不會有去無回：

一般民眾若是投保定期型意外險或是醫療險商品，多屬於消費型的商品保費是最便宜的，但在保險期間屆滿

所繳交的保費是無法領回的，而還本型的商品，雖然所繳保費會較一般定期險商品來得高一些

但是還本型的商品強調的是繳多少保費，在保險期間屆滿時，就可領回多少保費

或是加計特定比例利息的保費，因此保費不會有去無回

二、儲蓄兼保障：

由於還本型商品在繳費期間，同時享有相關保險保障，而保戶在繳費期滿時又可領回所繳保費

具有儲蓄兼保障的功能，因此這對於每一分錢都需妥善運用的消費者而言，具有很大的吸引力


在還本型系列商品中，又以在繳費期間能享有高額意外險保障的還本型意外險

以及兼具住院醫療保障的還本型住院醫療險最受大眾歡迎，根據行政院衛生署統計，截至2006年為止

事故傷害已連續26年名列國人前十大死因之一，另一項衛生署的統計是國人於2006年間

平均每日接受門診、住院手術約為35,816人次之多，而每位出院患者平均住院日數約為10.1日

平均一件住院費用高達約51,702元，由上述數據顯見，意外及醫療保障是大眾不可或缺的需求

資料來源：2009/03/05【經濟日報╱記者 邱金蘭】

小林(化名)日前跟朋友買了一輛車，才開沒多久便撞倒機車騎士，導致對方頭部外傷、骨折

小林後來跟保險公司申請汽車第三人責任保險(俗稱任意險)理賠金，但保險公司不理賠

保險公司認為，小林的朋友把車子賣給他並辦理過戶，但原先車子投保的任意險並未跟著過戶

依汽車保險共同條款第12條規定，被保險汽車的行車執照經過戶，保險契約在行車執照生效日起

超過十天未申請移轉者，保險契約效力暫停；保險公司主張，在停效期間發生的保險事故，不負賠償責任

小林認為，當初他跟朋友買車，也一起到保險公司辦理汽車保險契約權益移轉手續

在完成強制汽車責任保險的權益移轉後，小林還特別問保險公司承辦人員：「這樣就辦好了嗎？」

保險公司的承辦人員還說：「辦好了，你們可以走了。」

因此，小林跟朋友以為車強制車險跟任意車險都已經過戶

而且，保險公司雖主張車子投保的任意險並未跟著過戶，後來保險公司並未退返保費給小林的朋友

顯示原本投保的任意險並沒有失去效力，保險公司不理賠實在沒道理，因此向保發中心申訴

保發中心調處認為，依汽車保險共同條款規定，車子辦過戶時，車主可以決定是否將保險契約一併轉讓

保險公司也可以透過核保程序，決定是否對新的所有權人承保

小林跟朋友到保險公司辦理保險契約權益移轉，但當時保險公司在執行承保批改作業時

只辦理強制汽車責任保險過戶，未發現還有任意險，也未一併辦理過戶或退款，以致影響客戶權益

顯見保險公司服務有疏失，雖然保險公司主張，小林跟朋友當初沒有申請契約移轉而致契約停效

但因本案並非完全是因客戶的疏忽，保險公司的作業也明顯有疏失

因此建議保險公司在小林補正任意險移轉程序後，再理賠相關保險金，提醒保戶注意，車子買賣辦理過戶時

一定要確認所有的險種都已經辦理保險契約過戶，以免發生類似小林的困擾

建議：發生事故時，需要保險來承擔風險，但是卻沒有理賠，這是超OOXX的，大家要注意喔

3/3是我跟李臭寶八週年紀念日，在八年前的今天，我跟李臭寶在武聖夜市第一次約會

現在想起來彷彿在昨日而已，一切覺得很短暫又感覺很長久

這一路走來歷經學生、當兵、出社會，每個愛情階段都有酸甜苦辣

尤其是出社會之後，才是考驗的開始，努力上進才能夠給別人幸福，少自怨自艾

我一定努力做給兩個人看，一個是李臭寶，另外一個是我大哥

當初踏入這個行業，只有這兩個人支持，其他人都反對，因此我得越挫越勇，不能怕辛苦跟失敗

不是因為輕鬆及自由才進來，而是看到有未來性及發展性，前幾年的苦溉灌著幸福的未來

謝謝李臭寶一路上容忍我固執的脾氣，還有一張不擅言詞的嘴巴，總是讓急性子的臭寶常常快發飆

我知道我有很多地方要改進，我會一一逐步修改，另外害你等這麼久的時間，真是不好意思

八年有好多數不盡的回憶，不管如何趕快讓李臭寶有安全感啦，衝阿

資料來源：2009/02/25【經濟日報╱記者 蔡靜紋】

打著「儲蓄送健康險」的訴求，還本型健康險今年在市場大行其道

包括國泰、新光、富邦、保誠、國際紐約等均推出這類商品，其中又以還本型醫療險居多

近期也有公司陸續推出還本型重大疾病險，讓有提高重症保障需求的民眾多一種選擇

金融海嘯後，國人理財觀念轉趨保守，根據中央銀行統計，去年各類存款總計增加新台幣1.9兆元

若以全台2,300萬人計算，相當於每人存款增加8萬元，可見面對金融市場不穩定

民眾考量投資可能面臨更大虧損，即使利率再低，還是願意選擇跌破1%的存款來保本

鑑於民眾想保本，又想提高醫療保障的心態，壽險公司紛紛推出保本型健康險

繳費期滿就可拿回所繳總保費，且保障期間可享有健康險保障

儘管不少保險業務員以「買儲蓄送健康險」吸引民眾，民眾買保險還是要回歸保險本質

考量本身需要什麼保障，畢竟在規劃累積財富之際，個人健康風險的規劃也是不可輕忽的一環

目前推出還本型醫療險的壽險公司包括國泰、新光、南山、富邦和保誠等

市場第一家推出還本型重大疾病險的是富邦人壽，但已於元月停售

國際紐約人壽2月推出的還本型重大疾病險成了目前市場唯一一張，比較兩張保單最大不同

除部份保障項目，富邦人壽的還本條件是「所繳保費總額」，國際紐約人壽則是「所繳保費總額的1.05倍」

國際紐約人壽協理鄭中文表示，若保單的年期較長，保險公司內部設定的保單投資報酬率也會較高

反映在保費計算上，保費會較便宜，因此不見得還本比率高，保費就會高

心得：

保險商品通常會在停賣時掀起熱潮，但是不見得即將停賣的商品就適合自己

唯有仔細分析或是請教專業人士，才能夠保本又賺利息喔

資料來源：2009/03/01【中時電子報／馬婉珍／台北報導 】

肩扛經濟重擔的一家之主，近期受到失業潮襲擊，不少人面臨房貸繳款的困難

時機歹歹，針對有殼一族，專家提供五大招解套，包括申請寬限期、展延還款期限、善用優惠房貸等

可暫時紓解沉重的貸款壓力，讓愛屋免於淪落法拍的命運

一、主動申請寬限期：

銀行房貸人員說，「寬限期」的意思是房貸戶可在約定的期間內，房貸只繳利息、不還本金，短期負擔較小

根據銀行公會指出，自用住宅的房貸戶，若本人或配偶發生非自願性失業，以致還款困難的家庭

可向貸款銀行申請寬限期，必須在失業半年內提出申請，且一向是正常繳款、利息未延滯3個月的記錄

房貸戶只要提出非自願失業的證明，可免手續費，不過，申辦寬限期的相關規定，仍要視各銀行為準

例如有的銀行規定，之前申請過的年限，加上這次的申請年限，寬限期總共不得超過3年

有的銀行則是除了初貸戶可給到2年，其餘都是依個案分別評估，寬限期一次只給一年

二、展延還款期限：

目前可將還款期間延長到30年，若有2棟以上的自用住宅，僅限1戶可申請

不過，由於還款期限拉長，各銀行會視不同個案而評估，有的銀行擔心房貸戶年齡太老、房子太舊

若延長還款期間，未來房貸戶退休後，恐造成財務負擔，且房屋折舊率也很高

因此會將房貸戶的年齡加上屋齡是否介於設定範圍內，通常是不得高於75年，再評估是否符合展延標準

三、善用政府優惠房貸：

若在2年內首購或換屋的民眾，都可善用政府優惠房貸，台灣房屋不動產研究室經理古景良指出

目前的政策房貸有2種，包括2,000億政府優惠房貸、及2月中剛上路的「青年安心成家」方案等

古景良說，最早上路的2,000億優惠房貸，目前可享1.325%的優惠利率，由多家銀行承作

而「青年安心成家」方案，則是必須向各縣市主管機關申請，2年200萬免利息，自第3年起

一般戶可享1.167%的優惠利率，且條件寬鬆，一般中產階級家庭，大多符合資格，至3月27日申請截止

四、主動向銀行爭取降利率：

2年多前購屋的房貸戶，現在過了優惠期，已進入到第3階段計息，由於這類階梯式的計息模式

到達第3階段的利率較高，古景良認為，若房貸戶在這段期間都正常還息，應主動向銀行爭取調降利率

以元大銀行為例，評估該房貸戶的職業收入及信用狀況，經銀行核准之後，就可調降利率約0.1%至1%

以貸款500萬元來看，若調降利率0.5個百分點，一年就可省下2.5萬元

不過，各家銀行目前幾乎硬性規定，調降利率必須收取手續費，介於1,000元至5,000元不等

也有銀行依貸款餘額乘上級距式的比例，而有不同等級的收費

例如貸款餘額是500萬元，房貸戶爭取調降利率後，應支付手續費1,200元

五、房間分租：

有些新婚夫妻，生了一個小孩，原本打算買大一點的房子，居住空間較寬敞

即使未來生育第2胎也不愁沒房間可用，但如今景氣不佳，本身收入不穩定，另一半又被裁員

仍得背負房貸，房仲業者建議，可將多餘房間出租，以減輕房貸負擔

一般而言，北市30坪的公寓，就要大約800萬元，若貸款550萬元，每月約支付近3萬元的房貸

如今，雙薪家庭頓失一份收入，等於是賺來的錢幾乎都要付房貸

若將房間出租，北市雅房出租行情約8,000元，再用租金收益來繳房貸，可紓解經濟壓力

建議：以上方法，選擇適合自身狀況來作調整，相信可以度過這個不景氣的難關