有一種投資是穩賺不賠的...

資料來源：2008/09/23【聯合報╱記者孫中英／台北報導】

壽險公會最新調查結果，美國高盛、摩根士丹利、美林(已賣給美國銀行)、雷曼兄弟(已破產)AIG

五大投資銀行發行或保證的連動債商品，全體壽險業都沒有代銷

壽險業銷售連動債保單金額已突破4,000億元，但在此次美國金融風暴中可算全身而退

壽險公會指出，業界有少數幾檔連動債保單連結到高盛、摩根士丹利和雷曼兄弟的股票

但投資人僅有配息率會受影響，只要保單到期，都會完全保本，資金都拿得回來

金管會保險局從去年下半年到今年6月針對連動債保單一連串推出多項新措施，當時許多壽險公司都抗議保單會賣不出去

但現在大家都覺得「好險」，否則投資糾紛將暴增；保險局規範措施，包括壽險連動債保單只能銷售「到期保本」型

不得再賣「可提前出場」的連動債保單，連動債保單年期最短6年

資料來源：2008/09/24【聯合報╱記者孫中英╱台北報導】

由於利率可能上不去，台壽保率先從下個月9日停售宣告利率3.8%的利變型年金

遠雄人壽也在評估，考慮停售高利率的保單

央行理監事會明天將做出最新的利率政策，但大部分壽險公司都認為，升息將到此為止，低利率時代又將重現

低利率環境代表壽險公司的投資報酬率，將不會太好，保戶可能要花更多的錢才能買到同樣的保單

因應央行將暫停升息，與市場利率連動的利率變動型保單及萬能壽險，將陸續反應新的利率情勢

包括相當於保險公司承諾保戶可獲得報酬率多寡的保單宣告利率，從9月起不再調高

原本這項水準訂得較高的部分保單，有公司乾脆停售

幾張較高利率的保單，例如遠雄人壽的萬能壽險，目前利率標準有3.75%，市場最高

富邦人壽也有一張宣告利率達3.63%的萬能壽險，9月的宣告利率都維持和8月同樣水準

壽險業者指出，在7年前，台灣傳統壽險保單預定利率走到4%，接著就一路跌到2%

這兩年央行十多次升息，保單利率也不過才上升3碼，目前最高為2.75%

如果央行停止升息，甚至反向降息，意味傳統壽險保單預定利率，明年又將往下探

在低利率時代，買傳統壽險會最貴，台灣人壽副總經理許義全指出，投資型保單在低利率環境是首選

因為透過投資型保單購買壽險保障，比用傳統壽險買便宜，但是投資大環境不好，保戶對投資型保單興趣缺缺

其次就是選擇利變型或萬能壽險保單，許義全說，雖然利變型年金及萬能壽險的宣告利率，也會跟著大環境降低

但壽險公司的宣告標準，仍會高過定存利率，以銀行長年期定存利率不到3%為例

壽險公司的宣告利率可以喊到3.8%，扣除必要的費用支出，保戶獲利仍可能高過存款

分紅保單，也是選項之一。許義全指出，分紅保單利率固定，假設現在發單時，預定利率是2.75%

明年即使市場降為2.5%，壽險公司仍承諾2.75%的水準，且公司若有營運獲利，會透過分紅方式，讓保戶分享

建議：有買分紅保單或是想要買分紅保單的朋友們，記得要求業務員展示公司最近的分紅利率喔!!!

資料來源：2008/09/18【經濟日報╱記者蔡靜紋、洪凱音／台北報導】

各級學校陸續開學，但根據教育部軍訓處統計，過去幾年校園安全通報事件中

每年光是意外事故就有六、七千件，壽險業者因而建議，在學生保險之外

父母也該從壽險、健康或意外等商業保險加強子女的人身保障

一般而言，小朋友的保險，在幼稚園至高中階段由公辦的學生保險提供保障，各縣市保額以最高100萬元為標準

保險公司表示，14歲以下的小朋友，商業保險的保額以不超過200萬元為限，年齡愈小，保費愈便宜

以學生保險來說，除高雄市由國華人壽承保，其餘均由國泰人壽承保

包括台閩地區和台北市從「幼稚園至高中」的學生團體保險

以及台閩地區、台北市、高雄市的托兒所幼童團體保險

等於台灣頭到台灣尾有390萬名學生的學生保險是由國壽包辦

據教育部統計，近兩年學保的死亡理賠件數約500件，殘廢理賠件數約110件，醫療理賠件數共約11萬件

可見校園安全仍有提升空間；有鑑於此，國壽近期已開始推出多項校園安全活動

打算透過各項「損害防阻」計畫，從根本加強學童在校園內的安全

對於父母如何為子女加強保險，由於兒童不需要負擔家庭經濟

且兒童罹患疾病或發生意外的機會較其他年齡層高，因此父母親為子女購買的第一張保單

建議可以從醫療險開始，善用孩子年齡小、保費相對便宜的特性，儘早為孩子規劃完整的疾病和意外醫療保障

目前只要出生滿15天且健康出院的嬰兒、申報戶口後取得身分證字號，即可投保

除學生人身保障，愈來愈多父母為子女提前準備教育基金，子女教育金是沒有時間彈性的

孩子一旦到了就學年齡，該花的註冊費、學費、補習費就會接踵而來

面對高學費挑戰，時間是最能掌握的變因，透過投資型保單等商品愈早開始，計畫愈容易成功

建議：趁還是健康的身體時購買保險，不然老大徒傷悲就不要抱怨喔!!!

資料來源：2008/09/09【經濟日報╱記者蔡靜紋／台北報導】

今年下半年「二本」保險商品最流行，壽險公司不約而同推出「保本型」或「還本型」商品

從醫療險、意外險、防癌險、養老險、分紅保單，甚至是重大疾病險，處處可見「保本」或「還本」

全球投資市場籠罩在美國次級房貸、通膨、景氣衰退的陰影，悲嘆投資失利的人愈來愈多

悲觀氣氛中，誘發民眾對保本的需求；物價高漲，各項花費有去無回，則讓「還本」商品趁勢興起

為迎合時下消費者的經濟能力與心理需求，壽險公司紛紛針對傳統型保單重新包裝改良以提升買氣

根調統計，目前市場從醫療險、意外險、防癌險、養老險到重大疾病險

都有保本或還本的進化版商品，當中又以結合健康險者居多

醫療險原本屬於保障型商品，並無儲蓄性質，無論是倍數型或帳戶型都沒有退還保費機制

頂多是帳戶型會將帳戶內餘額以「身故保險金」給付受益人，但因既有醫療險市場逐漸飽和

以「享有醫療保障又可存錢」為訴求的還本型醫療險反倒成為壽險業務員力推商品

為使商品更具吸引力，部分還本型醫療險甚至將還本率拉高至110%，有的公司則是將保障期間延後到75歲

即保戶繳費期滿，仍可享有保障至75歲，年滿75歲滿期時便可領回滿期金

前幾年當投資市場環境好的時候，連結基金或連動債的投資型保單大受市場歡迎，但在投資環境轉為熊市後

具保本又能賺取打敗銀行定利率的商品開始吸引投資屬性保守、不敢踏足股市的消費者目光

因而帶動分紅保單、利變年金和萬能壽險等商品熱賣

以利變年金來說，近期利變年金宣告利率在2.8%至3%，少數公司的宣告利率甚至達3.5%或3.8%

而在萬能壽險部份，大多數壽險公司推出的是躉繳保費的終身壽險，且都以超過3.6%的宣告利率吸引投資人

利率不但比6年期儲蓄險高，也高過銀行定存，加上投保期間還有保險保障，成為微利時代相當受歡迎的保險商品

心得

資料來源：2008/09/17【中時電子報／彭禎伶、薛翔之、呂雪彗／台北報導】

金管會官員出面掛保證，南山人壽一切營運正常！

金管會副主委李紀珠昨天表示，AIG集團在台相關機構非常多

南山人壽為最重要子公司，目前營運正常，財務健全度相當高

保險局長黃天牧16日強調，台灣南山人壽的清償能力絕對沒問題，準備金提存充裕

正在考慮允許南山人壽發次順位債，強化財務結構

金管會上次主動幫金融機構財務打包票，是寶來集團總裁白文正去世時

昨天因AIG財務吃緊，引發外界對台灣南山人壽情況質疑，李紀珠與黃天牧雙雙出面滅火

由於AIG集團在台灣有南山人壽子公司、美國人壽分公司、友邦產險子公司

及友邦投信、友邦證券、聯合保證保險公司等，客戶數多達數百萬

尤其南山人壽提存的準備金，高達新台幣1.2兆多元，事關許多保戶的退休金及子女教育經費

不少民眾相當關心，擔心保單會有損失

黃天牧強調，南山人壽沒有投資AIG相關的商品，與利害關係人的交易也都符合規定

雖然上半年，南山人壽因為股匯未實現損失，帳上虧損154億多元，導至RBC(資本適足率)低於200％

但清償能力並無問題，且保險局也已要求南山人壽提出資產改善計畫，包括調整其投資資產等

南山人壽有47.75％的股份，由美國國際人壽(AIG)持有

另外47.7％則是由美國人壽子公司─德拉瓦美國人壽保險公司持有

保險業界表示，南山人壽在前幾年，都是大量獲利60-100多億元，每年挹助AIG的股利

甚至可影響AIG的股價，去年也獲利127億多元，同時南山人壽也不斷增提準備金

在92、93年時，曾一年增提100億元左右準備金，財務上相對保守穩健

黃天牧表示，從周末開始，就密集與友邦產、南山人壽、美國人壽高層聯繫

確認這些公司營運正常，且與周邊AIG有設點的國家聯絡

目前各國都只是確認AIG子公司或分公司的清償能力，尚未有具體措施

黃天牧說：「我們作的，絕對不會比鄰國少。」

資料來源：2008/09/16【自由時報／記者廖千瑩／專題報導】

王芷瑜計畫三年後生小孩，想替小孩存300萬元教育基金基金

保險業者認為，依照王芷瑜夫婦現有的保險規劃看來，較缺乏壽險保障

如果要兼顧投資與保障，建議可考慮變額萬能壽險，但要留意投資標的下跌風險

從王小姐和先生合計年收入為59萬元，目前各投保的終身醫療險、癌症險及意外險等

先生還投保郵局儲蓄險及變額年金險，且王小姐另有定期定額一萬元投資兩檔基金，剩餘5,000元可運用

王芷瑜夫婦現有保障規劃偏重意外、醫療、儲蓄、年金險等，比較欠缺壽險方面的保障

如果要兼顧投資與保障可投保變額萬能壽險，如果單純想存子女教育基金，則可投保變額年金險

以目前市場前景不明，建議選擇附保證給付型的變額年金險

以投保變額萬能壽險為例，保額200萬元，月繳保費5,000元、繳費20年，假設年報酬率9%

在第21年(相當於小孩18歲)，保單帳戶價值有314萬元，可作為教育基金

如果報酬率不佳，年報酬率僅有2%的情況下，第21年保單帳戶價值僅131萬元

尤其當年報酬率為負時，存教育基金的目標將無法達到，所以應特別注意

王小姐每月可投資資金為5,000元，單純用這些錢，無法達成20年內存300萬元教育金的目標

建議王小姐檢視手邊現有資源，把原本的兩檔定期定額基金，也當成教育金規劃的一部分

如果不計風險與報酬，基金投資20年就約有240萬元，其餘不足部位可投保分紅保單

王小姐把每月可用的5,000元，投保具保本、儲蓄的分紅養老保險，保費年繳合計六萬元

20年滿期後可拿回本金加上分紅(但實際分紅還是要視公司經營績效)，此外再加保「保費豁免附約」

以防萬一父母發生重大事故不能支付保費，也不致影響教育基金的達成率

建議：專家講歸講，買完保單之後，每年還是得檢視是否符合當年度的需求!!!

資料來源：2008/09/15【中時電子報／黃惠聆／台北報導】

許多人聽到每個月保費交不到8、9千元，20年後時就可以累積近1400萬元的保障，一定會心動

因為20年才交不到220萬元，但財務顧問表示，買分紅保單，不要只看保險業務員試算的投資績效

其實「分紅」只是預設值，千萬元保障是時間價值，貨幣經過長期複利下來所創造出的效果！

有位林姓讀者來信問道，某一壽險業務員跟她推薦一張以小孩為被保險人的分紅保額保單

適合作為自己的退休金或者強迫儲蓄或者幫小孩保險之用

如為5歲的小孩購買，月繳保費8千元，保費期間20年，保額100萬元。在男孩24歲繳費期滿時

同時日後每年可以領取5萬元的生存還本直到終身，並擁有約310萬元的保額

保險業務員告訴她，她自己沒有用完，還可以讓小孩領

若該小孩60歲時，可提領的已累積保單價值準備金約有785萬，加上已經領回生存還本金185萬(5萬*37年=185萬)

同時還擁有1,374萬的保障，乍看之下十分誘人！

宏觀財務平台協理陳敏莉指出，一般保戶在購買類似保單時，必須先思考以下兩點：

一、買這張保單目的？

二、保險DM上數字都是「預設值」

分紅保單的實際分紅，是由保險公司董事會依據分紅保單經營績效來決定，到底多少？要發生了才知道

案例中的保單價值準備金等等，均以每年5％複利計算；陳敏莉指出，若將月繳保費，拿來定期定額投資共同基金

在年化報酬率有5％，不管是20年後或是60歲時，累積金額都大於分紅保單

站在「投資」的角度看，買保單財富累積效果可能不及自己投資基金；但若為「保障」或者為「節稅效果」

該保單即優於定期定期買基金。因此，金融商品沒有好壞，買任何金融商品前必須回歸理財需求及目的

心得：

文中提到兩點很重要，買分紅保單的目的是儲蓄還是保障，要弄清楚自己的需求

千萬不可輕信業務員的甜言蜜語而買下不明不白的保單，要注意這點

另外一點是分紅的數字，這是大家最關心的事，到底買這張保單能分到多少的紅利呢

可分配紅利盈餘金額經董事會核定，不得低於七成；會依據各保單的貢獻比例並評估長期的分紅績效

保額愈大，分紅當然也會比較多，因為貢獻度高；相對保額比較低的，分紅就少一點

大家會有疑問說，到底會不會分紅??如果會分紅，可以分多少呢??

依據財政部分紅保單規範(台財保字第0920012416號文)

「分紅保單連續二年未能達到前述在合理精算假設下推估之可能紅利金額的累積值時，

   保險公司應向主管機關說明理由及改善措施。......」

目前尚未有保險公司須對主管機關說明的案例，所以分紅是會分，只是分多少的差別而已

買分紅保單是看公司的經營績效，等於是買一家公司的股票

公司賺不到錢，也不會發放股利囉；分紅保單也是一樣，選擇經營穩健的保險公司，分紅才有得分

下次聽到電話行銷時，對於言行要謹慎一點，否則過幾天就可能收到保單囉

到時弄得自己身心靈疲憊，才會讓你退保喔

資料來源：2008/09/10【工商時報／陳欣文／台北報導】

景氣差、物價漲，投資又失利，很多民眾不僅沒錢買新保單，就連手上的保單要續繳保費都出現困難了！

所幸保險多屬於長年期的商品，保單也有幾項變通的方式可以讓保戶暫時不繳保費又可保有保單效力

不失為民眾沒錢繳保費時的參考！

一、辦理自動墊繳：

所謂自動墊繳乃是保戶同意在未繳納保費時，由保險公司以該保單的保單價值準備金

來抵繳應付之保費及利息，以維持保單的效力；不過如果保戶一直都沒能補繳回墊繳之保費與利息

則等到保單的價值準備金都墊繳完畢時，保單也就會隨之停效

二、縮小保單保額：

因為短期沒錢繳納保費而把保單解約絕對是所有發法中最不明智的

其實保戶可選擇以縮小保單之保險金額的方式來減輕繳費壓力

三、減額繳清保險：

當保單已經繳費至少一年，並累積了相當的保單價值準備金時，即便暫無能力繳費，也可申請變更為減額繳清保險

也就是原保險期間與條件不變，而以積存的保單價值準備金申請變更為一次購買所能保障的保險金額

如此一來，不用繳保費，卻仍有享有保障

四、展期定期保險：

當保單累積有保單價值準備金且繳費滿一年時，保戶也可以選擇向保險公司申請以當時的保單價值準備金

以不超過原來保險期間為準，使契約能繼續有效到某特定時日的定期保險

建議：當有問題時，請教自己的業務員，不要讓自己的權益受損喔!!!

資料來源：2008/09/04【經濟日報╱記者李淑慧╱台北報導】

金管會近來接獲消費者申訴，指保險業務員未具登錄資格卻招攬保險，以致衍生爭議

金管會呼籲，消費者購買保險時，應要求招攬人員出示登錄證，確認其具有業務員登錄資格，以維護自身權益

金管會指出，由於保險商品多元化，為提升保險業務員專業知識，主管機關針對保險業務員訂有各種招攬資格考試

凡未經業務員考試通過並辦理登錄者，不得招攬保險

在壽險方面，有一般業務員、投資型保險及傳統型外幣保險三種招攬資格考試；產險方面則有一般業務員登錄考試

金管會說明，消費者於購買保險前應要求業務員提示登錄證，登錄證上登載有公司名稱及可招攬的保險種類

消費者若對其登錄資格有疑義，壽險公會設有電話語音供民眾查詢

金管會同時呼籲，保險業務員切勿將其登錄證借予他人使用

若經查獲，將依保險業務員管理規則規定懲處，最嚴格將撤銷業務員登錄資格

建議：下次可以叫業務員把登錄證拿出來瞧瞧，拿不出來就有鬼囉

 
國人每7分38秒就有一人罹患癌症!!

隨著高齡化社會來臨，國人癌症發生率亦隨之不斷攀升

根據行政院衛生署國民健康局最新出爐的癌症登記報告數據資料指出

民國94年時，平均只要7分38秒即有一人經診斷罹患癌症

相較於93年，癌症疾病的發生速度增快了6秒鐘

從年齡來看，半數的男性在65歲罹癌；半數的女性則在59歲罹癌

而肝及女性乳房分別同時高居93年及94年度男性與女性發生率排行榜首位

不論你是幾年級生，甚至是九年級的新生，「癌症」這長年高居國人10大死因排行榜首位

始終糾纏圍繞在你我與週遭親友間，讓原本溫馨的家庭蒙上一層陰影

因此面對癌症侵襲，保險規劃少不了

癌症已成為國人的頭號殺手，除了定期健康檢查、保持規律作息

更重要的是提早規劃自己及家人的防癌保障

避免因為癌症衍生的龐大醫療費用，造成家庭的經濟負擔

 資料來源：2008/08/25【經濟日報╱記者李淑慧／台北報導】

今年7月4日起兩岸開始周末包機直航，民航局統計，實施七周以來，平均載客率高達近九成

保險業者提醒，包機不是定時的航線，刷信用卡附贈的旅平險，可不保障直航包機發生的意外

保險業者表示，如果旅客搭乘周末包機前往中國大陸

最好還是透過保險公司購買旅平險，才能具有全程的保障

為了吸引民眾刷卡，很多發卡行提供優惠，只要持卡人刷卡付團費或購買機票

發卡行就免費贈送持卡人高達上千萬元的旅平險

也因為如此，民眾刷卡付團費或買機票的情況相當普遍

不過，銀行所贈送的免費高額旅平險，限制相當多

最主要的限制就是要在「搭乘公共運輸工具」發生意外才理賠

公共運輸工具是指經當地政府登記許可，行駛於固定航線、路線的商用客機或水路公共交通工具

這和保險業銷售的旅行平安險提供「旅遊期間全程保障」截然不同

今年7月兩岸實施周末直航包機，仍有許多旅客刷卡購買機票

但直航包機仍不算是定期航班，根本不在信用卡免費保險的保障範圍內

不僅如此，如果旅客出國後搭乘遊覽車出事，或所搭乘的船隻、火車、公車，不是固定航線

而是整團包下來的，萬一出事，發卡行提供的旅平險也不會理賠

還有，很多銀行允許累積一定的紅利點數，可以兌換免費的機票

如果旅客持的是這種免費機票，信用卡就不會提供任何保險保障

最主要的原因是，信用卡要求持卡人必須支付「公共運輸工具全部票款」

或「八成以上旅行團費」，才提供旅平險保障

雖然持卡人刷了很多錢、累積紅利點數才能兌換機票，但機票是免費，所以也沒有保障

保險業者表示，銀行提供免費的保險，理賠範圍「斤斤計較」

因為不是旅客自己出錢，所以排除很多理賠項目

天下沒有白吃的午餐，如果保戶希望擁有完整的保障，最好還是自掏腰包購買旅平險

心得：羊毛出在羊身上

資料來源：2008/09/01【聯合報／記者孫中英／報導】

少子化的後果，就是大家的退休生活，未來多只能「靠自己」

壽險專家說，靠自己的退休生活，要先準備「兩個寶」

第一寶是要有必備的醫療保障，第二寶是手邊最好有一張年金商品

靠保險金給付，能活到老、領到老

少子化和高齡化，讓台灣正步入老年化社會，現代的醫療資源，也讓國人平均餘命逐年增加

如果不靠下一代，想靠政府幫你負擔退休生活，似乎不太可能

因為10月開辦的國民年金，一個月只給付3,000元，而且很多人拿不到

明年元月一日上路的勞保年金，也只能稍稍增強所得替代率，效果也不大

退休生活，看來只能靠自己；靠自己的第一個關鍵，就是先準備好轉嫁老年醫療費用的支出

老年醫療費用，幾乎是各年齡層之冠；根據衛生署的統計，70到79歲國人的醫療費用

將近是40到49歲族群的6倍，是30到39歲族群醫療費用支出的10倍左右

●中壯齡 加買還本醫療險

富邦人壽商品行銷部經理洪瑞霙建議，趁年輕時，先買一張一般醫療險

到中壯年齡，還可另買一張還本型醫療險，因為此時手頭資金較充裕，也付得起

而還本醫療險有強迫儲蓄功能，繳費期滿後所獲得的還本資金，就可預留做未來的醫療費用準備

●預算低 可選擇每年續約

大都會國際人壽總經理孟子文則建議，商業醫療險大概在35歲左右就要買

因為一般醫療險費率「5年一調」，年紀輕、保費還是比較低

目前一般醫療險最長可保障到75歲，終身醫療險則是保障終身

但孟子文認為，如果有預算限制，選擇一年續約一次的一般醫療險，就足夠

退休生活的實質所得規畫，孟子文建議，最好要有一張「變額年金」

所謂變額年金，即一張投資型保單，「變額」代表可彈性繳交保費

可以定期定額或單筆大量投入，藉由時間複利及各個投資標的，讓退休金不斷長大

孟子文說，年金的特色，是活到老、領到老，一般壽險公司多保證給付，至少15到20年

若有餘額，還可一直領下去，由於保險金，是當事人在存活時一路領取

因此，因應退休生活，在40到45歲前後，買一張年金保單，可能是必要的

●少子化 可保三代還本險

洪瑞霙指出，少子化不是沒有小孩，可能有些中壯族群在規畫退休金時

還有幫小孩累積教育基金的問題，她建議這種情形，可以買一張「三代同堂」的終身還本壽險

先以小孩為被保險人，但定期還本金，父母先領，可同時做教育或退休規畫，父母若去世

保險金則由第二代繼續領，若還有下一代，可再更改被保險人，讓第三代小孩也納入保障

●高齡層 利率變動型年金

孟子文還提醒，對46歲以上「壯齡熟世代」來說，自己擁有薪資的時間愈來愈短

若此時才面臨退休規畫問題，投資風險最好降到最低，建議以「保本」為最大原則

例如買年金時，變額年金雖然有高報酬，但也有一定的投資風險

因此，對自己投資能力沒把握者，可改選「利率變動型年金」，將投資功課交給保險公司

但透過利變年金，還是可以拿到比定存報酬率好一些的獲利

●樂退休 現金別全砸進去

即使越晚準備退休金，也不代表要把手邊的錢全部砸進去

孟子文說，尤其對中年人來說，手邊有現金很重要，所以他也提醒，要準備退休金的壯齡一族

還是要保有可因應2年消費支出的現金部位，以備不時之需

資料來源：【2008/08/27 聯合新聞網／記者曾懿晴／台北報導】

鄭先生去年十月四日接到銀行業務員電話推銷傷害險保單

當下並未答應對方，只說再考慮看看

沒想到十月底接到保單，銀行表示保單已在十月四日生效

「我在電話中只說再考慮就被投保，也沒簽署任何文件。」

鄭先生氣憤地說，接到保單後銀行還堅稱已過了七天鑑賞期，退保也要白白損失一筆錢

消基會近五年共接獲卅九件電話行銷保單申訴，消基會代理董事長謝天仁表示

消費者禁不起業務員一再遊說，口頭上敷衍對方，但「嗯」、「好」、「參考看看」等詞

竟被視為同意投保，不僅替消費者刷卡繳費，要保人與受益人竟是銀行

消基會委員郭尚義指出，有消費者電話中口頭答應投保，但未收到實體保單

打電話到銀行詢問時，對方說保單若沒在十天內寄回，就視同保單成立

「消費者若口頭答應卻又不想投保，或看到保單認為不符需求時，應依保險法規定，把握十天審

閱期行使撤銷權。」

郭尚義表示，消費者口頭應付就被視為同意納保、銀行未經消費者同意

擅自刷卡繳保費、欺瞞及隱匿保單內容、在消費者明示拒絕後仍強力推銷等情形

違反公平交易法，可處五萬元以上、兩千五百萬元以下罰鍰

「一旦產生爭議，消費者可要求業者提供錄音，依規定業者不得拒絕。」

金管會保險局說，電話行銷保險必須消費者書面同意確認後才生效

如果投保人有異議，或者沒收到書面通知，契約就不算數

保險局表示，大約一個多月前，金管會與消保會協商電話行銷保險保戶權益問題達成共識

消費者表示「同意」電話行銷保險就算成立

不過，事後保險公司必須將書面資料寄送消費者

經由消費者確認電話中約定事項與實際保障項目一致

如果內容不一致，或消費者沒收到，就不算數

但是官員說，消費者若收到書面通知卻沒有寄還表示「不同意」，這項保險契約就生效

心得：這銀行還真扯@@

新聞來源：2008/08/25 東森新聞記者郭碧純、盧俊明

攸關8萬名勞工老年權益的勞保年金
即將在明(98)年1月1日實施
今年10月1日國民年金也即將開辦
不少屆臨退休的勞工朋友都想知道兩者到底有什麼差別
其中的特色，是勞工朋友有工作的時候就加入勞保
沒有工作的時候就加入國保，而且勞保年金保費比較高，但保障也多更多

最近勞保局的服務電話響個不停，很多人想問
明年1月1日開辦的勞保年金和今年10月1日就開跑的國民年金
到底有什麼不同?

勞保局給付處副理蔡素櫻指出，「簡單的說，勞工朋友有工作的時候就加入勞保，沒有工作的時候就加入國保，勞保退保的話，國保就會自動納保，勞保加保的時候，國保就自動退保，民眾不用來申辦加退保手續。」

簡單來說，15歲以上有工作的勞工都應該加入勞保
但如果沒有工作，也沒參加任何社會保險
年滿25歲以上、未滿65歲的人就是國民保險的納保對象

再來看看給付標準，勞保依投保薪資所得分級計算加保
最高是4萬3900元，再乘以年資以及所得替代率
國民保險則是固定為1萬7280元，同樣再乘以年資及所得替代率
勞保年金保費比較高，但保障也多更多

蔡素櫻表示，「國民年金的給付有老年、身障跟遺屬三種，勞保除了這三種以外，它還有生育、生病、職災醫療跟家屬死亡的補助，它的保障比國民年金更多。」

政府釋出大利多和勞工權益息息相關的勞保
再加上生力軍國民保險，讓生活在台灣的民眾有更多保障

資料來源：2008/08/18 經濟日報╱記者蔡靜紋／台北報導】

一般人可以透過意外險來確保意外事故發生後的保障，運動選手可不一定

壽險業者表示，選手平時可投保意外險來提高保障，但應注意「比賽時間內」發生的意外事故不理賠

惟平時訓練發生之意外事故，只要不是條款內設定的不保情況，仍會給予理賠

富邦人壽主管表示，運動員保險大致與一般人無異

例如：投保壽險、醫療險均無特別限制，但投保意外險則保費須依職業等級區分

影響範圍包括意外險的保額上限、保費高低

運動員的職業危險等級多落在第二至第三級，但柔道、跆拳道等列入第六級

以富邦人壽的傷害險附約為例，第一、二級的保額上限是1,000 萬元，第三、四級是600萬元

第五、六級則是300萬元；此外，運動教練因每天都協助相關訓練，雖然不必上場比賽

但教練職業危險等級也比一般人高

在保費方面，假設白領上班族拿100元買意外險

網球選手也想買到同樣保額，須加付5%保費，即125元，跆拳道選手更須付出350元

壽險業者表示，一般民眾大多不會主動告知自己為職業運動選手或一般運動選手

但壽險公司在理賠意外險時，一定會詳問、慎查出險原因，民眾最好還是誠實告知職業別

以免發生事故時損及權益；另一種情況是，如果學生身分投保，但參加大專盃等運動賽事

競賽之意外傷害仍列為不保事項

有鑑於運動員的意外險保費、保額均較一般人嚴格

ING安泰人壽區經理林美佑表示，運動員平時便應規劃壽險、醫療險及意外險

建議：如果有買到"薪水保險"，其實不用太擔心囉，但很可惜的是全台灣只有一家在賣而已

資料來源：2008/08/12【經濟日報╱記者李淑慧／台北報導】

為了鼓勵保戶珍惜醫療資源，不要一點小病也辦理住院

壽險業推出「三年無理賠紀錄、醫療險加倍給付」方案

理賠額度最高可以達到原本保額的1.5倍

無理賠紀錄除了可以增加醫療險保額，有些壽險公司從「減免保費」著手

如果三年沒有理賠紀錄，保費最高可以打五折

對保險公司而言，保戶珍惜醫療資源，維持身體健康

沒有理賠紀錄，可讓保險公司省下不少理賠費用

如果把這部分金額回饋給保戶，不僅保戶高興，也可讓醫療險的損失率降低

建議：還是要量身訂做屬於自己的保險

資料來源： 2008/08/14【經濟日報╱記者蔡靜紋╱台北報導】

國泰人壽推出第一張傳統外幣保單後

南山人壽昨13日一口氣推出兩張傳統外幣保單

預定利率各為3.75%、4%，創下市場銷售傳統保單最高利率

壽險業者表示，以外幣保單預定利率4%來看

保費約較新台幣保單便宜一至二成

如果以南山人壽該保單的保費初步推算

約可較新台幣保單便宜5%。

南山人壽市場推廣部資深副總經理王瑜華步指出

南山人壽推出的美元分紅保單有兩張，分六年及十年兩種繳費年期

保單預定利率以美元利率為計算基礎，優於目前台幣保單預定利率

相較於相同保額的新台幣保單，保費相對便宜一些

王瑜華說，這兩張外幣保單屬於分紅保單

保戶有機會分享保險公司經營分紅保單的營運績效

與新台幣分紅保單略有不同的是

美元保單提供紅利的給付方式為儲存生息、抵繳保費，或是用來增加保額

由於外幣保單以外幣為收付單位，民眾必須自行承受匯率風險

資料來源：2008/08/12 聯合報╱記者孫中英／台北報導】

投保住院日額醫療險，你愛買多少，就可以買多少！

金管會原先規定，個人購買住院日額醫療險，每天給付上限不得超過5,000元

金管會近期已刪除這個理賠上限

住院日額醫療險的理賠方式，是住院一天，「每天理賠」多少錢

壽險公司會以「單位數」提供消費者購買，若一個單位是1,000元

即表示，投保後，保戶住院一天，保險公司就理賠保戶1,000元

根據金管會現行的人身保險商品審查應注意事項規定

壽險公司在銷售這種住院日額醫療險時，每天給付上限，「不得超過台幣5,000元」

如果超過，壽險公司需向金管會說明該公司的核保政策、風險控管措施

但金管會日前與壽險公會討論後，認為這個投保上限，應「授權」各公司自行決定

不宜再由金管會「代管」，因此，決議刪除這個上限

壽險公會解釋，過去部分「不肖人士」會一口氣買到6,000或8,000元日額型醫療險

再和醫院勾結，明明沒住院，卻假造住院證明，詐領理賠

所以，壽險公司才會設日額醫療險的購買上限

資料來源：2008/08/18【聯合報╱記者孫中英／報導】

景氣不佳，越貴的醫療險，買氣反而越旺?

沒錯，標榜可以「還本」的醫療險保單，在下半年大行其道

包括富邦、國泰、台灣及保誠、大都會國際人壽都推出「還本」醫療、防癌

或重大疾病險保單，市場接受度高

日保額千元 年保費1.5萬

「還本」醫療險到底有多「高貴」?

以30歲男性，購買1,000元日額醫療險、繳費20年來比較

若買一般醫療險附約，一年保費只要3,500元左右

但購買「還本型」醫療險主約，一年保費則高達1.5萬元，足足差4倍之多

繳費期滿後 保費加息還

但「還本型」醫療險，再貴都有人買，道理很簡單，因為在繳費期滿後

「保險公司會退還你所有已繳保費」，對大部分消費者來說

只要能拿回所繳保費，就表示資金出去不會浪費，而是「有去有回」

對消費者來說，資金這段時間交給保險公司，不但沒有浪費

壽險公司最後「還加計利息」還你保費，等於有「儲蓄」功能

理賠金不扣 有儲蓄功能

就算投保期間已有理賠，返還所繳保費時，不會扣除這筆支出

保單是主約 不必加壽險

買「還本型」醫療險，還有個特色，就是這是一張主約

不用像購買一般醫療險，因為是附約，還必須再購買一張壽險主約

不過，還本型醫療險的保費，對一般年輕人來說，可能吃重了點

年輕人若經濟能力較薄弱，還是可以先購買一般醫療險附約

「中年」時再加買這種「還本型」醫療險保單

等於加碼保障自己的醫療支出，同時還強迫儲蓄

期滿就停效 不保障終身

但要注意的是，還本型醫療保單，繳費期滿就停效，並不保障終身

也就是說，若一張保單繳費20年，20年一到即滿期

壽險公司退還保戶過去20年所繳保費，就不再提供醫療保障

消費者最好同時還是有其他保障終身的醫療險

免得年紀大時需要醫療險時，卻沒有醫療保障

資料來源：自由時報【2008/08/15 記者范姜群閔／專題報導】

根據衛生署統計，國人每年平均個人醫療費用是2萬8,736元
如以平均餘命77歲計算，每人一生必須準備約221萬元才足夠
因此，很多民眾會以購買醫療險、防癌險、重大疾病險等
作為未來醫療費用支出的保障，但醫療險、防癌險、重大疾病險有什麼不同？
如果預算有限的話，要先買哪一種？

「醫療險、防癌險、重大疾病險都是健康險的一種。」
醫療險是針對被保險人依照住院及手術等各項實際醫療行為逐一申請理賠
防癌險是在被保險人罹患癌症後，由保險公司先給付一筆保險金
再依治療癌症的各項內容，例如住院、療養、手術、化療及放射線治療等
依實際醫療行為給付定額保險金
重大疾病險是經診斷確定罹患重大疾病，且在保單的保障範圍之內
即支付保險金，且為「一次給付」全部保險金

其中所謂重大疾病，一般以心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、慢性腎衰竭
癌症、癱瘓、重大器官移植手術等七項為主
目前業界已有很多保險公司將保障增加到十多項，但通常以7至18項最為常見

至於醫療險、防癌險、重大疾病險購買的順序為何？
對預算較不充足的民眾來說，應先投保基本保障的醫療險
其次為癌症險，重大疾病險則是行有餘力再投保