有一種投資是穩賺不賠的...

資料來源：2008/12/31【經濟日報／記者李淑慧／台北報導】

中央銀行連續降息，銀行存款利率大幅調降，但壽險業仍然大賣高預定利率、高宣告利率的保單「搶錢」

已引起金管會高度關注，金管會高層30日明確表示，利率3%以上的保單都不能再賣

目前仍有多家壽險公司在銷售高利率保單，例如遠雄人壽旗下多張萬能保單的宣告利率仍達3.35%至3.4%

興農、第一英傑華、台銀人壽和富邦等多家業者，也都還掛著宣告利率3%以上的商品

包括利率變動型年金和萬能壽險等，雖然有多家壽險公司已經答應金管會停售相關商品

最近卻反而打著即將停售的名號，狂賣利率3%以上的保單，形成主管機關要求停售，業者卻愈賣愈多的情況

金管會最近發函各壽險公司，要求檢視所有商品是否合理，有沒有能力支撐高預定利率保單

除了發函，金管會也透過電話或面對面溝通的機會，請業者注意商品利率

金管會並未明文表示利率多少以上的保單不能再賣，但金管會高層昨天表示

保險公司現在如果還賣利率超過3%的保單，簡直就像是在「吸嗎啡」

官員指出，主要是因為投資市場環境非常差，保險公司的投資收益率根本無法支撐這麼高的保單利率

因此保險公司所銷售的高利率保單愈多，對公司本身的財務風險也就愈大

官員說，保險公司經營階層繼續銷售這類保單，等於是把所有的財務壓力都丟到以後負擔

但對於投資人而言，央行連番降息之後，銀行存款利率已經低於1.5%

保險公司銷售利率3%以上的保單自然廣受歡迎，像是利率變動型年金、萬能壽險等保單

都在銀行通路紅的發紫，非常暢銷；官員表示，相較於銀行存款利率，保險公司以高利率保單吸金很容易

只要銷售利率高於銀行存款商品，便可望吸引銀行定存戶把資金移過來，但保險公司業績數字亮眼之餘

骨子裡對保險公司財務其實會形成相當大的壓力，保險局官員表示，保險公司本身應該有自我檢視的能力

理性的保險公司早就該停售這些高利率的商品

如果業者自認為投資能力沒有問題，可以支撐高預定利率保單，必須拿出證明說服保險局

建議：不管利率多少，找出對自己最有利的方案，勿盲目亂買保單

資料來源：2008/12/24【經濟日報／記者李淑慧／台北報導】

住院醫療險成為保險詐欺的大宗

保險業者估計，每年賠出的理賠金中，至少有一成以上是未發現的保險詐欺案

為免保單淪為犯罪工具，壽險業者將強化財務核保，只要購買日額5,000元以上，都要做財務核保

民眾未來若想購買「高額」醫療險，必須經過更多檢驗

所謂的財務核保，就是要看保戶所購買的保額，與其經濟能力、財務狀況、社會地位等是否相匹配

如果低收入、沒錢的保戶，突然購買高保額的保單

這就是保額與其經濟需求、能力顯不相當，可能會衍生出很多問題

壽險業者表示，以一家大規模的私立醫院來看，若住院單人房一天要補的差價，最多為4,000元

以損害填補原則來看，如果購買住院醫療險日額型，保額在5,000元就已經綽綽有餘

但如果購買5,000元以上，不一定說是為了要「賺錢」，但可能會有「賺錢」的誘因

因此，保險公司在核保時，會很謹慎的看每一個投保案，大多數的案件保額都是一、二千元

但也有很少數的案例，會高達日額5,000元以上，保險公司就會去調查其經濟財務狀況

也會要求保戶必須先做體檢；壽險公司理賠部主管表示，保戶若要利用購買住院醫療險來詐領保險金

領到的錢不多，例如日額3,000元，住院30天，理賠金也只有9萬元

不過，如果保險公司因為理賠金額不大，就浮濫理賠出去，保戶吃到甜頭

未來利用此方法來詐領保險金的機會就會增加；此外，如果保險公司不該理賠卻理賠了

將會使整體的醫療險損失率提高，壽險業者必須提高保費來反映成本，將影響所有的保戶

對正常的保戶非常不公平，為了減少保險詐欺，壽險公會已經建立保險通報系統

如果同一名保戶向很多家壽險公司購買高額保單，同業將可得知，便可衡量是否還要承保

此外各保險公司理賠部門也會彼此交換訊息，瞭解是否有保戶同時申請理賠案，保險公司內部也會舉辦訓練

邀請檢調單位、醫師、法院等專家來上課，讓理賠人員能慎思明辨，減少錯誤理賠的機會

心得：買保險是要規避風險，而不是來賺錢，因此千萬不要有僥倖的心態

資料來源：2008/12/26【聯合晚報／記者葉憶如／台北報導】

全球大吹降息風，準備迎接零利率時代

民眾買保險回歸基本面，強調保本或還本的「療傷保單」成為新寵兒，以還本型商品為主打的台灣人壽

今日再推出「健康尊榮終身醫療保險」新商品，以105%保證保本及高達3000倍的醫療給付總額吸引保戶

搶搭這一波保本、還本熱潮，近年來「還本、保本型」醫療保險商品大行其道

台灣人壽提醒民眾，投保時可以從總給付倍數、保障的項目、保障期間的長短、是否有身故保險金四大重點

傳統醫療險不論是定期或終身型醫療險，都是不會退費的、沒有身故保險金

同時醫療帳戶未用完也不會返還保費，為符合這波投保潮流，推陳出新更優質的「健康尊榮終身醫療保險」

保障大幅加碼保費有去有回，讓民眾在一片不景氣中，用儲蓄健康帳戶的觀念來建構完整的終身醫療防護網

投資健康帳戶比投資任何理財工具更安全實在

台壽保「健康尊榮終身醫療保險」，大手筆加碼不但保證105%保本，保障內容含8大項醫療保險

1301項手術給付、3000倍醫療給付總額，另加200倍的重大疾病給付，身故保障更可高達住院日額1000倍

所繳的保費不會一去不回，保障項目及額度更是目前業界創舉

台壽表示：「健康尊榮終身醫療保險」是國內少數可同時滿足民眾對於身故保障、重大疾病、醫療照護的多

重需求保單

建議：想要投保的朋友可以問清楚一點，不過提醒大家，保險還是服務最重要喔!!

資料來源：2008/12/26【經濟日報／記者蔡靜紋／台北報導】

旅行平安險+海外醫療險

元旦連續假期是國人旅遊旺季，不論出國或留在島內旅遊

壽險業者提醒，購買旅平險能降低旅遊時發生意外事故時的損失

如要到國外旅遊，可再附加海外疾病醫療健康保險，並仔細比較各家保險公司提供海外急難救助的照護服務

出遊前投保旅平險的觀念已漸為國人接受，但很多人對於旅平險的理賠範圍不見得了解

不少民眾以為買了旅平險後，只要是投保期間，不管發生什麼狀況都會理賠

英國保誠人壽解釋，旅平險是指被保險人在旅遊期間因意外事故而導致死亡或殘廢時，才能獲得理賠

如果在旅遊途中，因生病或受傷而發生的醫療、住院及緊急醫療轉送等費用，並不在旅平險的保障範圍

此外，根據ING安泰人壽統計，每年1月、2月、7月、8月是國人旅遊旺季

民眾最常使用海外急難救助服務的原因並非重大意外傷害，反而是腸胃炎

主要是出國時常會遇到水土不服的情況，尤其在兩岸直航包機後，國人到中國大陸旅遊的機會將更頻繁

ING安泰人壽建議消費者出遊前，不妨選擇有附加「海外突發疾病住院醫療」及「海外突發疾病門診醫療」

費用給付的保險公司；已經投保醫療險的民眾，出國前投保旅平險最好還是附加「海外突發疾病住院醫療」

及「海外突發疾病門診醫療」

保誠人壽認為，因為這兩者與醫療險一樣都是保障因疾病引起的醫療，但國外沒有健保分攤費用

民眾在海外診療費用往往高於台灣，有必要在出遊期間拉高保障額度

此外，加保一天1,000元的海外住院醫療險的費用只要多付幾十元，卻可提高保障

ING安泰人壽建議，出國的民眾投保旅平險前，可以比較海外急難救助服務內容

因為各家保險公司對於服務內容、對象、海外停留限定時間及相關服務費用的規定都不同

部分業者規定須投保一定保額以上才能享有，也有些保險公司適用所有保戶

業者建議，民眾投保前最好詳細詢問服務內容，並牢記保險公司24小時「海外急難救助」專線

例如記在隨在的皮夾裡，才能在需要時確保自己的權益

建議：不是有買保險，就大小事情都可以理賠，睜大眼睛看清楚內容，不要傻呼呼當冤大頭

資料來源：2008/12/29【聯合報／記者孫中英／報導】

2009年恐將是投資前景不明、景氣不佳、失業率高漲的一年

在最壞的時候，做為家庭理財打底工作的風險規畫，更不容忽視

但是，新的一年因利率不斷下修，保費將上漲，左支右絀下

2009投保策略應謹守保障、不棄舊保單等為不二法門

變化一、新保單：同保障更多錢

2009年民眾第一件要有心裡準備的投保大事是：要投保新的壽險保單，恐將準備更多的銀子

金融海嘯席捲全球後，為刺激經濟，市場利率急速調降

今年9月到12月，中央銀行降息1.625個百分點；利率調降，壽險公司新銷售的壽險保單保費就會上漲

若以30歲男性投保20年期終身壽險為例，利率每降1個百分點，保費上漲幅度超過35%

對策A、怎投保：掌握雙十原則

眼見新的一年能不失業就偷笑了，偏偏在保費貴了的時候需要投保，該怎麼買保險？

建議在保費預算有限前提下，買保險，應該回歸基本面，以自己和家庭成員的各項基本人身保障為主

有人會問，到底多少才算是維持個人基本保障？

人身壽險保障規畫，應掌握「雙十原則」，即年繳保費為年收入的十分之一，保額則為年收入的10倍

以財團法人保險事業發展中心統計96年國人平均年所得50萬來看，若依據「雙十原則」

國人平均一個人的壽險保額應該有500萬，但是，事實上，以96年每個人身故保障僅164萬元

距離500萬仍有好大段距離，意味國人雖然每人至少有一張壽險保單，但是多沒買對保險

買的「純保障保單」並不太夠

對策B、基本險：主配備不能少

景氣好的時候，收入好、工作也好找，一旦一家經濟主要支柱發生不幸

其他人還比較有機會很快靠其他援助站起來，但是不景氣時，親朋好友的處境也艱難

一人倒，全家倒的機率提高，所以務必要先滿足基本保障

壽險業者建議，「預算有限」者，先買好基礎保障即可，像是意外傷害險、定期壽險、日額型醫療險

是主要配備，絕對不能少，可考慮透過辦公室團保付較便宜的保費

「預算充足」者，可再加具有特定保障的商品，例如防癌險、重大疾病險以及長期看護險等，強化保障功能

變化二、新熱門：退休保險商品

2009年投保第二大變化是市面上會有更多的退休保險商品出爐，行有餘力的人可挑精揀肥

國民年金在2008年10月起實施，2009年勞保年金給付新制馬上就要上路，但是這些政策上的「好康」

一旦碰上2009年恐將爆出的失業風潮，國人最想做的事是如何避免愈老愈窮的處境，發生在自己的身上

特色A、投資型：全有保證色彩

壽險業者指出，政府與企業提供給個人的退休金加總，所得替代率約40%左右，剩下30%所得替代率的缺口

大家要著手開始準備，目前市場退休保險產品已有「利率變動型年金、附保證給付的變額年金、老年醫療險

及長期看護險」等，2009年可望還有新商品出爐，參考國外經驗，具「投資下檔保護」的附保證變額年金

可望在新的一年問世，讓退休儲備不因投資市場變化而縮水，也讓大家選擇更多

投資型保險已占商業壽險重要分量，在新的一年中，保險市場一定也有新的投資型保單

只不過在這場金融風暴後，壽險業者預期，2009年的投資型保單，都有帶些「保證」色彩

特色B、利變型：低利率吃香

壽險業者表示，下半年後，投資人對高成長、高風險標的，短時間內難接受，在投資趨向保守前提下

明年的投資型保單產品傾向更強調保證及穩健收益；尤其「掛保證」的變額年金會更多

但是這種有保證的保單，也要繳更多費用；另外利率變動型壽險，有利差回饋機制，當利率上揚時

可彌補利率損失，長期對保戶有利，也會在低利率時受歡迎

國民年金上路

你需了解 國民年金、勞保年金給付新制先後上路，30%所得替代率的退休金缺口，成壽險必爭之地

你得知道 具「投資下檔保護」的附保證變額年金可望在新的一年問世

次貸風暴效應

你需了解 次貸風暴引發金融海嘯

雷曼兄弟破產，美林倒閉，美政府被迫援助AIG，為刺激經濟，全球利率急速調降

你得知道 新壽險保單保費遽升

以30歲男性投保20年期終身壽險為例，保單預定利率每降1個百分點，保費上漲超過35%

資料來源：2008/12/17【經濟日報／記者蔡靜紋／台北報導】

隨著醫療科技進步，國人平均壽命延長，醫療需求與費用也相對提高

近期壽險公司推出升級版的終身醫療險，不僅保障年齡最高拉至111歲

提供「健康增值保險金」機制也蔚為風潮，即保戶只要注意維持自身健康

避免理賠紀錄，「保額」就可能逐年長大；根據內政部統計處資料，2007年國人零歲平均餘命為78.38歲

相較於1995年的74.53歲，12年來增加3.85歲，平均每年增加0.32歲

隨著國人平均壽命持續延長，伴隨而來的老年人健康問題愈受重視

早期的終身醫療險多數只保到75歲，因應長壽社會，近來壽險業者陸續推出更長壽的終身醫療險

例如南山人壽的新終身醫療保險，只要20年繳費期滿，終身保障的保險年齡可達111歲

此外，「健康增值保險金」也成為近期醫療險的新亮點，包括國泰、新光、南山、保誠、全球、宏利等

新推出的醫療險均有這項機制，讓愈健康的保戶有機會獲得更多實質回饋

不過，每家增值的標準不一，南山人壽的新終身醫療險主約，規定保戶若持續兩年以上無住院理賠申請紀錄

每次將自動增額該次保險給付的20%，最高可達80%

國泰人壽保戶若第三年以上無理賠紀錄，便開始有增值機制，從20%起跳，最高可達50%

新光人壽則是從第二年以上無理賠紀錄就可起算，從10%至最高50%

宏利人壽則是每滿一年增加5%，最高至100%

「保費有去有回」、「豁免保費機制」也是近期醫療險流行趨勢

包括國泰、新光、南山、全球、ING安泰人壽的醫療險主約都有身故或喪葬費用保險金

當保戶於保單有效期間內身故或達保障年齡上限仍生存，便可領回所繳保費總和的一定倍數

扣除累計已理賠金額後的餘額，由受益人領回或做為身後事費用

至於「豁免保費機制」，各家規定不同，南山人壽新醫療險主約規定

若在繳費期間因意外傷害事故或疾病造成第一至第六級殘廢程度之一，可豁免未滿期保險費，契約繼續有效

保誠人壽新推出的優活終身醫療健康保險，則是針對保戶初次罹患重大疾病或特定傷病

可以先獲得一筆保險金，並豁免日後各期保費

建議：

不管各家端出什麼菜色，投保之前先看清楚，這些菜色是否常常吃到，而不是有菜就好

畢竟買保險就是要避險，越容易發生危險越是要買，頂多備而不多

當需要時，就知道可貴，猶如雪中送炭一樣，會慶幸自己當初有買保險

資料來源：2008/12/25【經濟日報／記者 邱金蘭】

老劉(化名)在85年12月跟保險公司投保終身壽險契約，並附加傷害保險

90年5月老劉因意外傷害事故，導致脊柱永久障礙，向保險公司請領殘廢保險金時

保險公司卻以老劉已變更職業為由，打折給付保險金

保險公司主張，老劉當初投保時的職業類別是保費最低的第一類，但90年5月發生事故時

老劉的職業應該是危險程度較高、保費相對高的第三類，老劉又沒有變更投保的職業類別

因此依規定打折給付，但老劉認為，85年投保時他是餐飲業的經理人員，職業類別屬於第一類

90年他是參觀同業的漁塭時，不慎跌到漁塭造成腰椎受傷，但當時他不是去工作

老劉說，他本人雖然也有經營漁塭，但只負責管理，漁塭上的工作都是另外請人在做，職業類別還是第一類

但保險公司卻說他事故發生時的職業類別是第三類，實在沒有道理

老劉不服氣，於是向保險事業發展中心申訴，保發中心調處認為，職業等級的變更會導致危險增加

但所謂危險增加還必須具備「顯著性」及「持續性」，如果只是偶然發生，則不能遽然認為危險已經增加

老劉有經營漁塭，但只負責管理，漁塭上的工作是請人來做，沒有親自作業，應屬於職業分類表上的第一類

老劉在參觀同業養殖漁塭發生意外，也只是偶然發生，不具「持續性」，應不屬於危險增加

保發中心認為，除非保險公司能提出相關證據，證明老劉的職業確實是親自從事漁塭作業

也就是證明原承保的危險，己「顯著」且「持續」增加，否則不得遽以認定老劉是在漁塭工作受傷

而主張老劉職業等級已變為第三類，打折計算保險金

從這個個案提醒保戶注意，職業類別變更有一定的條件，必須是持續性的

否則今天變第二類、明天又要變第一類，並不合理

因此，保戶若面臨類似老劉的情況，可以跟保險公司據理力爭

不過，當保戶更換工作，職業有明顯變更時，一定要記得向保險公司通知變更職業類別

尤其當從保費較高的職業類別，變為保費較低的職業類別時，更要記得變更，以免多繳保費

心得：

朋友們，千萬不要為了貪小便宜節省保費，而對業務員隱滿職業類別

否則申請理賠金時，職業類別若有錯誤，理賠金可會打折的喔

資料來源：2008/12/19【聯合報／記者 孫中英／台北報導】

美國聯準會大幅降息，聯邦資金利率已趨近於零，但5年期以上的美元利率仍高於台幣利率

外商壽險業因此看好長天期美元保單，因為仍有保費相對便宜的優勢，未來仍會吸引台灣保戶

宏利人壽總經理馬克歐戴爾昨天解釋，美國聯準會這波降息，首當其衝是短期利率

對美國的長期利率影響較少，而美元壽險保單多以長債利率為訂價的基礎

根據央行數據，台灣目前10年債殖利率為1.481%，美國的10年債殖利率則有2.26%

因此，儘管美國聯邦資金利率調降，但美國長債殖利率仍相對較高

目前各壽險公司發行的美元傳統壽險保單，幾乎都是是採4%左右利率，預定利率越高，保費就越便宜

在同樣條件下，目前美元保單會比台幣保單保費，便宜至少兩成

歐戴爾表示，美元保單，尤其是傳統壽險保單，多以15、20年長年期為主，由於美元長天期利率較高

代表美元保單的預定利率還是有機會比台幣保單高，利率高，自然保費收的少

他認為，在保費相對便宜的前提下，美元保單在台灣市場，會越來越受保戶歡迎

歐戴爾也指出，短期利率的確在降，全球都有這種趨勢，對壽險公司來說，低利率甚至零利率

將面臨很大的資金運用挑戰，所以，民眾優先要慎選財務及信用評等良好的壽險公司來購買保單

建議：服務也是指標之一，買保險是長期抗戰，不可以貪小便宜喔

資料來源：2008/12/19【聯合報／記者孫中英／台北報導】

全球零利率年代將來臨，和利率密切相關的壽險保費要漲價了！

想要投保壽險的民眾要有心理準備，明年要花更多的錢，才能買到同樣保額的各式傳統壽險保單

今年推出的壽險保單，預定利率多在2.5%到4%之間，但是，因應降息風

明年推出的壽險保單預定利率將跟著調降，最高約2%上下，預定利率影響保費高低，且呈反向關係

預定利率降低，保費就會變貴，以每降一碼(0.25%)為例，長年期保單保費漲幅最大，會超過1成

保德信人壽副總經理李正偉表示，利率降低，各式保單保費漲幅不同

以壽險保單來說，長年期保單漲幅會超過短年期保單，若比較不同保單型態，壽險保單的漲幅較明顯

醫療及意外險的漲幅比較小，低利率已經大傷荷包，保費又要漲，要怎麼買壽險保單？

李正偉指出，傳統壽險最大的功能就是保障，在低利時代買保單，保障買足才最重要

此外，對消費者來說，利率走低時，應購買「投資型保單」，因為投資型保單與利率走勢，可以脫鉤

但各項投資工具至今無好表現，投資專家雖已在喊進場，真正有勇氣現在加碼買投資型保單的人，還是不多

金管會保險局在11月就發布，明年壽險保單的責任準備金提存利率，提存標準在2%到2.75%之間

與今年的標準一樣，參考台灣第2季的10年公債殖利率，當時還有2.56%的水準

但金管會發布的時間顯然太早，因為中央銀行在12月上旬連降3碼，已讓這個明年度保單責準金提存標準

現在「僅供參考」，壽險業者都表示，若以該標準在明年提列保單責任準備金，顯然會失真

大家應該都會朝2%以下修正，壽險業者表示，保單的「預定利率」，會隨著市場利率變化升或跌

明年的狀況，恐將走回6年前的低利率老路，比較值得憂心的是，明年的利率恐怕會刷新紀錄

建議：手中有現金的，把握現在，把保障不足的部份趕快作規劃吧!!

資料來源：2008/12/04【聯合報／記者孫中英／台北報導】

美元走強，壽險業趁勢推出美元保單，美元保單除了比同樣條件的台幣保單，保費更便宜之外

各公司也逐步延長美元保單的保險年齡，國泰人壽美元保單滿期最高年齡達99歲，南山人壽則延長到100歲

目前台灣壽險業生命表最高年齡計算到110歲，買台幣保單到保單滿期時，當事人最高年齡可達110歲

但外幣保單(主要都是美元保單)還在市場啟蒙階段，保單的滿期年齡多半比台幣保單年齡小

但壽險公司也逐步拉長年齡，南山人壽近期推出一張美元的萬能終身壽險保單

市場推廣部資深副總經理王瑜華表示，這張美元保單的投保年齡，從0到80歲

保險期間可到被保險人達100歲，也就是如果被保險人年齡滿100歲，沒發生保險事故，即可以拿回保險金

國泰人壽的美元保單，保單滿期時，保戶年齡最高99歲，若屆時保戶還沒發生保險事故

也可以領回一筆祝壽保險金，王瑜華表示，美元保單由於保單「預定利率」和「宣告利率」都比台幣保單高

因此，在同樣條件下，美元保單會比台幣保單便宜個2到3成，由於美元看來會走強一段時間

也會帶動一些投資人想要選購美元保單；目前美元保單的承保額度，原本從1萬美元起跳

即一次就要購買33萬元台幣保額，不過，南山近期也壓低美元保單的承保額度到3,000美元

也就是只買10萬台幣保額即可

建議：

美元保單的優勢眾多，例如保障高、保費相對低廉、本金會持續加增，投資或保障兩相宜

再加上繳費期間比以往少一半的時間，預定利率高，為消費者省下不少預算

資料來源：2008/12/04【經濟日報╱記者蔡靜紋／台北報導】

央行持續降息，新台幣對美元匯價也一路走跌，讓外幣存款再度受到市場注意

看準市場需求，國內有壽險公司推出市場首張類外幣存款的美元計價萬能終身壽險保單

今年底前宣告利率達3.8%，是目前市場宣告利率最高的萬能壽險商品

投資市場震盪激烈，讓民眾理財轉向固定收益商品，新台幣萬能終身壽險保單由於宣告利率水準較高

今年第三季以來大受銀行定存族歡迎；不過，隨著央行近來不斷降息，壽險公司順勢調降利率

加上保險局要求保險公司不得以保證宣告利率為行銷手法，讓新台幣萬能終身壽險保單的吸引力逐漸下降

壽險業者也改推美元萬能壽險保單

央行統計資料顯示，國人92年至96年定期及定期儲蓄存款平均每年只成長2%

但是外匯存款平均卻成長14.5%，顯示國人對外幣資產配置規劃愈來愈重視

投保外幣保單不僅結合壽險保障，也是資產規劃的新工具

南山人壽資深副總王瑜華指出，保戶有資金需求時，可靈活運用保單帳戶價值理財

且每一保單年度首次部分贖回時，可享免扣除贖回當時保單帳戶價值5%範圍內的贖回費用

讓保戶省下資金動用的成本，對於有意以萬能壽險保單為資金暫時停泊港的民眾來說

投保這類保單應注意比較解約金規定、附加費用率高低等，若選擇的是外幣計價商品

投保前應了解外幣計價的匯率風險，建議有移民、海外留學規劃、有外幣資產配置需求等民眾較適合購買

建議：

這類外幣保單，大家比較擔心的是匯率風險，不過保單畢竟是長期持有，短期匯率波動影響有限

再加上解約金或是理賠金也是美元給付，可避免匯差!!

資料來源：2008.10.20~10.26【商業周刊1091期／文／單小懿】

美商AIG陷入財務危機，引發南山人壽保戶解約潮。無獨有偶，日本的保險公司大和生命也宣佈破產

保險公司倒閉，與銀行有何不同？所繳的保費就泡湯嗎？答案是：不會

原因一，根據保險法第一四九條：保險業因業務或財務狀況顯著惡化，不能支付其債務或無法履行契約責任

或有損及被保險人權益之虞時，主管機關得依情節之輕重接管，並尋找其他接手業者

但新業者接手之後，可申請調整保額或調高保費，以符合新公司精算標準。

 原因二，保險公司在收取投保人保費之後，會根據顯種、保單價值、給付年限、當時利率水準

死亡年齡等變項，從保費中提存固定比例金額，以確保當保單到期時，有足夠金額可以給付給投保人

這筆提存，稱為「責任準備金」

一般說來短天期保障型產品平均提存比例較低，均為保費的五成；儲蓄型產品提存比例較高，約為七到八成

保險業的「責任準備金」，在財務項目上列為負債項目，因此這筆錢留在保險公司內部

受保險法約束不能發放出去(好比分派股東、行政支出、佣金)

但根據保險法第一四六條規定，保險公司可以將保費收入(包括責任準備金)做多元化投資

投資項目包括存款、債劵、不動產、放款、股票、國外投資和公共投資等

投資比重從公司資金5%到45%不等；衍生性金融商品的投資需要另外向主管機關申請，獲准才能投資

相較於歐美國家，我國保險法規範嚴格，投資門檻高於歐美，故投資風險相對低

心得：

我國的保險公司被金管會高度監控著，有任何風吹草動，一定得向老大報告，不然新商品是無法上市的

光是這一點，保險公司不敢說不囉，不然市佔率會節節衰敗，吃虧的也是自己，還不如自首無罪

基於上述原因，台灣的保險公司的保費不會白繳地

資料來源：2008/11/25【經濟日報╱記者 洪凱音、陳芝艷】

產險業加入經營健康險行列後，產險的健康險保單相較壽險保單，至少可省下一半以上的保費

平價保單當道，消費者應該優先考量保險內容是否符合自身需求，而非完全以價格為考量

才能將年度保費預算花在刀口上，像是結構簡單易懂、具儲蓄功能的養老保險，最近逐漸成為投資人最愛

不少銷售通路也都會以商品報酬率高低，作為吸引消費者的口號；不過，有興趣的消費者可要留意

保險畢竟與存款商品不同，存款解約最多是利息打折，本金不受影響，儲蓄險如果提前解約

卻有可能損及本金，投資人需留意這筆保費，等於必須「鎖」到等保單期滿後，才能拿回來

此外，10月起，產險公司紛紛推出新健康險保單，國泰產險以保戶住院超過31天，住院日額加倍為訴求

蘇黎世產險則著重手術住院，依照病情嚴重程度，給予5到50倍的加倍給付

為了解決不保證續保問題，泰安產險強調採重大疾病可一次領取100%保險金

以不曾有投保經驗的社會新鮮人或大學生來說，第一張健康險保單，應著重至少50萬元「重大疾病」的保障

主要是年輕族群疾病、住院機率低，但卻以機車、腳踏車為交通工具，當交通意外導致癱瘓時

重大疾病的理賠金剛好可以彌補龐大醫療費用，讓病患獲得最好的照顧，面對包羅萬象的健康險包裝

消費者應該以自我需求為考量，而非一面倒以價格為考量，使每塊錢都花在刀口上

心得：消費者不能當冤大頭，老是告到消基會或金管會，這是何苦呢??購買之前了解清楚就好囉

資料來源：2008/11/21【經濟日報／記者洪凱音／台北報導】

據統計，健康險保費收入去年已達1,714億元規模，相較於1997年328億元的規模，十年來累計成長5.2倍

顯示健保制度實施後，國人對商業性保險的投保意識也跟著增加；面臨這波不景氣，保費預算可能有限

泰安產險建議，重大醫療風險應優先考慮投保；泰安產險經理朱基福表示，以健康險來說

「重大疾病險」或「癌症保險」均屬於重大醫療費用與理賠金額高的保單，應該優先考量

至於「住院日額醫療保險」，除了特殊重病以外，理賠金額僅數萬元，屬於中度保障型保單

預算足夠時，可列為第二順位考量的投保重點，朱基福分析，保險應先考量可能發生的「重大」風險

這類保單的保費相對較低，保額與保費的財務槓桿效益也最高，可避免重大風險發生，造成家庭經濟的衝擊

今年9月起，產險業紛紛加入經營健康險，提供消費者更多新選擇

壽險業長年期健康險與產險業一年期健康險各有利弊

以壽險長年期健康險來說，消費者必須擔心保險公司財務安全與通膨的問題

而產險一年期的健康險，消費者較關心的是續保的問題

由於產險業健康險不保證續保，保險費相較於壽險業低三至五成，加上免綁高額主約、免體檢

在經濟不景氣之際，提供預算低的消費者新選擇

建議：

保費高低自然有它的道理存在，消費者要睜大眼睛，看貴在哪邊或便宜在何處

而不是一昧地追求低價位高保障，沒有這種東西，羊毛出在羊身上，小心買了便宜害到自己喔

資料來源：2008/11/25【經濟日報／記者蔡靜紋／台北報導】

荷包縮水，讓上班族投資理財心態漸趨保守，對保險商品的規劃也回歸基本面

看準市場需求，南山人壽新推出的終身手術險，只要繳費20年，便可享有終身手術醫療保障

理賠年齡上限更從其他手術險的75歲延長至111歲，是業界理賠年齡上限新高

一般說來活得愈久，可能面臨的疾病威脅也愈多；醫療費用開銷除住院，以手術為最大宗

壽險業者建議，已投保一般醫療險的民眾，可再以終身型的「手術險」補強手術醫療保障

以便手術住院時可貼補住院費用及薪水損失

南山人壽指出，依據行政院衛生署公布民國96年國人施行住診手術患者，65歲以上者占39.5%

由於醫療科技進步，新型手術不斷推陳出新，這些新型手術療法的特點是手術傷口小，病人復原時間快

所以不乏八、九十歲患者接受手術成功的案例，建議民眾挑選手術險時，首重終身保障型態

南山人壽進一步表示，該公司手術險只須20年繳費期滿，就能終身享有手術醫療保障至111歲

有別於一般手術險附約只保障至某特定年齡，保戶在111歲前均可擁有與年輕時相同的手術醫療保障

不用擔心年老後還要負擔保險費用，甚至無法持續擁有保障，鑑於近來民眾對「保費有去有回」的需求提高

投保該手術險後，若保戶於保單有效期間內身故或年齡達111歲仍生存時

便可領回過去所繳總保費扣除已理賠金額的餘額

建議：各位客倌們，購買之前請仔細了解自我的需求，若不適合自己的保險，不要亂買喔!!

資料來源：2008/11/03【聯合報／記者孫中英／報導】

意外險、醫療險，還本型和一般型有何不同？

一般型的醫療險和意外險，就是所謂的消耗型保單，投保後沒有出險，保費就這麼不見了

但若加了還本設計，除了讓保戶所繳保費「回來」之外，其實許多還本險的保障功能都很強

等於兼具「資金保本及保障」的雙重特色

像目前市場的還本意外險，就結合意外傷害及意外傷害醫療雙重保障

還本型的意外險、醫療險，繳費方式為何？

長年期還本保險，除了有10、15、20年供選擇，不用每年再續保，而市售的長年期還本意外險

多不分投保的職業類別，職業類別符合1到4類，都採取單一費率投保，方便保戶投保

若不是因病死亡，那可以拿回多少？

還本意外險的理賠方式是，如果在保障期間，沒有發生任何保險事故，投保人可以在期滿後拿回所有保費

但如果在保險期間內發生「非因意外」死亡，例如因病死殘，保戶的家屬可拿回所有已繳保費

還有當期已繳但未滿期的保費總和

買這種保單，有什麼要注意的？

買了還本型保單，保戶雖然不用心疼，保費一去不復返，但繳費期滿，壽險公司將所繳保費

全部返還給你時，因為保費已經還清了，保單也將就此停效，失去保障功能

建議：不一定有還本的保險就是比較好，還是得視自己的需求而規劃!!

資料來源：2008/11/21【中國時報　黃琮淵／台北報導】

全球鬧股災，高風險金融商品乏人問津，民眾的錢究竟到哪去了？

銀行財富管理主管表示，近三個月以來，銀行理專就像是坐在銀行內的保險業務員

推銷商品均以保險商品為主，尤其是標榜複利的分紅保單賣得最好

保費收入較去年同期增加逾3倍，儼然是財管商品中的當紅炸子雞

銀行業者表示，全球股市跌跌不休，也讓過去標榜高報酬的金融商品，成為票房毒藥

相較之下，強調「真保本」，且收益較定存為高的保單，便成為理專推薦首選

受保險商品熱賣影響，保險業者更是雙管齊下，同時透過業務員體系，與銀行體系同步賣保險

以致於新契約保費收入，呈現大幅成長

分紅保單的吸金力道，究竟有多強？

以保誠人壽為例，光是主打的英式分紅保單，至9月底止，年繳化保費就較去年同期成長一倍

其中，又集中在9月分，光是9月分單月的年繳保費收入，就是去年同期的3.5倍

顯示民眾手上若有閒錢，除了追逐高利定存外，幾乎只剩下買保險一途

一般而言，分紅保單分為英式、美式兩種，最大差異在於分紅方式不同

美式分紅保單讓保戶參加分紅，領取現金；英式分紅保單則是利用分紅來複利計算，提高保額

因為保額會隨時間變動而不斷提高，國內多數保險業者，多是以推美式分紅保單為主

除少數英商背景業者，才有英式分紅保單

保誠人壽發言人王淑華解釋，英式保單最大的優點，就是「複利滾存」功能

除能不斷累積壽險保障以及保單現金價值外，需要資金時，還可提領累積增額分紅保額的保單現金價值

不用怕錢被保單「卡」死；此外，每年都能領取生存保險金，繳費期滿還加倍給付，持續領取一輩子

在低利環境中，對民眾的吸引力自然倍增

建議：再好的商品若是造成自己的負擔，那也不是好的商品!!

資料來源：2008/11/17【中時電子報／陳欣文／台北報導】

央行持續降息，拉高短年期儲蓄險和銀行之間的「利差」，郵局、銀行通路6年期儲蓄險買氣近期明顯增溫

目前壽險公司或是郵局推出的6年期儲蓄險，多打出一次躉繳82～84萬元不等的保費

6年期滿保證領回100萬元，換算年報酬率最高達3.3%左右，遠高過目前1年期定存利率2.17%

在苦無更好投資標的下，開始吸引民眾目光；郵局櫃檯人員表示，民眾投資賠慘了

加上銀行定存利息不斷調降，臨櫃的民眾一聽到1年收益高過銀行定存就容易心動

最近6年期儲蓄險買氣明顯增溫，很多定存族都主動前來詢問

還有人主動抱錢上門，不用多加解釋，就是要買，銀行通路6年期儲蓄險商品的買氣也開始增溫

尤其以台銀人壽、幸福人壽、新光人壽、國華人壽等，目前每年報酬率至少有3％左右的短年期儲蓄險保單

成為理專和保經保代業者視為最好賣的保險商品，其實短年期儲蓄險商品不是只有郵局有賣，以收益率來看

目前多家壽險公司的短年期儲蓄險商品的換算之後的年化報酬率都高過郵局賣的6年期儲蓄險保單

但是郵局保單挾其全省據點眾多以及招牌穩健的優勢，仍成為民眾最偏好的商品

以「目前」的利率水準來看，6年期儲蓄險的收益率確實優於銀行定存

以幸福人壽6年期儲蓄險，年繳823000元，6年到期領回100萬來看，年化報酬率達3.29％

目前台銀1年期定存利率2.17％來比，這類商品除了收益率高一點，還有100萬壽險保障，確實比較划算

但是，宏觀財務顧問公司財務顧問王澤仁表示，如果民眾以投資角度來看這類商品

其極限就是3.29％的報酬率，以保障功能來看則效益極低，100萬壽險保障總保費82.3萬元

定期壽險大約只要1萬元，但是最起碼，其『儲蓄』功能是絕對有的

且目前因為低利環境所以收益勝過定存，未來市場利率的變化則可能導致被定存打敗

王澤仁說，若民眾身邊有一筆確定在6年之內不會動用的閒錢(因為保險商品的解約或質借，保戶都會吃虧)

而且對於該保險公司承諾的條件，亦可接受，即便投資市場或大環境在未來幾年大幅反彈

也不至於覺得可惜與惋嘆者，比較建議購買

否則就投資的角度來看，扣除民眾用這筆錢買100萬元的定期壽險餘額投資基金的年收益率只要有4％

就比這類保單來的有效益，且資金運用可以更靈活

建議：看到底下，相信您的眼睛也花了，不過還是老話一句，買適合自己需求的商品才是最好的!!

資料來源：2008/11/17【工商時報／黃惠聆／台北報導】

目前市面上最夯的保險商品莫過於6年期儲蓄險，保險業務員要客戶一定要買的訴求

宣告利率比定存高，團體繳費還有折扣；因此，不少消費者就拿著各家6年期儲蓄險，大比特比

希望買到最便宜的但是保險專家指出，保險商品費率都是經過精算師計算出來的，各家價格差異不大

與其費心比各家保單價格，不如花時間衡量自己需求

為何民眾在面對保險業務員的行銷話術時，總是無力招架？

如同「女生總是少一雙鞋」一樣，有些人總是會再買一張，有些人或許因為人情壓力

有些人是想「強迫儲蓄」，有些人則是因為「利率要下降」，又有些人是因「產品要停賣」

於是買了一堆保單，等到實際發生問題之時，才知道買的保險不理賠、錢白花了

邱小姐就是一位很愛買保險的人，她幫自己、幫家人買了幾家保險公司的10幾張的保單

年繳保費共60餘萬元，之前她的家人因病60餘天住院，出院之後，她家人因故再進醫院繼續住了1星期

她原以為，她買了數張的醫療險足以支付家人醫藥費

然而，等到實際去和保險公司申請理賠時才知道保單有「設限」，她的保險單屬於單次事故三十天日額型

理賠金額遠低於她的預期，並沒有想像那麼多

所以，不少投保人都像邱小姐一樣，都是等到事故發生時，才知道買的保單，這不賠、那也不賠

保險專家陳敏莉就說，根據她多年來的實務經驗認為

關鍵在於民眾對於【如何買的保險？什麼是「好」的保險】普遍缺乏正確且清楚的認知

對於一般消費者來說，所謂的「好」，可能指的是買的保險比較便宜？有沒有物超所值？

但保險是一種無形的金融商品，保險內容是有形，並涉及售後服務，是無法「比價」

宏觀財務顧問總經理邱正弘說，購買保險的目的就只會有一個──「解決問題」！

像是有些民眾，不斷重複購買相同的保障內容，一般醫療也買、終身醫療也買、不同家的醫療險也買

或者明明已經擁有定期險、儲蓄險、養老險、分紅保單，在最近又添購了幾張利變型年金與郵政簡易壽險...

買了半天，滿手保單下其實還是不知道要解決什麼問題？只是徒增加保費支出

邱正弘表示，買了那麼多保單，就好比一個人為了「禦寒」，一口氣穿了8條褲子！然而每一條都是丁字褲

這個例子雖然有點誇張，但過多的褲子反而變成是畫蛇添足，而過多的保單未嘗不是如此

既然是要解決問題，重點就不會在「多」，剛剛好就可以了

因此擁有過量的保額就代表人們的投資資金相對受到排擠，金錢沒有進行最有效率的運用

也就是沒有花在刀口上

心得：講得太好了，但是不一定每個人都能了解，沒關係，你會有一天後悔...

資料來源：2008/11/15【工商時報／孫彬訓／台北報導】

南山人壽今年第2次現金增資新台幣472.2億元，原股東認股繳款期間至昨(14)日為止

其中，南山人壽最大股東AIG(美國國際集團)認股451.1億元

南山人壽副總經理兼發言人潘玲嬌表示，AIG已經將全數金額，匯進台灣並到位，完成原股東認股的計畫

「這是最好的好消息，可讓保戶百分百安心」，未來南山人壽的財務更加穩健

希望能成為400萬保戶最堅實的靠山，為有效提升公司自有資本，南山人壽董事會上月通過現金增資

發行新股共4億7,220萬股、每股面額新台幣100元，認股基準日為10月27日

原股東按當日股東名簿的持股比例認購，南山人壽最大股東AIG按持股比例認購的增資金額451.1億

已通過主管機關核准，並於昨日完成增資匯款；這項增資，彰顯南山人壽扎根台灣、永續經營台灣的決心

總資產達1.4兆元的南山人壽，在獲得AIG資金挹注後，財務更加穩固，可以提供保戶更安心的依靠

至於AIG將出售南山人壽的部分股權，引進策略性投資人，潘玲嬌說，這部分照原定計畫持續進行

未來AIG一定會保有經營主導權，所以出售的股權上限，就是49%，這部分絕對不會改變

心得：趕快搞定吧，不然底下的人都不用作業囉@@