有一種投資是穩賺不賠的...

資料來源：2009/02/25【經濟日報╱記者 蔡靜紋】

打著「儲蓄送健康險」的訴求，還本型健康險今年在市場大行其道

包括國泰、新光、富邦、保誠、國際紐約等均推出這類商品，其中又以還本型醫療險居多

近期也有公司陸續推出還本型重大疾病險，讓有提高重症保障需求的民眾多一種選擇

金融海嘯後，國人理財觀念轉趨保守，根據中央銀行統計，去年各類存款總計增加新台幣1.9兆元

若以全台2,300萬人計算，相當於每人存款增加8萬元，可見面對金融市場不穩定

民眾考量投資可能面臨更大虧損，即使利率再低，還是願意選擇跌破1%的存款來保本

鑑於民眾想保本，又想提高醫療保障的心態，壽險公司紛紛推出保本型健康險

繳費期滿就可拿回所繳總保費，且保障期間可享有健康險保障

儘管不少保險業務員以「買儲蓄送健康險」吸引民眾，民眾買保險還是要回歸保險本質

考量本身需要什麼保障，畢竟在規劃累積財富之際，個人健康風險的規劃也是不可輕忽的一環

目前推出還本型醫療險的壽險公司包括國泰、新光、南山、富邦和保誠等

市場第一家推出還本型重大疾病險的是富邦人壽，但已於元月停售

國際紐約人壽2月推出的還本型重大疾病險成了目前市場唯一一張，比較兩張保單最大不同

除部份保障項目，富邦人壽的還本條件是「所繳保費總額」，國際紐約人壽則是「所繳保費總額的1.05倍」

國際紐約人壽協理鄭中文表示，若保單的年期較長，保險公司內部設定的保單投資報酬率也會較高

反映在保費計算上，保費會較便宜，因此不見得還本比率高，保費就會高

心得：

保險商品通常會在停賣時掀起熱潮，但是不見得即將停賣的商品就適合自己

唯有仔細分析或是請教專業人士，才能夠保本又賺利息喔

資料來源：2009/02/28【聯合晚報/記者仝澤蓉/台北報導】

錢大哥之前買的一張投資型保單，每個月付款5000元，其中3000元為投資，2000元保障

最近錢大哥被公司要求休無薪假，薪水頓時少了一大半，他考慮要放棄投資型保單

宏利人壽表示，投資型保單採分離帳戶，保障和投資是分開的，以錢大哥的例子來看，如果手頭很緊

可以先把投資部分停掉，每個月僅繳2000元保險費，維持個人基本保障

等到景氣回復，投資前景比較明朗或錢大哥收入穩定之後再恢復投資

多數投資型保單搭配的都是定期壽險，加上投資型保單僅收取危險保費，因此具有低保費高保障的特色

對於想要投資又想買保險的人，仍不失為一理財管道

值得注意的是，許多人因為不景氣收入銳減而停止保險，例如四口之家，爸爸媽媽把自己的保單停掉了

保留小孩的保單，宏利人壽認為這樣的方式未必完全正確

父母愛孩子天經地義，但是保險的出發點在保障，因此還是應該先考慮家庭經濟支柱的保障

而非一味的以愛孩子為出發點，只留下小孩的保險而停掉了大人的保單

否則萬一發生事故，家中經濟將頓失依靠

心得：

許多人都會有這種錯誤觀念，只保留小朋友的保單，自己的先解約或暫停，這是不對的

小朋友有風險時，大人可以照顧，但是大人有風險時，是要由保險公司來照顧，而不是小朋友

資料來源：2009/02/20【聯合報／記者孫中英／台北報導】

 

「零利率」時代來臨，「掛保證」的投資型保單也喊停了，中泰人壽一張投資型保單標榜有5%增值空間

最近突然成為投資人的新寵，在口耳相傳下爆紅，湧入大量資金，趕緊宣布今天停售

中泰人壽昨天表示，這張保單推出已兩年多，過去總銷售金額近30億元

沒想到今年1月單月就湧進10多億元保費；由於投資市場不佳，中泰人壽為了保守因應，決定今天立即喊停

中央銀行本周三又降息，市場各式壽險保單只要是「宣告或預定利率」超過2.5%，都將面臨停售命運

投資型保單由於「盈虧由投資人自行負擔」，本來不受利率調降影響

但「掛保證」型的投資型保單因為「保證提領報酬率」遠高於市場利率水準，在零利率時更吸引人

投資型保單目前共有幾種「保證」模式，例如「最低死亡保證」或「最低滿期保證」

中泰人壽今天停售的「變額年金」，是採「保證提領」，即投資人購買後，當年金到提領時間

保險公司會承諾保戶一段提領時間，例如10年，壽險公司承諾保戶一定可拿到多少資金

對投資人來說，不但保本，而且還至少有5%基本報酬率

另外，這張保單在保證利率累積期間，也有5%的複利增值

舉例來說，若「保證提領」保單，保險公司承諾客戶可提領20年，每年10萬元，總共200萬元

若客戶在提領階段，帳戶價值已累積300萬元，則客戶可拿回300萬元

但若客戶在提領階段，帳戶價值因為投資狀況不好，只剩100萬元

因為壽險公司「掛保證」在先，客戶還是可拿回200萬元

心得：這下子保險公司也得趕緊喊卡，不然保單到期時，哪來的錢給付

資料來源：2009/02/13【經濟日報／記者李淑慧／台北報導】

保戶購買保單的時候，一定要記得親自簽名，如果要保人、被保險人是不同的人，兩人都必須要親自簽名

如果找別人代簽或請業務員簽名，後果是「契約無效」，原有的保障都沒了

過去不少業務員幫保戶簽名，並引發糾紛，去年下半年開始實施的「保險業務員管理規則」

已經訂定懲處標準，若業務員幫保戶代簽，將視為「不實招攬」，最嚴重可能被停止招攬行為一年

事實上，壽險公司內規比法令規定更嚴格，有家大型壽險公司的內規是業務員若幫客戶代簽

或未讓客戶親自簽名而是其他親友幫忙簽名，只要達三次以上就予以免職，並撤銷壽險業務員銷售資格登錄

一旦業務員被撤銷登錄，必須三年後才能再度考照；也就是說這三年內，此名業務員不能再做保單招攬業務

依據保險法第105條第1項規定：

「由第三人訂立之死亡保險契約，未經被保險人書面同意，並約定保險金額，其契約無效。」

意思是如果要保人與被保險人不是同一人，要保書上的被保險人不是本人親自簽名，則所投保的保險中

若含死亡保險給付的契約，將視為無效

日前有一件投資型保單的招攬糾紛，是民眾幫兒女投保投資型保單，已經投保三年，沒想到景氣變差

投資型保單的保單淨值腰斬，後來保戶想要解約，便以「保單並非親簽」為由，向保險公司申請

經保險公司調查，兩分保險契約中，這名民眾的女兒是親自簽名，契約已經成立，不能撤銷

但兒子的保單卻是由女兒代為簽名，依據保險法規定，契約無效，保險公司也決定全額退費

依據保險局處理保險糾紛的統計，保單「非本人親自簽名」衍生的招攬爭議占5%

保險局因而呼籲，業務員不要貪圖方便而幫保戶簽名，最好親眼看見保戶親自簽名，以免日後出現爭議

心得：

早期代簽的行為不勝枚舉，就連藝人也身受其害，被仿效簽名進而去保單貸款，來買新保單衝業績

事後業務員被嚴厲懲處，有涉及偽造文書的嫌疑，拜託業務員要有道德

往後社會地位要提升，不能這樣子踐踏，應該要更好才對

資料來源：2009/02/12【自由時報／記者廖千瑩／專題報導】

41歲的繆又宜，房貸繳清後每月有三萬元可投資，希望藉此規劃退休金

壽險業者表示，應先檢視手上的保單，視狀況調整、加強保額，調整保單後省下來的錢

加上房貸繳清後的三萬元，建議透過分紅保單、變額年金險來累積退休金

ING安泰人壽資深行銷經理謝佳芳表示，現階段的保險規劃重點，除了一般壽險與意外險規劃

還應該有重大疾病、醫療及防癌等風險規劃，以確保意外發生時，保險能夠及時發揮作用

一般買保險，要買多少保額才夠？

謝佳芳建議，可參考雙十原則，也就是「保額為年收入十倍」、「總保費支出為年收入的10%」

據此推算，繆又宜年收入95萬元，建議壽險保額450萬元(含重大疾病險100萬元)，意外險保額500萬元

醫療險以實支實付醫療險為核心，搭配日額型醫療險與癌症險，合計保費預算約需八萬元

由於繆又宜今年中繳清房貸後，想利用原本支付房貸的三萬元存退休金，謝佳芳說，假設想在55歲退休

維持目前每月三萬元生活水準，以年通膨率1%來計算，退休後每月約需生活費3萬4,484元

另一方面，繆又宜的保費經過調整，扣除一般生活支出，每月可存3.5萬元，比之前規劃還多出5,000元

建議可將這筆錢分為兩部分，先拿1.5萬元買分紅保單，剩下二萬元投保具保證機制的變額年金險

(假設報酬率7%、宣告利率2.5%)，加上勞保年金部份，退休後可月領五萬元。

新光人壽處經理黃建賓表示，繆又宜單身，沒有子女，建議若要存退休金，可以朝兩個方向

第一個方向可選擇買每年領回生存金的終身壽險，即使沒有子女照顧生活也無虞

第二個方向，建議買投資型保單，利用長期投資來因應退休生活所需

心得：不管你現在幾歲，將來要退休時，你是否已經開始準備了嗎??

資料來源：2009/02/05【經濟日報／記者 蔡靜紋／台北報導】

很多國人利用新春期間出遊，讓年後醫院意外受傷病患大增，但多數民眾對骨折的理賠申請搞不清楚

壽險業者表示，骨折因通常無法以肉眼辯別，保險公司多會要求檢附X光片以處理理賠

意外事故年年高居國人十大死因，有些必須住院治療，有些輕微骨折雖不必住院，但也少不了治療

由於各家保險公司的理賠規定不同，民眾往往搞不清楚何種情況才能向保險公司申請理賠

阿嘉過年前騎機車到電信公司繳電話費，被對向的小貨車撞倒，機車傾倒壓傷右腳，右腳脛骨完全骨折

醫師為阿嘉安排住院觀察，並為阿嘉打上鋼釘，經過一個星期治療才出院

受傷部位不同，理賠金額有別

以阿嘉的例子，如果投保傷害住院日額保險附約，以每日住院日額1,000元計算

出院後可以向保險公司申請兩部分理賠給付金額，一是住院日額保險金，即住了七天

每天1,000元，共計7,000元；另一部分為骨折未住院給付，一般來說，脛骨骨折可申請40日

但須扣除住院日數，再乘以傷害住院保險金日額的二分之一，即1.65萬元保險金

因此合計阿嘉總共可領2.35萬元的理賠金

壽險業者表示，一般而言，保險公司認定骨折傷害給付的條件，會依照住院日數、骨折程度

及受傷部位而有不同標準，骨折後住院治療與未住院治療，在給付上也有差異

住院未達日數，可獲差額給付

以某壽險公司保單條款為例，骨折住院如果未達約定的骨折日數，可申請骨折差額給付

若是骨骼完全折斷，骨折未住院或未達規定天數，則按照給付日數乘以傷害住院保險金日額的二分之一給付

不完全骨折則為所訂標準四分之一給付；骨骼龜裂依所訂標準的八分之一給付

建議：若再加上骨折保險，理賠金可不止這些，其實骨折保險保費不會貴，不會造成太大負擔，趕快投保吧

資料來源：2009/02/09【聯合報／記者孫中英／報導】

不景氣，錢要用在刀口上！此時，正是嚴格檢視自己手頭保單的好時機，看看是否買了該買的保單？

保額夠不夠？手頭緊更要懂得用較便宜的方式來買保單

保誠人壽經理廖敏琪建議消費者，儘量在人生的各個關卡，重新檢視自己手中的保單

例如結婚、生子、轉換工作和退休時候，因為在這些人生關卡，代表你正面對一個新的人生階段

廖敏琪以自己為例，她在結婚生子後，就和先生一起檢視手中的保單，而且她發現

當時老公光是一個月要繳的保費，就超過5萬多元，這項費用實在太高

策略1 減額繳清 保費不再繳

廖敏琪再深入一查，原來老公買了不少儲蓄險，還有一些醫療險，原先評估至少有儲蓄功能

但成家生子後，孩子的教養費用負擔實在太重，所以廖敏琪和先生溝通後，決定用保單「減額繳清」方式

將先生每個月的保費支出，從5萬多元降為1.5萬元左右；減額繳清的原理是，將保單已經累積的價值準備金

以一次繳清保費的方式，購買險種相同，保障期間相同，但保額比較低的保單

例如原先買300萬元保額的終身壽險，但因為保費太高，繳了10年後，保戶付不出保費

便可選擇減額繳清方式，原先的300萬保額可能因此減為100萬元左右，保障額度雖然變少

但當事人不用再繳保費，這對現階段經濟壓力突然變得沉重的保戶有立竿見影之效，可以優先考慮

策略2 展期定期 縮短保障期

保戶若覺得保費負擔沈重，還有第二個方法可以運用，就是申請變更為「展期定期保險」

這種做法是維持原先保額不變，但保障期間縮短

同樣以前述的300萬終身壽險保單為例，若變更為「展期定期保險」，保額還是有300萬

但保障時間會從原先的「終身保障」，縮短為只剩下20多年左右

也就是「減額繳清」是維持保障期間不變、但額度縮減；「展期定期」則是維持額度不變、但保障時間縮短

保戶要如何選擇，必須看自己的實際狀況；因應不景氣大環境，也有聰明買保單的方式，廖敏琪也貢獻幾招

策略3 公司團保 保費僅1/10

第一招：透過公司團保買保險。廖敏琪提醒大家，透過公司團保買保險是很大福利，有工作者都不要放棄

因為團保費率真得便宜！她舉例，目前一般個人(不透過團保)買意外險100萬保額，1年保費約1,000多元

但是同樣1年支出1,000多元，透過公司團保，就能買到100萬的壽險額度，而100萬傳統壽險(非團保)

1年的保費支出，不管大人和小孩幾乎都超過上萬元

所以廖敏琪全家，除意外險、醫療險，連定期及終身壽險，都透過公司團保購買，能省則省

即使如果不在公司行號中，只要5人以上集體投保，就符合團體保險原則，也可獲得費率優惠

策略4 增加保額 原年齡計費

第二招、若手中有過去購買的傳統壽險，可透過「增加保額」方式來提高保障

行使「增加保額」權利，也可用較便宜費率買到保險，但僅限已經投保傳統壽險多年的保戶

這種「增加保額」選擇權，多是在4%到6%高預定利率年代所發行的「舊傳統壽險保單」才有此好處

建議有需要增加保額的消費者，可回頭找出手中保單，看自己有無這項特權

增加保額的好康在於，壽險公司會提供保戶，在結婚、生子或保單每屆滿5周年，提出申請增加原投保金額

例如增加原保額度的1/4，優惠處是保戶可用原投保年齡計算保費

例如王先生在30歲時買保單，在保單屆滿第2個5周年，即10年後，王先生已經40歲，此時他想要擴大保障

若王先生手中的保單，有這種「增加保額」選擇權，此時，王先生仍然可用30歲的費率來買

會比用40歲時的費率計算，便宜很多

策略5 改為年繳 勝月繳季繳

最後，就是保費繳納方式，儘量改成年繳，因為保險公司有風險以及資金成本考量

「月繳、季繳」繳費的一年支出若加總，會比採年繳方式貴，建議保戶可儘量選擇用年繳方式繳費

想換保單看這裡

狀況1 保險買過多or保費支出太重

因應方法：

‧變更為「減額繳清」：險種相同、保額較低的保險

‧變更為「展期定期保險」：維持原保單保額不變，但將保障期間縮短

結果：以後不用再繳費

狀況2 保單與自身情況不符

因應方法：在保險有期間內，申請「保單轉換」；例如將定期壽險轉為終身壽險

狀況3 想換不同的保單

因應方法：傳統壽險保單可相互變更；例如將保費較高的儲蓄險，變更為終身壽險

注意：要在保險有效期間內申請

建議：有需要做保單健康檢查的朋友，趕緊去找自己的壽險顧問吧

資料來源：2009/01/20【聯合報╱記者 孫中英／台北報導】

壽險公會最新統計，台灣2303萬人口當中，已經有1533萬人投保商業人壽保險，投保率達66.56%

值得注意的是，現代父母親都會提早幫小孩規畫保險，14歲以下小孩有6成4都已投保

在平均保額方面，壽險公會秘書長洪燦楠表示，若就壽險來看，去年每人買到的平均保額是126萬元

但不少人會同時購買意外險，若將壽險保額加上意外險保額，國人平均保額為253萬元

洪燦楠表示，到去年底為止，若光看人壽保險保單，台灣地區已有1533萬4千人購買壽險

投保率占總人口數的近7成，若細分各年齡層，可發現購買保單人口年齡集中在59歲以下有6到7成

購買保單年齡層最多的族群，集中在20到39歲的青壯年

雖然目前14歲以下孩童，能購買的壽險保額不能超過200萬元，但根據調查，投保率平均有6成4

洪燦楠表示，越早買保險，保費比較便宜，因此越來越多父母親也會提早幫小孩規畫保險

心得：越早買越便宜，尤其是醫療跟重大疾病方面的險種，因為罹患率有逐年加增的趨勢

資料來源：2009/01/23【經濟日報／記者 洪凱音／台北報導】

受到金融風暴影響，全球投資環境不明，將資金放在安全、收益相對較高的投資工具，成為新年度理財潮流

台新銀行表示，儲蓄型保險商品成為今年當紅炸子雞，但因全球主要貨幣利率皆降至歷史低點

保險公司逐步停售宣告利率高的產品，銀行提醒，有儲蓄險商品需求的投資人一定要把握機會

去選購利率條件較優惠的商品，郵局、大型行庫1年期定存利率已降到1%左右，郵局機動利率也只剩1.1%

中華郵政日前推出6年期的吉利保險，預訂利率2.75%，因為投保門檻低，保額最低只要10萬元

且兼具儲蓄和簡易壽險功能，造成搶購風潮；除了郵局吉利保險熱賣，利變年金、利變壽險、短天期養老險

與萬能保險等，都是儲蓄型保險商品，這類商品與定存相比報酬穩定，但投資年長多長達六年至十年

富士達保險經紀人總經理廖學茂提醒，儲蓄險具「保守」特色，與預期的獲利沒有明顯落差

中、長期的投資報酬率一定可以實踐

建議：手上有多餘的資金，找尋適合自己的商品，把錢實實在在存起來吧!!

資料來源：2009/01/29 【中廣新聞網/黃悅嬌報導】

國內就業情勢惡化，對於可能有部份失業勞工暫時繳不起國民年金保費，勞保局國民年金業務處指出

欠繳的國保保費在十年內都可補繳，利息負擔也很低，如果延遲一年未繳，利息只有十八元

國民年金保險對象為六十五歲以下，年滿二十五歲，未參加軍、公、勞、農保的人

也因此，勞工萬一失業了，勞保局將自動將民眾轉入國保，勞保局國民年金業務處經理方宜容表示

過去勞工一旦離職失業了，沒有任何保險保障，國保上路後，可填補這段空窗期，萬一真的繳不出保費

也可延遲繳納，只要負擔一點點利息，其實也不用擔心，因為國保保費十年內都可補繳

當然逾期保費會加收利息，但利息非常少，如兩個月保費一千三百四十八，如果你延一年不繳

利息是十八元，平均一個月是一塊錢；方宜容進一步指出，國保保費為按月計算，因此，即使只失業一天

也是要交一個月保費，但這個月的年資會被記錄下來，等到六十五歲時，可以就可以領兩份年金

一份國保年金，一份是勞保年金，不會吃虧

心得：造福一些弱勢族群，讓人人都有保障

資料來源：2009/01/14【聯合報╱記者 孫中英／台北報導】

因應利率走跌，兩張6年養老壽險保單緊急提前在本周停售，有家壽險公司光是一天就湧進4到5億元錢潮

擋都擋不住，這兩張6年養老保單，都是採分期繳費，換算成6年後的淨報酬率，分別有2.79%到3%以上

台銀人壽的金順利養老險將賣到今天為止，三商美邦人壽只提供銀行管道銷售的六六大順養老險

也是賣到本周五，這兩張保單停售消息一出，許多早些知情的存款戶，以數十萬元到數百萬元的轉進

過去壽險公司巴不得停售消息滿天飛，好創造停售效應衝高業績，現在正好相反，而是不願透露半點風聲

壽險業者擔心，利率這麼低，如果投資報酬率不佳，6年後，怎麼拿出現在「承諾」的報酬率還給客戶？

現階段6年養老保單多標榜「淨報酬率」(IRR)在2.7%到3%以上，例如三商美邦的六六大順

保額100萬，35歲左右的客戶每年繳99萬多元，6年後可拿回6.6倍保額，即660萬

換算成淨報酬率超過3%，是現在1年期定存利率3倍，許多定存戶看到保單內容，想都不想，馬上買

60歲的李先生說，他已經是退休族，錢一向放公股行庫，利率被央行降得這麼低，實在不知道還可以放那裏

最近看到台銀人壽有張6年養老保單，不由分說，就先買進，因為他直覺，這家有「公股」成分的壽險公司

應該不會倒，東森保代和台灣人壽及幸福人壽合作推出兩張儲蓄險，也夯到不行

總經理張璨說，低利率加投資市場不穩，消費者最歡迎的就是「儲蓄險」，因為既保本又安心

即使透過電視管道銷售，儲蓄險的詢問度也超高，尤其手中有一筆錢的人，最想買保單，3年或6年不動

度過眼前這場風暴，但消費者也要注意，6年養老保險的確像儲蓄

但所謂「淨報酬率」要到第6年後才會拿到，若6年內有資金運用，而做了解約，報酬率就不如預期

建議：仔細自己的需求，是要強迫儲蓄還是賺利息，再來決定何種商品適合自己

資料來源：2009/01/14【中時電子報／黃文博／台南報導 】

最近流行性感冒病毒很強，醫生建議家中幼兒和老人，最好施打肺炎疫苗預防萬一

台南市一名五歲女童，去年元月間出現感冒症狀，到診所看病，五天內即因肺部感染身亡

家長認為是診所過失，控告醫師過失致死，台南地檢署認為不應處罰醫師，予以不起訴處分

李姓男子的五歲女兒，去年一月六日，因有感冒症狀，到台南市和緯路某小兒科，由林姓醫師看診

八日晚上，女童仍有咳嗽症狀，而且還嘔吐，九日凌晨開始發燒，家長便依醫師先前指示塞退燒劑

九日晚間再前往看診時，家長有向醫師說明女童有發高燒、嘔吐、咳嗽、腹瀉情形，但醫師卻向家長強調

最近病毒比較強，所以會有發燒情形，應再觀察三至五天，所以就開藥讓女童回家吃

但沒想到，女童回家後，隔天就出現冒汗、疲倦及持續嘔吐情況，家長帶她到別家診所看病時

小孩就出現喘不過氣來情況，診所醫師立刻轉診到奇美醫院，經醫師檢查，發現女童已經感染肺炎

且細菌指數過高，轉入加護病房，十二日凌晨仍引發敗血症、呼吸衰竭死亡

家長認為初診醫師有疏失，控告林姓醫師過失致死罪，檢察官林仲斌調查後認為，女童併發肺炎

是由細菌導致敗血所致，並非每個感冒小孩都有病症

因此建議觀察，並無疏失，尚難認有過失致死罪嫌，應予不起訴處分

心得：看到這個案例，可以知道規劃定期壽險的重要性，類似這樣的個案不勝沒數

資料來源：2009/01/12【資由時報／記者洪美秀  專題報導】

勞保年金新制上路，但此時若被資遣能不能續保？若請領失業給付，會不會影響退休後的老年年金給付？

勞保局新竹市辦事處表示，被資遣的勞工可參加被裁減資遣續保

且老年年金是以投保年資中最高60個月平均薪資計算，勞工可選擇有利的計算方式

勞保局新竹市辦事處主任余朴生說，只要勞工年資滿15年被公司資遣，可參加被裁減資遣續保

勞工朋友需付擔80%保費，20%由政府補助，勞工朋友在失業時請領的失業給付

1個月的失業給付金就可負擔1年的勞保費用

可投保到年資滿25年及滿50歲

以46歲、有22年投保紀錄的陳先生為例，最近被裁員；此時，陳先生可向就業服務站提出失業給付申請

並依被裁減資遣繼續參加勞保，可投保到年資滿25年及年齡滿50歲

而勞工朋友也不要擔心被裁員後新找的工作薪水低，會影響到老年年金的給付

余朴生說，老年年金是以投保年資最高60個月的平均薪資計算，因此，勞工被裁員前若有4萬5000元的薪水

即使現在找到每月3萬元的工作，老年時，仍可以最高的薪資平均來計算老年年金

心得：有投保勞工保險的朋友，注意紅色字體的部份，這是將來關係到老年給付的關鍵!!

資料來源：2009/01/08【經濟日報／記者 葉慧心、蔡靜紋／台北報導】

景氣轉差，不少人荷包縮水、緊縮消費，在生活安全感下降的同時，重新檢視保單更顯重要

壽險業者建議，檢視保單應視經濟能力狀況及自身需求來調整，並採用「2W1H」原則檢視家庭保單

When：規劃不同階段

富邦人壽表示，所謂的「2W1H」，第一個W是「When」

依人生各階段檢視保單的保障範圍及保障金額是否足夠

若婚姻狀況、家庭成員、經濟狀況等改變，保障範圍及保障金額都要調整

其中，若是初次買保險者，首重保障，建議先將壽險、醫療等列為保險規劃重心

已有保險者，建議可加買保險或將原保單之保障提高

What：檢視投保目的

第二個W是「What」，則看投保目的及自身需求，因保險規劃不但可滿足人生階段的每個需求

也可用於規避財務風險；至於H則是「How」，檢視保障額度是否足夠及保險規劃是否得宜

可依「雙十原則」、「個人（家庭）狀況計算保額」、「理財金三角」來檢視

雙十原則是壽險保障額度至少為年收入10倍，年繳保費則以不超過年收入十分之一為限

至於「理財金三角」，則為人身保險費、理財投資及消費支出各占年收入的10%、30%及60%為最適

即家庭年收入的六成做為日常生活支出，年收入三成來規劃人生短中長期的理財目標

例如：投資型保單、利變型年金、還本分紅保單或儲蓄險等，都可做為中長期的理財規劃

另外一成則是保障性的保險規劃

失業率攀高，很多人丟了飯碗，不少企業員工被迫放起無薪假，收入頓時大減，在經濟狀況轉差

無法繼續負擔保費時，不少人只想到停繳保費或中途解約，但這樣並不划算，其實還有別的選項

例如向保險公司申請展期、減額繳清或保單貸款等方式來繳交保費等，以維持保單效益

How：估算保障額度

不過業者提醒，保單一旦辦理減額繳清或展期後，其附約保障將被取消，主約也將無法恢復以前的條件

因此須審慎考量；若保單已購買多年且有足夠的保單價值準備金，可選擇以保價金墊繳保費，在墊繳期間

保單效力得以持續，等到財務狀況許可，保戶再將墊繳的保價金及利息補足即可

另外，職業變更或家庭成員有增減、受益人或地址變更等，這類個人資料異動時，要立即通知保險公司

以免影響權益

建議：

我不太認同富邦人壽建議初次買保險，首重壽險跟醫療，應視年齡而定

年紀輕首重意外跟醫療，年齡層較高者則才注重壽險跟醫療

另外主約辨理減額繳清，終身型附約只要繼續繳費就有效

若保費暫時有困難，也可以選擇保費墊繳，讓保單繼續有效，日後補繳本金及利息即可

還有職業跟地址有變更者，一定要去做更改，否則若是自行繳費者，帳單會寄到以前的舊地址

沒有繳費會讓保單失效，讓自己權益受損，要注意喔

資料來源：2009/01/09【中廣新聞網／張雅惠報導】

失業潮來臨，中產階級也躲不過！理財專家建議，適時調降保費，拉高生活急用金

保險滿期金如果剛好到期，先預留一部分，剩下的再買新保單

零利率時代來臨，下半年，保本型的分紅保單、以及六年期儲蓄險會再度流行

現階段宣告利率超過百分之二的產品都將陸續下架

存款族的利息愈來愈少，有些人還面臨失業危機！預防萬一，理財專家建議，務必重新檢視保單

如果手頭愈來愈緊，甚至已經是失業族，優先考慮降低保費支出，保留保障型的終身醫療險

把昂貴的終身壽險調降為定期壽險，多出來的錢，當成生活急用金

平常急用金預留三到六個月，這一波景氣衰退，急用金最好能拉高到六到九個月

部分保戶工作穩定，如果有閒錢想買保險，專家認為保本型分紅保單「可以分享保險公司經營績效」的想像

會再度被投資人注意到，哪怕買了之後，未必真的能分紅，因為保險公司也受到景氣衰退的影響

另外，類似六年期不分紅的儲蓄險，在央行持續降息之後，預計下半年將再度成為保險市場的新寵

不過專家建議，年期不要買太長、金額也不要太高，以免臨時有資金需求反而要解約

過去有些保單第一年宣告利率百分之二點八，但手續費卻要收二點五

當市場利率跌破百分之一的時候，這類保單將自動式微

心得：趁這個時間把自己的保單做個調整，順便了解自己到底有何保障??

資料來源：2008/12/23【經濟日報／記者葉慧心、李淑慧／台北報導】

因應春節連續假期民眾資金周轉，壽險業已開始規劃春節期間滿期金、年金提前給付服務

國泰人壽表示，保戶年關資金周轉需求高，將提供保戶可提前在明年1月23日辦理年金、滿期金給付

估計有1.5萬件，金額達13億元，有資金需求的保戶可提前在過年前辦理

保單期滿金是指購買保險期滿後，可拿回的金額；舉例來說，保戶購買6年期儲蓄險，不論是躉繳或年繳

在六年期滿的時後，保險公司將給付「滿期金」，這筆滿期金一定會比保戶所繳保費更多

過年前民眾資金需求常會大增，壽險業者多會在此時，提前給付即將到期的保單滿期金

幾乎每家公司都會個提前發放，有資金需求的保戶可以去電自己的業務人員或保險公司詢問

今年的農曆春節為2009年的1月24日起至2月1日止，長達九天

為了讓保戶可以提前領到「紅包」，國泰人壽將準備13億元的現金，發到各單位

國泰人壽副總經理李永振表示，因應保戶過年期間資金周轉需求，國泰人壽已統計在今年1月24日到2月1日

9天春節連續假期間，約有1.5萬件保單、13億元的滿期金要發放，一天要支付2億多元

國泰保戶可在1月23日即辦理年金及滿期金給付，有需求的保戶可與國泰聯絡，或透過業務人員辦理

保誠人壽也統計，約有380件保單保險金給付在此時到期

富邦人壽也會有400多件保單保險金給付落在過年期間，保戶同樣可選擇提前給付

每年農曆春節，各壽險公司都會推動「滿期金、年金提前給付服務」，壽險公司保戶將可在農曆年前

收到保險公司的大紅包，輕鬆採買年貨、準備紅包或做其他投資理財

心得：收到滿期金的消息是非常開心，不過我還有兩年才到期

台灣最近興起了一陣騎自行車的旋風，騎自行車不再只是放假時的休閒活動，反而成了上班時的代步工具

騎自行車風氣盛行後，因為騎車摔傷而骨折的事件，相對的也隨之增加，生活中的意外無法預期

無論是交通事故、外力傷害或是自己滑倒受傷，都很有可能造成骨折傷害，面對骨折事故的威脅

評估自己可能承受的意外風險，購買一份骨折險來減少因骨折事故而造成的傷害，真是當務之急

一般民眾常常有這樣的迷思：「我已經有一般意外險了，還需要骨折險嗎?」

答案是肯定的；我們都知道有一些輕微的骨折，是不需要住院治療但可能導致暫時無法工作

這時骨折險就發揮了它的功效，您可依照骨折的程度及依骨折別表申請一筆定額保險金

一來可以補貼醫療費用，二來還可做為暫時無法工作的薪水補償

看看數字說什麼

台灣地區因骨折就醫的人數，估計有51萬5,362人，平均每一分鐘就有一人因骨折就診

因骨折或脫臼就醫門診及住院人數超過346萬人

資料來源：行政院衛生署民國95年統計

心得：做好萬全準備，以備不時之需!!

資料來源：2009/01/02【經濟日報╱記者蔡靜紋／台北報導】

面對零息時代艱困的投資環境，壽險業者建議，民眾投資前應衡量本身風險接受度

若有長期投資資金，不妨考慮投入投資型保單、分紅保單等保險商品

零息時代，民眾可不能讓錢存在銀行坐以待斃，必須另謀投資管道

保誠人壽執行副總王淑華表示，以目前利率走低的趨勢，建議保守型民眾可選擇分紅保單為穩健理財的工具

目前銷售的英式分紅保單預估分紅保險帳戶的低、中、高投資報酬率分別約為3%、4.5%、6%

都高於新台幣定存利率；王淑華認為，手中有一筆大額資金的民眾，可以選擇躉繳型的英式分紅終身壽險

若屬於每年或每月固定存款的民眾，可以選擇還本型的英式分紅終身壽險

特別是可穩定領回保險金的保單，成為低利時代的首選

法國巴黎、第一英傑華人壽推薦，民眾可趁相對低點買投資型保單，只要時間夠長

就有機會打敗銀行存款報酬率，法國巴黎人壽總經理黃旗興表示，依費用收取時點

投資型保單可分為前收型、後收型，兩者並無孰優孰劣之分，而是提供不同選擇

由於投資風險是由保戶自負，因此不管是前收或後收，當投資帳戶低於保額時

保險公司都會收取危險保費來確保保單的有效性，黃旗興認為，如果民眾認同現在是逢低投資的時點

希望投入的保費可儘早以較高比重投入連結標的，可選擇後收型保單

但後收型保單比前收型保單多了解約費用的規定，通常是投保後第六年起才沒有解約金的問題

有保險公司為了提振民眾對投資型保單的興趣，已將解約金收取年限降至三年，可降低民眾潛在投資成本

心得：

現在敢買投資型的朋友，一定靠眼光來錢滾錢，這些人只佔10%

另外60%靠勞力掙錢，30%靠專業賺錢

無論如何，存錢當然希望越存越多，這倒要看看是用什麼方法存囉

資料來源：2009/01/01【經濟日報／記者雷盈、邱金蘭、洪凱音／台北報導】

地震險損失率降低，使得住宅地震險保費首度調降

金管會31日宣布，從98 年4月1日起，調降住宅地震基本保險費率，從現行一年1,459元降為1,350元

降幅7.47%，並修訂保單條款，明訂承保範圍只有建築物本體，不包括動產及裝潢，以避免理賠爭議

財團法人住宅地震保險基金表示，住宅地震險保費採全國單一費率，每戶調降金額為109元

保險金仍維持新台幣120萬元的上限，住宅地震保險基金指出，921大地震後，房屋建築結構日益改善

其中耐震結構建築物(包括鋼筋混凝土、鋼結構等)占全部投保件數比重明顯增加

大幅降低地震事故潛在損失，也讓保險費率出現調降空間

住宅地震保險制度發展規劃工作小組審議後，決定以調降住宅地震險保費以減輕民眾負擔

民眾投保住宅火險後，將主動涵蓋住宅地震險，不論住宅坪數、樓層或所在地區，每戶保費一律降到1350元

921大地震發生後，住宅地震保險制度自91年4月1日實施至今，投保率從原本不到1%提升至25.9%

累計有效保單件數達202萬件；除此，為避免住宅地震保險可能理賠爭議，提升理賠效率

金管會也修正部分保單條款內容，包括修訂保險承保的住宅建築物僅限建築物本體，不包括動產及裝潢

至於保險對同一次地震事故的定義，由連續72小時內發生兩次以上延長為168小時

並增訂有關全損的評定及鑑定，應依據地震保險基金訂定的「住宅地震基本保險全損評定及鑑定基準」辦理

本保險抵押權附加條款也明定在抵押權人與被保險人債權債務範圍內

優先清償抵押權的債權需依抵押權順位辦理

心得：耶，省109元，有向銀行貸款的房貸族，地震險是必備的，不然銀行不給錢

資料來源：2008/12/31【經濟日報／記者 李淑慧】

銀行大幅調降定存利率，壽險公司卻逆向狂賣高預定利率保單

部分利率變動型商品的宣告利率甚至達3%以上，比銀行定存利率高出一倍，對定存族自然很具誘因

不過，民眾可別因為看到3%的利率，就瘋狂買進保單

因為這種具有「宣告利率」的利率變動型年金、萬能壽險保單，都是屬於「浮動利率」商品

也就是說，利率會隨著市場利率不斷調整；以定存利率來說，存戶只要選擇一年、二年、三年定存

這段期間的存款利率都不會改變，不過利率變動型商品的宣告利率，每個月都會調整

保戶買進保單的當月宣告利率可能是3%，但過不了多久，宣告利率可能降為2.5%、2%

在利率趨勢往下時，民眾可以領到的紅利將愈來愈少

此外，民眾到銀行定存不需要繳任何費用，但購買利率變動型商品會有「附加費用率」與「提前解約費用」

因此民眾在購買保單前，最好先問清楚相關費用，才能換算實際的報酬率

同時應避免在短期內解約，以免被扣解約費用

大多數購買利率變動型商品的民眾，都不是把此商品當成「年金」或「壽險」，而是把它當成存款的代替品

頂多放個三到六年，因此保險公司財務體質的強弱，一定要納入是否投保的考量因素

特別是少數保險公司財務體質很差，卻繼續賣高利率保單，主要便是為了「借新債、還舊債」

也就是拿了新保戶的保費，去支付舊保戶的滿期金或理賠金

這種寅吃卯糧的經營方式，保戶最好先想清楚，等到自己保單到期時，保險公司是否有辦法拿錢還給保戶

心得：

建議大家還是選擇知名度比較高的保險公司，至少它們買台灣政府公債也不在少數

若是有財務危機，有錢可以還，不至於到倒閉的地步